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罗斯个人退休账户还是457退休计划?

罗斯个人退休账户和457计划都是税收优惠的退休储蓄方式,但它们的工作方式不同。只要符合收入限制,任何有收入的人都可以开立并向罗斯个人退休账户缴款。相比之下,457计划仅适用于特定类…

罗斯个人退休账户和457计划都是税收优惠的退休储蓄方式,但它们的工作方式不同。只要符合收入限制,任何有收入的人都可以开立并向罗斯个人退休账户缴款。相比之下,457计划仅适用于特定类型组织的员工。如果你同时符合罗斯个人退休账户和457计划的条件,这里有一些重要的事情要考虑。

关键要点

  • 457计划是一种退休计划,由一些州、地方政府和非营利雇主为他们的工人提供。
  • 任何符合一定收入要求的人都可以获得罗斯个人退休账户。
  • 如果你符合条件,你可以同时为457计划和罗斯个人退休账户做出贡献。
  • 什么是457计划?

    457计划是雇主可以向员工提供的众多退休计划之一。私人盈利公司通常赞助401(k)计划,而非营利组织、医院和公立学校系统可能使用403(b)计划。

    一些州、地方政府和非营利雇主提供了另一种选择:457计划。从本质上来说,这三个计划都有许多相同的税收优势。

    457计划如何运作

    用a 457——或者通常所说的a 457(b)——你的捐款是用税前美元支付的。所以在你以后的生活中提取之前,你不会为你投入到计划中的钱交税。

    2020年和2021年,您最多可以捐助19,500美元。如果你年龄在50岁以上,你可以额外缴纳6500美元的补缴费。这将你的年度限额提高到26,000美元,与a 401(k)相同。

    但与401(k)或403(b)计划不同,457计划可能允许你在正常退休年龄之前的三年内缴纳特殊补缴保费。如果您的计划允许,您可以贡献以下较小的一项:

  • 是年度限额的两倍,2020年和2021年为39,000美元
  • 基本年度限额加上前几年未使用的基本限额金额(这仅适用于您未使用正常年龄50岁以上补缴保费的情况)
  • 例如,如果你的计划指定65岁为退休年龄,一旦你62岁,你可以每年缴纳高达39,000美元的保费,前提是不超过你的年薪。

    就像401(k)一样,雇主可以给你457英镑。如果你每月投资1000美元,而你的雇主以50%的比例匹配,你每月将获得500美元的免费资金。

    与401(k)计划不同,457计划允许你在达到退休年龄之前的三年内缴纳更多的补缴保费。

    你什么时候纳税?

    虽然457计划和罗斯个人退休账户都提供税收优惠,但就何时获得减税而言,它们恰恰相反。如前所述,对457计划的捐款是用税前美元进行的。你享受前期税收减免,因为缴款降低了你一年的应税收入。但你将为退休期间提取的任何款项纳税。

    有了罗斯个人退休账户,你不会提前获得税收减免,但你的贡献和收入免税增长,退休时免税提取。当你做出贡献时,你实际上是在交税。

    2020年和2021年,只要你符合国税局的收入限制,你每年最多可以向罗斯个人退休账户缴纳6000美元,如果你年龄在50岁或以上,每年最多可以缴纳7000美元。例如,如果你已婚并共同申报纳税,如果你2021年的修正调整后总收入(MAGI)低于198,000美元(2020年为196,000美元),你可以全额缴纳税款。

    从457和罗斯个人退休账户中提前提款

    与其他雇主赞助的退休计划不同,你可以在59岁之前从你的457账户中取钱,而不会受到惩罚。但请记住,您仍将在提款时纳税。

    有了罗斯个人退休账户,如果你的账户至少有五年历史,并且你的年龄在59岁或以上,你的钱是免税的(也是免罚款的)。您可以随时以任何理由提取您的捐款(但不能提取这些捐款的收入),无需缴税或罚款。

    457和罗斯个人退休账户有最低分配要求吗?

    要求的最低分配(RMDs)适用于所有雇主赞助的退休计划,包括457。一旦你到了72岁,你就必须开始取款,否则你可能要支付高达50%的税收罚款。(2019年的安全法案将年龄提高到72岁。但如果你到了70岁,老门槛,2019年,你现在必须开始RMDs。)

    另一方面,罗斯个人退休账户在你的有生之年没有风险准备金。只要你不需要这些钱来支付生活费用,这就可以使它们成为向你的受益人转移财富的好方法。

    你可以最大化457和罗斯个人退休账户

    如果你有一个457,你可以最大化它,只要你满足收入规则,你仍然可以为罗斯个人退休帐户做出全部贡献。如果你有多余的钱,这样做在财务上是有意义的。

    事实上,拥有两种类型的退休账户可以对冲未来税率的不可预测性。

    如果你退休时税率高得多,你将从你的罗斯个人退休账户中受益匪浅,因为你的提款是免税的。如果你退休时税率更低,你的457账户将会更节税。无论哪种方式,一个都有助于平衡另一个。

    在你的457计划中加入罗斯

    如果你想在你的457里面拥有罗斯型账户的优势呢?一些雇主提供指定的罗斯选项。如果可以的话,你可以为你的457计划缴纳税后,以后可以免税提取。然而,与罗斯个人退休账户不同,您指定的罗斯账户将受到要求的最低分配,因此单独的罗斯个人退休账户仍然是一个更好的选择。

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    作者: 爱财富网

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