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年金概述

如果你正在考虑购买年金以在退休期间提供稳定的收入,了解不同的年金类型及其工作原理是很重要的。下面我们来看看年金的基本原理,以及在做决定之前要考虑什么。 关键要点 投资者通常购买年金…

如果你正在考虑购买年金以在退休期间提供稳定的收入,了解不同的年金类型及其工作原理是很重要的。下面我们来看看年金的基本原理,以及在做决定之前要考虑什么。

关键要点

  • 投资者通常购买年金,以在退休期间提供稳定的收入来源。
  • 即期年金立即支付收入,而递延年金在未来某个日期支付。
  • 年金提供了延期纳税的投资增长,但你提取这笔钱时必须支付所得税。
  • 大多数年金惩罚投资者提前提款,许多年金收费很高
  • 年金:大局

    年金是合同持有人(年金持有人)和保险公司之间的合同。作为对你所做贡献的回报,保险公司承诺在特定时期内定期向你支付一定数额的钱。许多人购买年金作为一种退休收入保险,这保证了他们在离开劳动力市场后有一个固定的收入来源,通常是在他们的余生。

    大多数年金还提供税收优惠。投资收益免税增长,直到你开始提取收益。这一功能对退休储蓄者很有吸引力,他们可以缴纳多年的递延年金,并在投资中利用免税复利,保证未来的现金流。

    年金通常有条款规定,如果投资者提前提取资金,就会受到惩罚。此外,税收规定通常鼓励投资者推迟提款,直到他们达到最低年龄。然而,大多数年金允许投资者出于合格目的提款而不受惩罚,一些年金合同规定每年出于任何目的提款最高可达10% - 15%,而不受惩罚。

    与其他类型的投资相比,年金也可以有相对较高的费用。

    年金是如何运作的

    根据开始支付的时间,年金有两个主要类别:立即支付和延期支付。

    有了即时年金(也叫即时支付年金),你给保险公司一次性一笔钱,马上开始领款。这些付款可以是固定金额,也可以是可变金额,这取决于合同。

    年金通常费用很高,所以在购买之前,先四处逛逛,确保你了解所有的费用。

    通常,如果你有一次性的意外之财,比如遗产,你可能会选择这种类型的年金。接近退休的人也可以从他们的退休储蓄中提取一部分,并立即购买年金,作为他们从社会保障和其他来源获得收入的补充。

    递延年金的结构是为了满足不同的投资者需求——在你的工作生涯中积累资本,然后这些资本可以转化为你晚年的收入流。

    您对年金的缴款将延期纳税,直到您从账户中获得收入。这一时期的定期缴款和递延税款增长被称为积累阶段。

    您可以一次性购买延期年金、一系列定期缴款或两者结合。

    年金的类型

    在直接年金和递延年金的大类中,也有几种不同的类型可供选择。包括固定年金、指数年金和可变年金。

    固定年金

    固定年金提供了可预测的退休收入来源,风险相对较低。在你的余生或你选择的另一个时期,比如5年、10年或20年,你每月都会收到一定数量的钱。

    固定年金提供有保证回报率的保障。无论保险公司是否从自身投资中赚取足够的回报来支持这一利率,这都是正确的。换句话说,风险在保险公司,而不是你。这是确保你面对的是一家从主要保险公司信用评级机构获得高分的可靠保险公司的一个原因。

    固定年金的缺点是,如果投资市场表现异常出色,受益的将是保险公司,而不是你。更何况在一个通货膨胀严重的时期,一份低薪的固定年金,可以年复一年的失去消费能力。

    你们州的保险部门对固定年金有管辖权,因为它们是保险产品。州保险专员要求顾问必须有保险执照才能销售固定年金。您可以在全国保险专员协会网站上找到您所在州保险部门的联系信息。

    指数年金

    指数年金,也称为权益指数或固定指数年金,结合了固定年金的特点和一些额外投资增长的可能性,这取决于金融市场的表现。你保证有一定的最低回报,加上与相关市场指数上涨挂钩的回报,比如标准普尔500指数。然而,参与指数的数量通常是有上限的。

    指数年金作为保险产品由州保险专员管理;在大多数州,代理人必须同时拥有保险许可证和证券许可证才能销售。金融业监管局(FIRA),一个证券行业的自我监管组织(SRO),也要求其成员公司监控其顾问销售的所有产品,因此如果你与FIRA成员公司交易,你可能会有另一双眼睛非正式地观察交易。FINRA的投资者预警有更多细节。

    可变年金

    与与市场指数挂钩的指数年金不同,可变年金提供的回报是基于您作为年金者选择的共同基金投资组合的表现。如果合同包括最低收入保障(GMIB)选项,保险公司也可以保证一定的最低收入流。

    与固定年金和指数年金不同,可变年金被认为是联邦法律下的一种证券,受证券交易委员会(SEC)和FINRA的监管。潜在投资者还必须收到招股说明书。

    当你购买年金时,你是在赌你会活得足够长,以使你的钱物有所值——或者,理想情况下,比这更有价值。

    年金的税收优惠

    年金提供几种税收优惠。一般来说,在年金合同的积累阶段,你的收入增长是延期纳税的。只有当你开始从年金中提款时,你才纳税。提款的税率和你的普通收入一样。

    如果您通过个人退休账户(IRA)或其他税收优惠的退休计划为年金提供资金,您也可能有权为您的贡献获得税收减免。这就是所谓的合格年金。

    从年金中提取分配

    一旦你决定开始年金的分配阶段,你就通知你的保险公司。保险公司的精算师然后通过数学模型来确定你的定期支付金额。

    进行计算的主要因素是账户的当前美元价值、您的当前年龄(您在获得收入之前等待的时间越长,每月支付的金额就越大)、账户资产的预期未来通胀调整回报以及基于行业标准预期寿命表的预期寿命。最后,合同中包含的配偶条款被纳入等式。大多数年金者选择在他们剩余的生命和配偶的生命中每月领取养老金,以防他们的配偶比他们长寿。

    如果你在开始接受分配后活了很长时间,你从年金合同中获得的总价值可能会远远高于你支付的金额。然而,如果你死得相对快,你可能得不到你的钱的价值。

    年金可以有许多其他规定,如保证支付年限,也称为一定时期年金。根据该条款,如果你(和你的配偶,如果适用的话)在保证支付期结束前死亡,保险公司将把剩余的资金支付给你的继承人。

    一般来说,年金合同中的担保越多,您每月的付款就越少。

    底线

    年金作为整体退休计划的一部分可能是有意义的,尤其是如果你对投资感到不舒服或担心比你的资产更长寿。但是在购买之前,一定要考虑以下问题:

  • 你会把年金主要用于退休储蓄还是类似的长期目标?如果没有,另一项投资可能更可取。
  • 在可变年金的情况下,如果账户价值低于你投资的金额,因为基础投资组合表现不佳,你会有什么感觉?这是可能发生的。
  • 你了解年金的所有费用吗?
  • 你有理由确定你能持有足够长的年金以避免支付退保费吗?如果你面临一个意想不到的金融紧急情况,你还有其他资产可以利用吗?
  • 你可能还想咨询一下财务顾问,他们可以帮助你决定年金或其他类型的投资是否最适合为你提供退休期间所需的资金。

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    作者: 爱财富网

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