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529大学储蓄计划与罗斯个人退休账户

有两种明智的方法为大学预留资金:529计划和罗斯个人退休账户。虽然529计划是为支付教育费用而设计的,但你也可以利用罗斯个人退休账户上大学,即使它是为退休而设计的。 关键要点 52…

有两种明智的方法为大学预留资金:529计划和罗斯个人退休账户。虽然529计划是为支付教育费用而设计的,但你也可以利用罗斯个人退休账户上大学,即使它是为退休而设计的。

关键要点

  • 529储蓄计划和罗斯个人退休账户都是为大学储蓄的税收优惠选择。
  • 对于2021年和2020年,你每年可以向罗斯个人退休账户缴纳高达6000美元(如果你50岁或以上,则为7000美元)。
  • 对于529计划,只要满足某些要求,国税局就没有技术限制。
  • 一些家庭用这两种选择来为大学存钱。
  • 什么是529大学储蓄计划?

    529计划很像罗斯个人退休账户,但它是为教育费用而不是退休而设计的。最初,你可以用529只支付大专教育费用。但是根据减税和就业法案(TCJA),它被扩大到包括每个K-12教育受益者10,000美元。

    529计划有两种主要类型:

  • 预付学费计划:这些计划允许您提前支付受益人在指定学校的费用。
  • 储蓄计划:这些是税收优惠的储蓄账户,类似于个人退休账户。
  • 19.7

    拥有四年学位的人偿还学生贷款的平均年限。

    所有529个计划都是在州一级建立的,但是你不必是某个州的居民才能加入它的计划。例如,如果你住在佛罗里达,参加加州的计划是完全可以的。

    如果最初的受益人没有把钱用于教育,你可以在相当广泛的家庭成员中更换受益人,包括你自己。此外,自2019年12月通过《安全法案》以来,你现在可以从未使用的529笔资金中为受益人和受益人的兄弟姐妹各偿还10,000美元的大学债务。

    在你前进之前,仔细看看529储蓄计划的利弊。

    Pros

  • 对你所在州529的贡献可能会给你的州所得税带来好处。

  • 捐款和收入免税增长。

    没有收入和年龄限制。

    根据各州的规定,大额捐款是允许的——即使是一次性75,000美元,也能提前完成一项计划,同时还能避免赠与税。

    他们有一个简单的、一劳永逸的投资模式。

    对用于合格教育费用的提款不征税。

    你可以转换受益人,用一部分钱来偿还大学贷款。

    您必须将钱用于预期目的,或者支付罚金才能取回钱。

    投资选择有限。

    你需要仔细检查计划的良好表现和费用。

    计划一次只能有一个受益人;有多个孩子的家庭可能需要不止一个。

    学院529计划的优势

    捐款不能从你的联邦税中扣除。然而,如果你居住在30多个州中的一个,这些州为你使用该州的计划提供州所得税优惠,你可以获得全部或部分的税收减免或抵免。

    你的钱在账户中免税。而且你从计划中取钱的时候也不会被征税,前提是你用它来支付合格的教育费用。

    529计划没有收入和年龄限制。年度捐款限额是由州政府设定的,但是为了避免联邦赠与税,你需要每年给每个受益人不超过15,000美元。

    一个关键的例外是:如果你足够幸运,有富裕的家庭成员,他们可以一次性缴纳五年的最高赠与税(每个受益人/账户每人75,000美元),而不用缴纳赠与税。早点这样做,钱就可以在整个童年都有所增长,并且可以用来支付大学学费。

    最后,529计划管理起来并不复杂。它在很大程度上是基于一种“先定后忘”的模式,在这种模式下,你选择一个特定的曲目,定期投稿,并观察平衡的发展。

    大学529计划的弊端

    首先,因为它是专门用于教育费用的,你必须把钱用于预期的目的,或者付出代价——字面上的意思。虽然只有收入部分要缴税和罚款,但你要缴纳正常的所得税和10%的罚款才能拿回这笔钱。

    有几种方法可以要求免除10%的罚款,但你仍然要缴纳税款。如果没有别的,你可以让自己成为受益人,用这笔钱来促进你自己的教育。

    第二,投资选择有限。各州之间的优惠差别很大,一些州529计划比其他计划表现更好。如果你是一个精明的投资者,你可能不喜欢给你的选择。确保你也比较费用。

    什么是罗斯个人退休账户?

