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每个投资者都应该知道的罗斯个人退休账户的缺点

罗斯个人退休账户是一个退休储蓄账户,持有你选择使用税后资金的投资。罗斯个人退休账户提供了许多好处,其中最大的好处是,你的退休金及其收益再也不会被征税了。但它们不是每个投资者的正确选…

罗斯个人退休账户是一个退休储蓄账户,持有你选择使用税后资金的投资。罗斯个人退休账户提供了许多好处,其中最大的好处是,你的退休金及其收益再也不会被征税了。但它们不是每个投资者的正确选择。如果你在考虑开户,先考虑一下罗斯IRAs的缺点。

关键要点

  • 罗斯个人退休帐户提供了几个关键的好处,包括免税增长,退休时免税提款,以及不需要最低分配。
  • 一个明显的缺点是你正在缴纳税后的钱,这对你目前的收入影响更大。
  • 另一个缺点是,在你第一次捐款后至少五年内,你不得提款。
  • 罗斯对传统个人退休账户

    罗斯和传统个人退休账户都是为退休存钱的好方法。它们共享相同的贡献限制。2021年,这是6000美元,如果你是50岁或以上,这是7000美元。

    要对其中任何一项做出贡献,你必须有收入。严格来说,这是你从工作或拥有企业中获得的钱。而且存款不能超过一年的收入。

    尽管有这些相似之处,但账户实际上有很大不同。虽然它们不一定会破坏交易,但罗斯个人退休账户有以下缺点。

    罗斯个人退休账户收入限额

    罗斯个人退休账户的一个缺点是,如果你赚得太多,你就不能为它做贡献。限额基于您修改后的调整后总收入(MAGI)和纳税申报状态。要找到你的MAGI,从你调整后的总收入开始——你可以在你的纳税申报单上找到这个——并加上一定的扣除额。

    一般来说,如果你的MAGI低于一定的数额,你可以全额缴纳。如果您的MAGI处于“淘汰”范围内,您可以做出部分贡献。如果您的MAGI太高,您根本无法做出贡献。

    以下是2021年罗斯个人退休账户收入和缴款限额的概要。

    2021 Roth IRA Income and Contribution LimitsFiling StatusMAGIContribution LimitMarried filing jointly   Less than $198,000$6,000 ($7,000 if age 50+) $198,000 to $207,999Begin to phase out $208,000 or moreIneligible for direct Roth IRAMarried filing separately*   Less than $10,000Begin to phase out  $10,000 or moreIneligible for direct Roth IRASingle   Less than $125,000$6,000 ($7,000 if age 50+) $125,000 to $139,999Begin to phase out $140,000 or moreIneligible for direct Roth IRA

    如果单身人士在过去一年中没有与配偶生活在一起,已婚人士可以单独申请,户主可以使用单身人士的限额。

    后门罗斯个人退休账户

    对于高收入人群来说,即使他们的收入超过了限额,也有一种微妙但完全合法的方式向罗斯个人退休账户缴款。这被称为后门罗斯个人退休账户,需要向传统个人退休账户缴款,然后立即将资金转入罗斯账户。

    不用说,这必须严格按照国税局的规定来做。

    罗斯个人退休账户扣税

    传统个人退休帐户和罗斯个人退休帐户的最大区别出现在税款到期时。

    在传统的个人退休账户中,你会在获得缴款的那一年扣除缴款。这提供了一个即时的税收减免,让你口袋里有更多的钱。缺点是,当你在退休期间提款时,你的缴款和它所赚的钱都要缴纳所得税。

    罗斯个人退休账户则相反。你没有提前减税,但退休后提款通常是免税的。

    这听起来不错,但对一些投资者来说,这实际上可能是一个缺点。

    你用税后美元缴纳罗斯个人退休账户,所以你没有得到传统个人退休账户提供的前期税收减免。

    原因如下。没有前期税收减免意味着你的薪水中用于消费、储蓄和投资的钱会更少。

    此外,退休后的免税提款是值得期待的——除非你将来的税率比现在低。

    根据你的情况,你可以从传统的个人退休账户的前期税收减免中受益更多,然后在退休时以较低的税率纳税。在你做任何决定之前,都值得计算一下这些数字,因为这可能会涉及到大量的资金。

    罗斯个人退休账户提款规则

    有了罗斯,你可以随时随地以任何理由提取你的供款,无需缴税或罚款。而且有条件的退休提款也是免税免罚的。这些发生在你至少59岁的时候,从你第一次为罗斯个人退休账户捐款到现在至少有五年了——也被称为五年规则。

    如果你不符合五年规则,你提取的任何收入都可能被征税或处以10%的罚款,或者两者兼而有之,这取决于你的年龄:

  • 59岁及以下:提款需缴纳税款和10%的罚款。如果你将这笔钱用于第一次购房或某些其他免税,你也许可以避免罚款(但不是税款)。
  • 59岁及以上:提款需缴税,但不包括罚款。
  • 如果你在以后的生活中开始一个罗斯,五年规则可能是一个缺点。例如,如果你在58岁时第一次向罗斯公司捐款,你必须等到63岁才能免税提款。

    底线

    罗斯个人退休账户提供了很多好处——免税增长,退休时免税提款,以及从72岁开始不需要最低分配(RMD)。但是不要忽视潜在的缺点。

    大多数投资者将从个人退休账户的退休储蓄中受益。对你来说,更好的选择是传统的还是罗斯个人退休账户,取决于你的收入、年龄,以及你预计何时处于较低的税收等级——现在,还是退休期间。

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    作者: 爱财富网

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