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关于你的个人退休账户,你可能不知道的10件事

你的个人退休账户(IRA)最重要的一个特点是,它是一个“个人”账户。你可以在你想的时候定制你的存款和取款,你负责支付分配税。你甚至可以控制它死后会发生什么。 如果你想利用你的个人退…

你的个人退休账户(IRA)最重要的一个特点是,它是一个“个人”账户。你可以在你想的时候定制你的存款和取款,你负责支付分配税。你甚至可以控制它死后会发生什么。

如果你想利用你的个人退休帐户所能提供的一切,请继续阅读一些鲜为人知的功能,这些功能将帮助你最大限度地利用你的贡献。

关键要点

  • 你可以有多个传统和罗斯个人退休账户,但你的现金总贡献不能超过年度最高限额,你的投资选择可能会受到国税局的限制。
  • 个人退休帐户的损失可能是免税的。
  • 一旦你年满70岁,必须从传统的个人退休账户中提取所需的最低分配,但你可以选择从哪个账户中提取。
  • 任何有收入的70岁以下的人都可以向传统的个人退休账户缴款。
  • 缴纳罗斯个人退休账户没有年龄限制。
  • 1.拥有多个个人退休账户是可以的

    由于多种原因,最终可能会出现一个以上的个人退休账户。以下是一些例子:

  • 你有一个现有的罗斯个人退休帐户,然后把一个旧的401(k)卷成一个传统的个人退休帐户。
  • 你的调整后总收入(AGI)上升到你不再有资格向你的罗斯个人退休账户缴款的程度,所以你开了一个传统的个人退休账户。
  • 你继承了一个爱尔兰共和军,而且你已经有了一个自己的。
  • 你保留了你的罗斯个人退休账户,并开设了一个传统的个人退休账户,以利用税收减免。
  • 您可以向任意数量的个人退休帐户捐款,但您在所有个人退休帐户中的存款总额仅限于年度最高限额。2020年和2021年的年度最高缴款额为6,000美元,如果你年满50岁或以上,则为7,000美元(2020年的缴款限额保持不变)。因此,如果42岁的鲍勃在他的传统个人退休账户中存入2000美元,他在同一年内可以向他的罗斯账户存入不超过4000美元。

    2.定期个人退休帐户的捐款必须是现金

    当你每年定期向你的个人退休账户缴款时,必须以现金支付。这一限制不适用于展期证券的分配,因为这些证券通常必须以实物形式展期。

    3.损失可以免税

    个人退休账户的主要优势之一是能够延期缴纳所得税和投资收益税。你不能用个人退休账户内的损失来抵消收益,但是如果你从你的传统个人退休账户中分配总余额,并且金额低于你在账户中的基数,你可以扣除该损失。

    更具体地说,国税局允许你在传统的个人退休账户上扣除损失,但有一些警告。假设您在一年中已经从所有传统、SEP和SIMPLE个人退休帐户中完全提取了所有资金,并且基数的总额小于分配的总额。在将损失与其他杂项扣除合并后,您只能扣除超过您的AGI 2%的金额。

    “同样的规则也适用于罗斯个人退休账户,”弗吉尼亚州亚历山大市谢耳朵有限责任公司总裁兼首席策划师、电子工程师CFP·AIF说,“一旦所有罗斯个人退休账户被清空——所有资金被分配——你就可以扣除最多相当于你捐款(基础)美元金额的损失。”

    4.你不需要从你所有的个人退休账户中取出rmd

    传统个人退休账户的所有者必须在年满72岁后的第二年4月1日开始领取所需的最低分配额。分配的最低金额基于上一年12月31日的账户余额和所有者的预期寿命。此后每年都必须撤出RMD。

    如果你有多个传统的个人退休账户,你不必从所有的账户中取出个人退休账户。你可以合并你的每个个人退休帐户的RMD总额,并从一个个人退休帐户或多个个人退休帐户中提取总额。例如,你可能更喜欢清算一个个人退休账户的投资,而不是清算另一个个人退休账户的投资。

    配偶受益人可以将继承的个人退休账户作为自己的账户,并对账户和控制分配做出新的贡献。

    5.配偶和非配偶受益人适用不同的规则

    拥有个人退休帐户的好处之一是能够直接向受益人转移资金,而无需通过遗嘱认证。配偶受益人不能声称继承的个人退休帐户是他们自己的——这种灵活性允许配偶对继承的个人退休帐户做出新的贡献并控制分配。

    “配偶在继承个人退休账户时有很多选择,”CDFA CFP的吉利安·奈尔说,他是得克萨斯州休斯敦铭刻资本有限责任公司的财务规划主管。“他们可以把它变成自己的个人退休帐户或受益人指定的个人退休帐户。如果配偶年龄在59岁以下,并且出于任何原因需要带走孩子,就会发生后一种情况。受益人账户将避免向年龄在59岁以下的业主发放个人退休账户所欠的10%罚款。”