    你可能知道罗斯个人退休账户是一种退休工具,但你也可以用它来为大学存钱。

    年轻投资者——包括青少年——真的可以利用罗斯个人退休账户,因为他们现在纳税,而他们可能处于低税收阶层。

    你可以在任何年龄向一个罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款,只要你有“挣得的收入”(应税收入),并且不要赚太多钱。与传统个人退休帐户不同,在你的一生中,罗斯个人退休帐户没有要求的最低分配。这意味着如果你不需要,你可以把钱留在账户上。

    鉴于罗斯个人退休账户对退休储蓄有多好,用它来资助大学有意义吗?

    Pros

  • 捐款和收入免税增长。

  • 缴款(但不是收入)可以随时提取——所得税和罚金全免。

    一旦你到了59岁,所有的钱都可以免税提取,以帮助支付子孙的费用。

    罗斯剩余的钱可以留在罗斯,为你的退休提供资金。

    与529相比,每年的贡献很低。

    罗斯的贡献没有州所得税减免。

    罗斯的提款被视为财政援助的收入,可以影响援助的金额。

    分发罗斯的钱会减少退休基金——当你提取罗斯的储蓄时,它们是免税的,没有最低要求的分配。

    学院用Roth IRAs的优势

    罗斯个人退休账户是一种很好的退休储蓄方式,它的许多优点也使它成为一种理想的大学储蓄方式。

    像529一样,当你向罗斯个人退休账户缴款时,没有所得税减免。相反,你的贡献和收入免税增长。而且因为你已经交了税,你可以在任何时候,以任何理由,免税提取捐款。

    许多家庭用罗斯个人退休账户的钱来支付他们孩子至少一部分的大学费用。如果你等到晚年才生孩子,或者你在为孙子孙女存钱,罗斯个人退休账户的真正魔力就会出现。

    一旦你年满59岁(自你第一次向罗斯基金捐款以来,至少已经有五年了),你所有的提款——收入和捐款——都是免税的。这意味着你100%的提款可以用于大学费用。如果你还不到59岁,提取收入将被征收所得税,但不包括提前提取罚款,只要现金用于大学费用。

    此外,你最终没有花在大学上的钱可以留在罗斯公司,为你自己的退休生活提供资金。

    罗斯个人退休账户对高校的弊端

    第一,年缴费限额低。2021年和2020年,你可以捐献6000美元,如果你50岁或以上,可以捐献7000美元。这意味着在18年的时间里,你可以积累108,000美元,或者如果你和你的配偶都为个人退休账户缴款,你可以积累216,000美元。

    一般来说,你们两个都必须单独出资全额资助一个孩子的大学教育。

    其次,与一些529计划不同,罗斯个人退休账户没有州所得税减免。

    第三,罗斯公司内部的资金不用于财政援助。然而,提款是被计算在内的,这可能会影响你的经济援助计划。这是因为提款被算作收入,即使这些钱没有被征税。

    最后,通过将退休账户用于大学储蓄,你可以为自己的退休储蓄更少的钱。如果使用罗斯为大学储蓄影响了你的退休储蓄,因为你超过了年度缴款限额,那么使用529可能会更好。

    你可以用这两个计划为大学存钱

    在529计划和罗斯个人退休账户之间很难做出选择。但是没有什么说你不能两者都资助,只要你有经济能力这样做。这可能是一个好策略。你可以先用529的钱,然后用罗斯支付任何费用。不管罗斯公司剩下多少钱,你都可以留在那里退休。

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    作者: 爱财富网

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