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罗斯TSP vs .罗斯IRA:他们如何比较?

罗斯个人储蓄计划与罗斯个人退休帐户:这是联邦政府雇员和美国军事专业人员在考虑选择退休储蓄计划时需要做出的选择。真正的问题是,你是使用政府计划提供的账户,还是像任何平民一样,自己为罗…

罗斯个人储蓄计划与罗斯个人退休帐户:这是联邦政府雇员和美国军事专业人员在考虑选择退休储蓄计划时需要做出的选择。真正的问题是,你是使用政府计划提供的账户,还是像任何平民一样,自己为罗斯个人退休账户提供资金?

联邦退休计划最近的变化使这成为一个简单的选择。简而言之,你的雇主现在正在匹配你的部分退休储蓄,并且比现在私人公司提供的水平更慷慨。

关于罗斯旅行支票

罗斯储蓄计划是联邦雇员退休制度(FERS)的一部分。如果你是一名联邦雇员或军人,你将自动加入FERS,你的基本工资的0.8%将被扣除。

首先要记住的是它们在罗斯个人退休账户和罗斯个人退休账户之间的相似之处。它们是罗斯账户的两个版本,具有与所有罗斯账户相同的优势。

你用税后美元支付部分收入。也就是说,你欠的所得税是在你支付的那一年支付的。一旦退休,你就不应该欠额外的税。整个账户,无论是你的贡献还是它所赚取的利润,当你提取时都是免税的。

答案中最简单的部分是:一旦你到了FERS,当你注册一个退休账户时,无论是罗斯账户还是传统账户,你的政府雇主都会自动为你支付至少1%的基本工资。经过一段时间的服务,它会增加更多,最多增加4%,如果你自己贡献那么多或更多。根据你是军人还是平民,规则和匹配金额会有所不同。

那是高达5%的加薪,连同你自己的贡献一起存入退休账户。

关键要点

  • 罗斯个人退休账户是一个个人退休账户,你可以直接开立并投资。
  • 罗斯TSPs是美国政府版本的罗斯401(k),他们的资金来自工资扣除。
  • 罗斯个人退休账户和罗斯个人退休账户在税收、缴款限额、提款和最低要求分配(RMD)方面有不同的规则。
  • 什么是军人混合退休制度(BRS)?

    混合退休制度(BRS)于2018年推出,允许军事人员选择加入一个新的计划,该计划“混合”了两种主要的退休收入来源,职业服务年金和节俭储蓄计划。

    年金部分是旧的公务员退休制度(CSRS)的遗产,该制度在1984年之前是唯一的政府退休计划。旧遗产计划中剩下的少数员工将获得更丰厚的年金,但他们没有资格参加TSP雇主竞赛。

    感兴趣的人必须“选择加入”BRS。这是一个相当全面的退休计划,有自己的规则和选择。

    相比之下,你不必选择TSP计划。服役60天后,军队会自动开始向其贡献你1%的工资。它还将自动开始扣除你基本工资的3%给临时雇员,尽管你可以随时选择退出。如果你在BRS,政府的资助将继续。

    节俭储蓄计划缴款限额

    暂行特别措施与许多私营部门工人可以享受的401(k)计划的贡献和追赶限制相类似。2021年,节俭储蓄计划的缴费限额如下:

  • 50岁以下的19500美元
  • 如果你年龄在50岁或以上,26000美元(包括6500美元的补缴款)
  • 什么是节俭储蓄计划?

    许多私人雇主为员工提供401(k)退休储蓄计划。政府为其员工和军人制定了自己的退休储蓄计划,并将其称为节俭储蓄计划(TSP)。

    TSP的目的是允许员工通过留出一定比例的工资来建立一个退休储蓄账户,以供投资和增长,直到他们退休并准备好花钱。

    像401(k)计划一样,TSP计划有两种基本类型,员工可以选择哪种:

  • 如果你有一个传统的TSP,你存入账户的钱来自你的税前美元。也就是说,它从你的总工资中扣除,直到你退休并开始取钱,你才为此缴纳所得税。到那个时候,你的钱赚到的本金和利息都要缴纳所得税。自1986年以来,政府雇主一直提供传统的临时支助方案。
  • 如果你有罗斯旅行支票,你将支付税后美元。该收入所欠的税款将于当年扣缴。当你退休时,所有的收入都是免税的。罗斯TSP自2012年才推出。
  • 罗斯TSP与传统TSP规则综述

    无论你选择哪一种,这些规则都与私营部门雇员的规则相似,但会考虑到联邦雇员和军人的需求:

  • 您可以缴纳最高年度限额,该限额可以每年调整。在2020年和2021年的纳税年度,最高限额为19,500美元,如果你年龄在50岁或以上,最高限额为6,500美元。这是针对罗斯TSP或传统TSP的,如果您有多个帐户,甚至是帐户的组合。
  • 你的联邦雇主至少向你的账户缴纳1%到5%的费用。
  • 你的钱会投资在你选择的几个投资基金和“生活方式循环”基金上。后者是随着你接近退休年龄而逐渐降低本金风险的基金。
  • 罗斯TSP与传统TSP的区别

