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401(k) vs罗斯共和军:有什么区别?

401(k)对罗斯个人退休账户:概述 401(k)和罗斯个人退休账户都是受欢迎的税收优惠退休储蓄账户,在税收待遇、投资选择和雇主缴款方面有所不同。这两个账户都允许你的储蓄免税增长。…

401(k)对罗斯个人退休账户:概述

401(k)和罗斯个人退休账户都是受欢迎的税收优惠退休储蓄账户,在税收待遇、投资选择和雇主缴款方面有所不同。这两个账户都允许你的储蓄免税增长。

对a 401(k)的贡献是税前的,这意味着它们是在你的所得税从你的工资中扣除之前存入的。然而,退休时,提款按你当时的所得税税率征税。相反,对罗斯个人退休账户的缴款没有节税或减税。但是,退休时可以免税提取缴款。

在一个完美的场景中,你可以同时拥有这两种能力,为退休储备资金。然而,在你决定之前,投资者在决定哪个退休账户最适合他们之前,应该了解几个规则、收入和缴款限制。

关键要点

  • 401(k)和罗斯个人退休账户都允许你的储蓄免税增长。
  • 许多雇主提供401(k)匹配,将你的贡献与你收入的特定百分比相匹配。
  • 对a 401(k)的贡献是税前的,这意味着在你的税款从你的工资中扣除之前,它会减少你的收入。
  • 相反,对罗斯个人退休帐户的缴款没有减税,但退休时可以免税提取缴款。
  • 401(k)的退休分配按你当时的所得税税率征税。
  • 401(k)计划

    以《国内税收法》第401(k)节命名的401(k)是一项由雇主赞助的退休计划。为了向401(k)计划缴款,你指定每个薪水的一部分转入该计划。这些贡献发生在所得税从你的薪水中扣除之前。

    不同401(k)计划之间的投资选项可能有很大差异,具体取决于计划提供商。通常,计划提供共同基金和交易所交易基金的组合,其中包含一篮子证券或股票。然而,无论您选择哪种基金(或多种基金),在基金被提取之前,计划内实现的任何投资收益都不会被国税局(IRS)征税(而罗斯个人退休帐户从未被征税,即使在提取时也是如此)。

    你在401(k)范围内获得的投资收益不会被国税局征税。

    401(k)缴款限额

    值得注意的是,401(k)比罗斯个人退休账户有更高的缴款限额。2020年和2021年,年度401(k)缴款限额相同。

    缴款限额如下:

  • 50岁以下的19500美元
  • 26,000美元,如果你年龄在50岁或50岁以上,还包括一笔额外的6,500美元的补缴津贴
  • 401(k)雇主匹配

    总的来说,401(k)计划是最有益的,当你的雇主提供一个匹配,贡献额外的钱到你的401(k)账户。匹配通常是你贡献的一个百分比,直到你工资的某个百分比。

    例如,你的雇主可能支付你50%的费用,最高支付你工资的6%。雇主匹配不计入你的缴费限额,但国税局会限制你每年可以进入401(k)的总额(你的缴费加上匹配)。

    2020年和2021年,a 401(k)的合并缴款限额如下:

    2020

  • 如果您年龄在50岁以下,捐款总额为57,000美元
  • 如果你是50岁或以上,63,500美元,包括6500美元的补缴款
  • 100%的工资(如果低于美元限额)
  • 2021

  • 如果你不到50岁,捐款总额为58,000美元
  • 如果你是50岁或以上,64,500美元,包括6500美元的补缴款
  • 100%的工资(如果低于美元限额)
  • 401(k)和税收

    当你缴纳401(k)时,你可以享受税收减免。那是因为你可以在提交所得税申报表时扣除你的缴款。这样减少了你的应税收入,可以为你省钱。

    到了退休年龄后,你要纳税,并开始从计划中提款。这些提款被称为分配,并按您当时的税率缴纳所得税。如果你认为退休后你的收入会更高,你可能想提前计划,因为你分配的所有收入都会被征税。

    401(k)要求的最小分布

    如果你有一个401(k),你必须开始采取所需的最小分布(RMDs)。您的RMD是退休后每年必须从您的个人退休帐户中提取的最低金额。

    换句话说,你不能把所有的钱都留在一个个人退休账户里;否则,将对未提取的RMD金额处以50%的税收罚款。你必须在你72岁后的第二年或你退休后的第二年的4月1日前开始领取规定的最低分配额。

    这里快速看一下401(k)计划的利弊。

    Pros

  • 雇主匹配

  • 更高的缴款限额

    由雇主维护

    较少的投资选项

    要求的最小分布

    更高的费用

    Roth IRAs

    罗斯个人退休账户是传统个人退休账户的变体,直接建立在个人和投资公司之间。你的雇主没有参与。

    当您设置和控制帐户时,您的投资选择不限于计划提供商提供的内容。这使得个人退休账户持有人比401(k)计划的员工有更大程度的投资自由,尽管这些提供商收取的费用通常更高。

