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20多岁投资者的最佳个人退休账户

如果你正在考虑开一家个人退休账户,并且年龄在20多岁,那你就领先了。但请注意,罗斯个人退休账户独特的税收优惠可能使其成为年轻储户比传统个人退休账户更好的选择。 传统的个人退休帐户对…

如果你正在考虑开一家个人退休账户,并且年龄在20多岁,那你就领先了。但请注意,罗斯个人退休账户独特的税收优惠可能使其成为年轻储户比传统个人退休账户更好的选择。

传统的个人退休帐户对缴款提供税收减免,对任何收益提供税收延期。退休时,提款将根据您的所得税等级征税。

罗斯个人退休账户(Roth IRA)的供款是不可扣税的,但在退休时,收益和提款都是免税的。开始职业生涯的年轻投资者往往处于较低的税收等级,并没有从传统个人退休账户缴款的税收减免中获得太多好处。更重要的是,在退休前的几十年里,当你提取存款时,你的储蓄将获得的所有复合收益都不用缴税,你将从中受益匪浅。

关键要点

  • 虽然传统个人退休账户和罗斯个人退休账户都提供了一种税收优惠的退休储蓄方式,但罗斯个人退休账户对20多岁的年轻人来说可能最有意义。
  • 从罗斯个人退休账户中提款在退休时是免税的,而传统的个人退休账户则不是这样。
  • 对罗斯的贡献是不可扣税的,但他们是为传统的个人退休账户。
  • 因为年轻的储户往往处于较低的税收等级,他们从传统个人退休账户的免税缴款中受益较少。
  • 这里有一个更深层次的视角来看它们是如何工作的,以及为什么罗斯个人退休账户对20多岁刚刚开始为退休存钱的人来说是一个更明智的选择。

    传统个人退休账户税收优惠

    虽然传统的个人退休账户是你父母可能熟悉的,甚至可能是你的财务顾问推荐的(如果你有),但当你退休时,会有很大的税收冲击。

    假设你23岁,你已经工作了几年,现在年收入为5万美元。对于2020年和2021年,您可以向个人退休账户(传统、罗斯或两者兼而有之)捐助高达6000美元。

    罗斯个人退休账户的另一个好处是,在59岁之前,缴款(而不是投资收益)可以免于罚款地提取,而传统的个人退休账户则不是这样。

    如果你问你的注册会计师,他们很可能会告诉你向传统的个人退休账户缴款以获得减税,这将为你节省大约1,320美元的联邦税,假设你在22%的税级中,有资格获得全额减税。

    如果你不在雇主资助的退休计划的保障范围内,无论其他因素如何,全额供款都是可以扣除的。如果你缴纳传统的个人退休帐户,你现在就可以获得税收减免和收入的延期纳税增长。当你退休时,提取的全部金额作为普通收入征税。

    例如,假设您每年向传统个人退休账户缴纳6000美元,直到您63岁(40年的储蓄6000美元= 240000美元),到您63岁时,您的传统个人退休账户将增长到160万美元(这可能以8%的年回报率实现)。假设您的所有缴款都是完全可扣除的,假设您仍在22%的税率范围内,您在40年内节省了52,800美元的税款。

    然而,现在你退休了,你决定每年从你的传统个人退休账户中提取50,000美元。如果您仍在同一税级,此后每年每提取50,000美元,您将支付11,000美元的联邦所得税。

    罗斯个人退休账户税收优惠

    罗斯的工作方式不同。假设你在40年内每年向罗斯个人退休账户缴纳同样的6000美元。你没有直接的税收减免,但罗斯个人退休账户仍然增长到160万美元(假设年回报率为8%)。63岁时,你每年提取5万美元。

    现在的区别是,罗斯的提款没有到期税,因为退休后的分配是免税的。在这种情况下,您提取50,000美元并保留全部金额。在这种情况下,罗斯个人退休账户显然是你20多岁时最好和最明智的长期决定。

    底线

    由于罗斯个人退休账户的税收优惠,20多岁的人应该认真考虑缴纳个人退休账户。罗斯可能是一个更明智的长期选择,尽管对传统个人退休账户的贡献是免税的。

    顾问洞察

    斯蒂芬·里斯查尔,CFP,CRPC
    纳瓦拉林财富合伙人,加利福尼亚州恩西诺。

    总的来说,罗斯的贡献比传统的年轻人贡献有优势。退休后有免税分配是很好的,尤其是如果未来税收增加的话。由于年轻投资者的时间跨度更长,复合增长的影响受益更多。

    大多数年轻人倾向于低税收阶层。通过向传统的个人退休账户缴款来延期纳税的好处可能不会像将来当你挣得更多时那样对税收节省产生太大影响。

    有收入限制,你没有资格作出罗斯个人退休帐户的贡献。总有一天你的收入超过那个极限,你就没法再加了。

    最终,你应该在一生中寻求罗斯和传统贡献之间的平衡。

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    作者: 爱财富网

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