    无论哪种情况,这都是你的退休账户,所以不鼓励你提前提款。但是,罗斯TSP和传统TSP的规则是不同的:

  • 在你未满55岁(如果你退休或分居)或59岁半(无论你是否退休)之前,你不能碰你传统TSP中的钱,否则你将支付税款罚款。在任何情况下,你还将在提取那笔钱的那一年支付所得税。
  • 你可以随时在你的罗斯TSP里拿本金。这是你的钱,你已经交了税。但是你不能在不支付罚金的情况下接触到你的钱所获得的任何利润。
  • 当你72岁时,你每年都需要从你的传统个人退休账户中取出一些钱。罗斯账户没有类似的限制。
  • 罗斯选项将是你退休后的快乐来源。但是只有你能决定你是否能让你的父母免受提前缴纳所得税带来的更大损失。

    罗斯TSP与罗斯IRA的区别

    一个关键的区别,至少对那些处于工资池顶端的人来说是这样的:你可以赚多少钱并仍然为罗斯个人储蓄计划做出贡献是没有限制的。

    适用于私营部门员工的标准罗斯个人退休账户或罗斯401(k)计划逐步取消那些收入超过一定数额的人的缴款。截至2020纳税年度,这是183,000美元。

    对于那些想为罗斯TSP做出贡献的人来说,没有工资限制。

    550万

    参加节俭储蓄计划的人数。其中,140万人选择了罗斯账户。

    罗斯TSP vs .罗斯IRA

    任何有收入的人都可以在银行、通过经纪人或通过在线投资账户开立罗斯个人退休账户,或者传统的个人退休账户。

    就国内税收署(IRS)而言,规则与旅行服务协议非常相似。你现在可以享受税收减免(使用传统的个人退休账户),或者提前缴税(使用罗斯个人退休账户)。

    你每年的捐款限额也是一样的。

    如果你走这条路,你的付款不会自动从你的工资中扣除,尽管你可以从银行账户中自动提款。

    战区免税

    如果你是一名军人,由于战区免税,TSP税可能会有所不同。你在战区的收入不包括在你的可征税收入中。因此,您对罗斯个人退休金计划(或罗斯个人退休帐户)的贡献是免税的。

    请注意,从罗斯个人退休金计划(或罗斯个人退休帐户)中合格的退休提款总是免税的。这意味着被部署到战区的军事人员可以将资金转移到罗斯个人退休金计划(或罗斯个人退休帐户),并且永远不会为其贡献或收入纳税。

    罗斯TSP和罗斯IRA比较如何?

    虽然罗斯储蓄计划和罗斯个人退休账户是优秀的退休储蓄工具,但它们有不同的特点和好处。这里比较一下。

    类似

    都是税后退休账户。您在缴纳税款的当年缴纳税款(除非您有资格享受免税缴款)。缴款和收入免税增长,有条件的提款也免税(匹配缴款除外)。

    两者都受5年规则的约束。要进行免税分配,您必须至少年满59岁或患有永久性残疾,并且从您首次缴费的那一年的1月1日起,至少已过去五年。

    差异

    只有临时服务协议是工资扣减。使用罗斯个人退休账户,您可以开立一个账户,并直接向其捐款。Roth TSP的贡献来自工资扣除。

    只有TSP没有收入限制。罗斯个人退休帐户受收入限制的限制,但无论你挣多少钱,你都可以为罗斯个人退休计划做出贡献。

    不能从TSP中提前取钱。您可以随时提取您的罗斯个人退休帐户缴款,无需缴税或罚款。这不是罗斯TSP的选项。

    您必须从罗斯旅行支票账户中至少提款一次。罗斯个人退休帐户在您的一生中没有要求的最低分配。但是你必须在70岁的时候开始从罗斯临时雇员计划中获取风险管理数据(除非你还在联邦政府工作)。

    罗斯IRA vs罗斯TSP:哪个对你更好?

    在你决定之前,有一个重要的问题要问:我有资格获得匹配基金吗?如果你是一名文职雇员,并且符合条件,你应该首先为联邦比赛贡献至少100%的收入,因为你会自动获得100%的比赛奖金(想想看:免费奖金)。

    另一方面,罗斯个人退休帐户具有同样出色的税收优惠,而且在以后的生活中可以免于最低要求的分配。没有RMD意味着如果你不需要钱,你可以不动你的储蓄,你的受益人可以享受多年的免税增长和收入。

    然后,如果你还有额外的钱要缴纳,可以考虑定期缴纳或罗斯临时储蓄计划缴纳,这取决于你现在还是以后想要减税。

    底线

    罗斯储蓄计划和罗斯个人退休账户是为退休储蓄的绝佳方式。而且没有规则阻止你对两者都做出贡献。理想情况下,你可以最大化两个账户来增加你的退休储蓄。

    在对你的退休储蓄账户做出任何决定之前,与一位值得信赖的理财规划师或顾问讨论你的选择是有帮助的。

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    作者: 爱财富网

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