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用你的个人退休账户偿还信用卡债务

你觉得自己深陷信用卡债务之中。虽然你不能从你的工资中挤出更多的钱,但你可能在个人退休账户中有一大笔钱。当然,这些基金应该在你退休前保持不变。但那还很遥远。用你的个人退休账户的全部或…

你觉得自己深陷信用卡债务之中。虽然你不能从你的工资中挤出更多的钱,但你可能在个人退休账户中有一大笔钱。当然,这些基金应该在你退休前保持不变。但那还很遥远。用你的个人退休账户的全部或部分来消除你背上的高余额可能是一个更好的做法吗?请继续阅读,了解更多关于使用退休基金偿还信用卡债务的含义。

关键要点

  • 从你的个人退休账户中提取资金来支付信用卡债务不应该是你的第一选择。
  • 任何在59岁之前从传统个人退休账户中提款的行为都将被征税并处以10%的罚款。
  • 罗斯个人退休账户也惩罚提前提款。
  • 还有更好的选择,比如将信用卡余额转移到低利率卡,或者申请债务合并贷款。
  • 用个人退休帐户偿还债务的缺点

    首先,重要的是要提前承认,出于几个原因,这可能不是一个明智的财务举措。当你提前从个人退休账户中提取资金时,你可能会面临税收和/或罚款,这可能会大大增加你偿还债务的成本。

    使用传统的个人退休帐户,你必须为你取出的任何钱支付所得税。此外,如果你在59岁之前取款,你通常会被罚款10%。

    罗斯个人退休账户允许你免税提取资金,假设这笔钱已经在那里至少五年了。然而,如果你在59岁之前提取,来自投资收益的任何部分(相对于你的贡献)都要纳税。这些提前提款也要受到10%的罚款。

    10%的提前退出惩罚有例外,包括死亡、残疾和合格的教育费用。

    例外的完整列表出现在这个国税局的图表上。其中一个特别的规则,被称为规则72(t),允许从个人退休账户中提前提款,前提是你一生中至少要定期支付五次基本相等的款项。根据您希望偿还的债务金额、您希望付款的时间范围以及通过应用规则72(t)您将收到的金额,这可能有帮助,也可能没有帮助。

    即使你有资格免除罚款,你的定期所得税仍然到期。

    佛罗里达州萨拉索塔的SeaCure Advisors LLC创始人卡罗琳·霍华德(Carolyn Howard)表示:“用个人退休账户偿还信用卡债务会危及你未来的退休储蓄。由于个人退休账户提取的税收,这也会导致你为信用卡债务支付更多。”

    在59岁之前从个人退休账户中提取资金通常会被罚款10%。

    提取

    好吧,所以你知道你会受到税收打击。如果你想继续下去,遵循一个能最大限度地减少间接财务损失的计划是很重要的。

    从列出你所有未偿还的信用卡债务开始,按照年利率从高到低的顺序。决定你想要偿还的债务总额。

    接下来,检查你的个人退休账户的当前余额。在计算提取多少时,要考虑到任何税收和罚款,以及你计划偿还的债务金额。请记住,传统账户和罗斯账户的规则不同。

    检查您希望提取的金额是否会在添加到您的其他收入时以更高的边际税率征税。如果是这样的话,你可能会考虑在两个纳税年度内退出,在一年内还清一部分债务,在下一年还清其余部分。

    佛罗里达州玛丽湖迪亚斯财富有限责任公司(Dias Wealth LLC)的创始人兼管理合伙人小卡洛斯·迪亚斯(Carlos Dias Jr .)表示:“尽可能保持税务意识是明智的。我总是建议用会计师或软件(如果你知道该怎么做的话)来运行预测报告,这可能会将纳税义务分散到几年内。”

    当你准备好进行交易时,通过电话联系金融机构或登陆其网站启动交易。如果您不需要提取帐户中的全部金额,请确保您被允许部分提取。也表明你希望如何接收资金,无论是通过支票、直接存款还是其他方式。

    当你拿到钱的时候

    一旦资金在你手中,立即还清信用卡债务。虽然为了其他目的从顶部刮下一点可能很诱人,但不要这样做。在信用卡上留下余额会继续增加费用,直到还清为止。

    偿还债务的更好方法

    在取款之前,确保你已经考虑过偿还信用卡债务的其他选择。

    一种是节食减肥。这意味着仔细看看有多少钱进来,有多少钱出去,然后尽可能削减开支——比如放下卫星或有线电视,拼车而不是开车去上班,或者从图书馆借书而不是从亚马逊买书。深入挖掘,找出如何削减成本,并建立一个专门用于偿还债务的资金池。

    有不同的方法来处理你的债务。一种策略是先还清利率最高的卡,有时称为债务雪崩法。另一种是债务滚雪球法,先用最小的余额还清账户。各有各的经济和心理优势。

    清偿债务的其他方法包括:

  • 将您的信用卡余额转移到低息信用卡。
  • 从银行或其他信誉良好的贷方取得债务合并贷款。
  • 借用你的401(k)。
  • 申请破产。在大多数情况下,个人退休账户在破产程序中受到保护。
  • 底线

    摆脱债务固然好,但使用个人退休账户是有代价的,而不仅仅是税收和罚款的直接代价。您不能有效地替换提取的资金,因为在任何给定的年份,您可以向您的个人退休帐户贡献的金额都是有限制的。如果你已经投入了全部的年度金额,你就没有办法增加更多的金额来弥补你在储蓄和利息上的损失。

    “退休账户的好处之一是本金的延期纳税或免税增长。马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团的财富经理柯克·齐索姆指出:“这意味着有更多的钱在为你的退休储蓄创造条件。”。“如果你拿走一部分退休储蓄,这不仅会减少你的退休储蓄,而且随着时间的推移,你的复利也会减少。”

    然而,有时使用个人退休账户来偿还消费者债务是最好的,或者是唯一的选择。纽约奥尔巴尼的荷兰资产公司总裁卡伦·布林说:“因为信用卡债务的利率如此之高,所以几乎没有什么投资能跑赢它。正因为如此,从别处拿钱是有意义的。”

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    作者: 爱财富网

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