    与401(k)相比,税后资金用于资助罗斯个人退休账户,这意味着在你捐款或存款的年份里,你不能获得减税。因此,退休期间的提款不征收所得税。在账户中,任何投资收益都是免税的。

    罗斯个人退休账户缴款限额

    罗斯个人退休账户的缴费限额要小得多。2020年和2021年,罗斯个人退休账户的最大年度缴款额为:

  • 50岁以下的话6000美元
  • 如果你年龄在50岁或以上,7000美元,其中包括1000美元的补缴款
  • 罗斯个人退休账户收入限额

    2020年和2021年的罗斯个人退休账户收入限额不同。你能为罗斯个人退休账户贡献多少,部分取决于你在那一年赚了多少。换句话说,根据您的收入和纳税申报状态(即单身或已婚),允许的缴款额可以减少或逐步取消,直到被取消。

    2020

    对于以单身身份报税的个人,如果你的收入低于124,000美元,你可以向罗斯缴纳全额税款。如果你的收入在124,000美元到139,000美元之间,你的捐款将被减少或逐步取消。如果你的收入超过13.9万美元,你就不能为罗斯个人退休账户做出任何贡献。

    如果你已婚,共同申请,如果你的收入低于196,000美元,你可以向罗斯公司全额缴纳。如果你的收入在196,000美元到206,000美元之间,你的捐款将会减少或逐步取消。如果你的收入超过国税局规定的限额,你就不能向罗斯个人退休账户缴款。

    2021

    对于纳税申报状态为单身的个人,如果您的收入低于125,000美元,您可以全额缴纳税款。收入逐步淘汰范围已从125,000美元增加到140,000美元。

    如果你是一对夫妇共同申请,2021年,如果你的收入低于19.8万美元,就可以全额缴纳,而收入逐步减少的范围是19.8万至20.8万美元。

    罗斯个人退休账户提款

    您可以在任何时间或任何年龄提取您的罗斯个人退休帐户缴款,无需纳税或罚款。然而,根据你的年龄和你拥有账户的时间,从收入中提款可能要缴纳所得税和10%的罚款。

    一般来说,如果您的帐户至少使用了五年,并且取款是:

  • 在你59岁以后制作的
  • 由于永久性残疾而服用
  • 由你的受益人或遗产在你死后制作
  • 用于购买、建造或重建你的第一个家(最高可达10,000美元)
  • 如果你不符合这些准则,如果有一个限定的例外,你也许可以避免罚款(但不是税收)。

    与401(k)不同,罗斯个人退休账户在你的有生之年没有风险准备金。如果你退休时不需要这笔钱,你可以把它留在账户上,在那里它可以继续免税增长,让你的受益人受益。

    以下是罗斯个人退休账户的利弊概述。

    Pros

  • 退休时取款是免税的

  • 更多投资选择

    在你的一生中没有rmd

    降低贡献限额

    收入限制会阻止你做出贡献

    没有匹配的雇主

    主要区别

    以下是401(k)和罗斯个人退休账户之间的区别。

    401(k)s vs. Roth IRAsFeature401(k)Roth IRAUpfront tax breakYes. Contributions are deductible.NoWithdrawalsTaxed as ordinary incomeTax-freeContribution Limits$19,500, or $26,000 if you’re age 50 or over$6,000, or $7,000 if you’re age 50 or overIncome LimitsNoYes. At higher incomes contributions are reduced or eliminated.Employer MatchYes. There’s a $57,000 ($63,500 for age 50 or over) limit on combined employer/employee contributions in 2020. For 2021, the combined limits are $58,000 ($64,500 for age 50 or over).NoAutomatic Payroll DeductionYesNoEarliest age to withdraw funds without penalty59½Withdraw contributions at any time, earnings at 59½RMDsYes. RMDs must start by April 1 following the later of the year you reach age 72 or the year you retire.Not during the owner’s lifetimeAverage FeesHighLowInvestment choicesFewManyMaintained ByEmployerSelf

    在许多情况下,罗斯个人退休账户可能是比401(k)退休计划更好的选择,因为它提供了一个灵活的投资工具,具有更大的税收优惠——尤其是如果你认为你以后会处于更高的税收等级。然而,如果你的收入太高,不能为罗斯贡献,你的雇主提供了一个匹配,你想每年储存更多的钱,401(k)是很难击败的。

    一个好的策略(如果你能做到的话)是同时拥有401(k)和罗斯个人退休账户。将你的401(k)投资到匹配的限额,然后为一个罗斯基金投资到捐款限额。之后,任何剩余的资金都可以进入你的401(k)的缴款限额。

    尽管如此,每个人的财务状况是不同的,所以在做出任何决定之前做好功课是有好处的。当你有疑问的时候,找一个合格的理财规划师,他可以回答任何问题,帮助你做出适合你情况的正确选择。

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    作者: 爱财富网

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