    非配偶受益人不能将继承的个人退休账户视为自己的。他们不能增加,他们必须在所有者死亡后的五年内完全清算账户,或者在他们的预期寿命内分配金额。一般来说,可用的分配选项取决于个人退休帐户所有者的死亡年龄。如果你打算把个人退休账户的资产留给你的孩子或孙子,请记住这一点。

    6.您可以转移或延期您的个人退休帐户

    个人将账户从一个金融机构转移到另一个金融机构是很常见的。如果您决定在不同的公司维护相同类型的个人退休帐户,您可以将资产作为转移或转存进行移动。

    通过转账,资产直接从一家金融机构转移到另一家,交易不向国税局报告。“在您的个人退休账户中转移资金时,您可以一年内多次从一家金融机构直接转移到另一家金融机构。加州洛杉矶的财务顾问丽贝卡·道森(Rebecca Dawson)说:“要知道,每个公司可能都有自己的账户设置和关闭费以及年费,所以在进行公司变更时要注意这些费用。”

    展期包括将资产分配给自己,并在60天内展期。“当401(k)等团体退休计划转入个人退休帐户时,如果转存方式正确,可以保留部分401(k)计划福利。这就是为什么将401(k)转到滚转个人退休账户而不是缴费型个人退休账户是有意义的,”马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团的负责人柯克·齐索姆说。

    你也可以转向另一个方向,将你的个人退休账户资产转到401(k)计划。但是,该计划必须允许这样做,并决定是否可以60天展期,或者资金是否必须直接支付给该计划。这样做的一个原因是:保护个人退休账户资产免受抵押贷款违约掉期的影响。当你72岁时,你目前工作的401(k)中的资金不受RMD的约束,但传统个人退休账户中的资金将受到约束。不需要提取生活费的就不要为钱交税。请咨询税务顾问,以确保您已经按照国税局的规定及时完成了转账。

    如果你在接近70岁的时候还在工作,在你的计划允许的情况下,通过将这些资金转移到你在那个雇主的401(k)账户,来保护你传统个人退休账户中的资金,使其免受最低分配要求的影响。

    7.你的个人退休账户可以是年金

    如果筹资工具是个人退休年金,您的年金可以按照与个人退休帐户相同的规则运作。一个好处是年金政策旨在为终身提供退休收入。

    8.个人退休帐户可以是托管帐户

    经纪账户允许你在不通知你的情况下,给你的财务顾问做出投资决策和日常交易的书面授权。管理账户通常收取固定费用。这种类型的活动是允许个人退休账户的,前提是你的经纪人与你达成了允许这种行为的协议。

    “我是专业管理大型个人退休账户的真正倡导者。密苏里州圣约瑟家庭投资中心的创始人兼首席执行官丹·丹福特说:“优质的投资顾问可以建立一个低成本的客户投资组合,并对其进行必要的调整。”。“他们可以利用成千上万种成熟的投资选择,并根据您的情况、产品创新或经济变化进行调整。”

    “作为一名专业人士,”丹福德补充道,“当退休人员有大量投资组合并试图通过独自行动来省钱时,我会感到担心。坏结果我见得太多了。对大多数人来说,这是因小失大。”

    9.投资选择可能有限

    国税局限制个人退休账户中可以持有的投资类型,但您的金融机构可能有额外的资产限制。例如,国税局允许一些金币和银币,但大多数金融机构不会。同样,一些共同基金公司不允许个人股票在其个人退休账户中持有。

    10.大多数情况下,年龄只是一个数字

    任何一个年满70岁的人,只要工作(挣得的收入)得到了工资、小费或时薪,就可以向传统的个人退休账户缴款,包括未成年人。这意味着你的孩子一找到第一份工作就可以开始为退休储蓄。个人退休账户对于收入超过支出的ki ds来说是一个很好的选择,因为它允许长期延期纳税储蓄。

    “当你开始投资的时候,比你投入的多得多,”亚利桑那州CFP市的金融教练米歇尔·布宁孔蒂说,“如果你有收入,在十几岁的时候开始个人退休账户,最好是罗斯个人退休账户,是一个很好的主意。通过利用复利的力量,它可以对你的退休储蓄产生重大影响。”

    提前分配的税收惩罚将鼓励您的孩子推迟从个人退休账户中获得分配,同时为他们提供使用大学资金或最高10,000美元购买第一套住房的能力,而不会受到惩罚。它也教会你的孩子早期投资的价值。

    老年人只要有收入,就可以继续向罗斯个人退休账户缴款。这是一个很好的资金账户,它最终会成为遗产。但是,一旦到了70岁,就不能再给传统的IRA做IRA贡献了。

    底线

    独立监管机构具有内在的灵活性。了解各种功能是如何工作的,可以帮助您调整退休储蓄以满足您的需求。如果你正在寻找更多关于从哪里开始的信息,为个人退休帐户研究最好的经纪人。

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    作者: 爱财富网

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