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我可以用我的个人退休帐户支付我的大学贷款吗?

上学要花很多钱。我们中的许多人没有足够的现金支付教育费用。唯一的答案就是拿出助学贷款。但是借出这么大一笔债务意味着你必须遵守还款计划。偿还你的教育贷款可能需要10到30年。这当然要…

上学要花很多钱。我们中的许多人没有足够的现金支付教育费用。唯一的答案就是拿出助学贷款。但是借出这么大一笔债务意味着你必须遵守还款计划。偿还你的教育贷款可能需要10到30年。这当然要看你拿了多少,有没有标准的或者收入驱动的还款计划。这可能会让你想知道你是否能更快地偿还你的学生贷款——比如说,通过使用你的个人退休账户。但这到底有多可行呢?请继续阅读,了解更多信息。

关键要点

  • 虽然直接高等教育费用有资格从传统的个人退休账户或401(k)账户中免罚款提款,但学生贷款和利息则没有。
  • 59岁之前提前提款用于支付学生贷款将被处以10%的罚款,外加任何拖欠的递延所得税。
  • 然而,提前从罗斯个人退休账户中提款可能不会受到惩罚,因为在59岁之前,长期缴款——而不是收益——会被触及。
  • 个人退休帐户和学生贷款

    那么,你可以用你的个人退休账户来偿还学生贷款吗?快速回答是肯定的,但是这里有一个但是。有一些重要的因素需要考虑,包括你的个人退休账户的类型和你的年龄。如果你有一个罗斯个人退休账户,你还必须考虑你有这个账户多久了。

    如果你59岁或以上,你可以随时从传统的个人退休账户中提取资金来偿还学生贷款。如果你小于59岁,你仍然可以用传统的个人退休账户资金支付大学贷款,但你的提款可能要缴纳所得税和提前提款税。换句话说,学生贷款不能作为提前从你的退休账户中提款的免税目的。

    也就是说,直接高等教育费用可能有资格作为免税或免罚款的提前退出,如学费、管理费、书籍和学校用品。

    有了罗斯个人退休帐户,你可以随时提取你的捐款,而不会受到惩罚。但是你不能拿出你赚的钱。你必须等到你59岁的时候,才能从这些捐款中提取收入而不被罚款。如果你到了那个年龄,只要你拥有罗斯个人退休账户至少五年,你就可以免税提取这笔钱。

    提前分配的税务处罚

    为了阻止退休前使用个人退休账户储蓄,国税局对账户所有者年满59岁前提取的应税资金征收10%的税收罚款。这种惩罚是为了惩罚那些有其他收入来源的人,所以如果你完全永久残疾,这种限制就不适用。

    这一罚款是对你从个人退休账户中分配的资金可能欠下的任何所得税的补充。如果您的正常所得税率为22%,并且您从您的个人退休帐户中提取了10,000美元的应税资金用于在达到退休年龄之前偿还贷款,则您的有效税率为32%。在你提取的10,000美元中,你将欠3,200美元的税款。

    罗斯个人退休帐户的好处

    从传统的个人退休账户中提前退出通常会被征税和罚款,除非你缴纳税后。即使你的余额的一部分是由这些不可扣除的贡献组成的,但是,传统个人退休帐户的分配不是以任何特定的顺序进行的,所以至少你的一部分提款是应纳税的。

    相比之下,从罗斯个人退休账户中提取资金更有可能是免税和免罚款的,无论你的年龄如何,因为你在这些美元的收入和贡献年份缴纳了所得税。因为对罗斯账户的捐款总是用税后美元进行的,所以一个人可以随时提取他们的直接捐款,无论金额多少,出于什么目的。只有来自收入的那部分提前提款要缴税和罚款。

    对罗斯个人退休账户的贡献总是在收益之前分配。因此,如果你的学生贷款余额少于或等于你的罗斯个人退休帐户缴款,你可以用这些资金来偿还你的贷款,而不会招致额外的罚款或支付所得税,即使在你达到退休年龄之前。

    更好的方法

    不管你是传统的还是罗斯个人退休账户,都有一种不用罚款的方式来用你的退休储蓄支付你的教育费用。用于合格教育机构合格教育费用的个人退休账户提款免于罚款。虽然您的提款金额不能超过您当年的总教育成本,但您可以使用个人退休帐户基金来支付各种费用。合格费用包括学费、书籍、食宿、费用、设备和用品以及特殊需求服务。

    还助学贷款不是合格的教育费用。

    虽然免除了10%的税收罚款,但你仍然需要对传统个人退休账户中的任何应税金额缴纳所得税。在这种情况下,来自罗斯个人退休账户的分配,无论是来自缴款还是收入,都是完全免税和免罚款的。这一例外适用于您、您的配偶、您的子女或您的孙辈的教育费用。虽然对于还没有积累大量退休储蓄的大学生来说,这可能不是一个可行的选择,但那些在晚年接受高等教育的人可以受益匪浅。

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    作者: 爱财富网

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