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你应该早点从你的个人退休账户中提款吗?

个人退休账户(IRA)可以作为雇主资助的退休计划的储蓄补充,2019年,超过三分之一的美国家庭至少拥有一个IRA。退休储蓄者总共持有9.7万亿美元的个人退休账户,占所有家庭金融资产…

个人退休账户(IRA)可以作为雇主资助的退休计划的储蓄补充,2019年,超过三分之一的美国家庭至少拥有一个IRA。退休储蓄者总共持有9.7万亿美元的个人退休账户,占所有家庭金融资产的11%。这些账户的税收优惠地位是它们吸引力的一大部分。

休斯顿坦格伍德全面财富管理公司的财富顾问、国际金融理财师的阿比盖尔·冈德森说:“有了个人退休账户,只要你不打算在59岁之前提款,你就可以扩大资产规模,推迟纳税。”。

个人退休账户是为长期投资设计的,但一些储户选择在退休前使用他们的账户。最常被提及的提前提款原因包括买房、支付高等教育费用、支付医疗费用、支付财务紧急情况以及偿还债务。

虽然提前提款可以为你提供急需的现金流,但也会带来重大的财务后果。

提前提取个人退休账户的税务影响

退休前从个人退休账户中提款可能会引发税收罚款,这取决于提款来自哪种类型的个人退休账户以及这笔钱用于什么目的。

佛罗里达州杰克逊维尔金树金融公司副总裁安迪·惠特克说,提前从传统的个人退休账户中提取资金可能会使你陷入更高的税收等级。“所有的分配都作为当年的收入包括在内,这将增加他们目前的工资,”他说。"此外,如果这些分配是在59岁之前进行的,则可能适用10%的提前退出罚金."

这里有一个例子来说明这可能要花多少钱。假设你已经50岁了,从你的传统个人退休账户中提取50,000美元。您属于24%的所得税等级,这意味着您在提款时欠大约12,000美元。你还欠额外的5,000美元的提前支取罚款,导致总税单为17,000美元。这是一笔很高的溢价。

提前提款例外

你是否会支付提前提款罚款取决于你退出个人退休账户的原因。

“根据事实和情况,也有例外,允许纳税人避免10%的罚款,”巴布亚新几内亚财富管理公司的高级财富策略师米切尔·希尔顿说。

这些情况包括以下情况的提款:

  • 高等教育费用直接支付给学校
  • 首次购房,最高10,000美元
  • 个人退休帐户所有者的完全和永久残疾
  • 爱尔兰共和军所有者的死亡
  • 失业期间支付的健康保险费
  • 超过调整后总收入10%的未报销医疗费用
  • 分配给被征召服现役的预备役军人
  • 国税局征税
  • 基本相等的定期付款
  • 但是,出于上述目的,您仍需为提款支付所得税。

    罗斯个人退休账户提前支取规则

    传统个人退休账户由税前资金资助,而罗斯个人退休账户由税后捐款资助。这改变了他们提前提款的税收待遇。“如果你不满59岁,你可以在不纳税的情况下提取尽可能多的捐款,”冈德森说。

    你是否缴纳所得税或10%的提前支取罚款取决于分配是否合格。希尔顿说,合格的发行必须满足以下标准之一:

  • 开户后五年或五年以上
  • 拍摄于59岁或以上
  • 用来购买或建造第一个家
  • 因为残疾而被带走
  • 账户所有人死亡后由受益人提取
  • 在五年期限之前提前提款可能会受到10%的提前提款罚款。你还需要为提取的任何收入缴纳所得税。

    提前提取个人退休账户会减少退休储蓄

    除了税收影响,你还必须考虑提前提取个人退休账户是否会短期改变你的长期储蓄目标。

    惠特克说:“提前利用个人退休账户通常会导致退休后的退休生活方式更低。”“如果你减少你的鸡的大小,你将减少你的鸡蛋的大小,这意味着你将减少你退休后的创收资产。”

    再举一个例子。假设你50岁了,你的个人退休账户里有50万美元。你计划在65岁退休,你的资产目前的年回报率为7%。如果你不再为你的个人退休账户贡献任何东西,到退休时,你的账户可能会增长到近140万美元。然而,在50岁时提取50,000美元,将从你的储蓄总额中削减近200,000美元的收入损失。

    考虑其他借款选择,如房屋净值贷款,可以节省你的退休储蓄。

    希尔顿说:“房屋净值贷款的优势可能包括处于低利率环境中,不缴纳所得税,对个人退休账户分配没有潜在的罚款,贷款利息可能是免税的。”根据美国国税局的新规定,当房屋净值贷款用于大幅改善你的主要住所时,这些贷款的利息是可以扣除的。

    虽然它们各有利弊,但信用卡、个人贷款或向朋友和家人借款也可以在短期内提供所需的资金。

    惠特克说:“通常毫无例外地,只有在所有其他选择都用尽之后,早期利用个人退休账户才是最后的手段。”。

    底线

    如果你打算提前退出个人退休账户,请与你的财务顾问或会计师谈谈潜在的税收影响。最重要的是,专注于为你的个人退休账户增加新的贡献。

    冈德森说:“关键是要承诺把钱退回去。”。她还建议增加你的紧急储备,以避免将来需要额外提前提款。

    冈德森说:“我们通常建议节省一笔钱,这笔钱至少可以支付三个月到一年的生活费用。”。“当紧急情况出现时,你会有一个未雨绸缪的基金,可以很容易地利用它,而税收影响最小。”

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    作者: 爱财富网

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