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固定年金的类型

没有完全参加工作、即将退休或已经退休的人通常使用固定年金来帮助稳定投资收入。固定年金是一种保险合同,向年金持有者(拥有年金的人)提供固定金额的收入,定期支付,直到特定时期结束或事件…

没有完全参加工作、即将退休或已经退休的人通常使用固定年金来帮助稳定投资收入。固定年金是一种保险合同,向年金持有者(拥有年金的人)提供固定金额的收入,定期支付,直到特定时期结束或事件(如年金持有者死亡)发生。

购买固定年金有优点也有缺点,而且——收取费用——基本产品可以增加许多选项。

关键要点

  • 终身年金支付到年金人死亡;它不能留给受益人,出售它的公司保留任何可能剩下的钱。
  • 最后幸存者年金的共同生活允许所有者的配偶成为受益人,并继续获得付款,直到他或她去世,但它的成本远远超过终身年金。
  • 某项年金在一定期限内支付款项,此后年金终止,不再支付;如果年金者在期限结束前死亡,出售年金的公司保留剩余的钱。
  • 固定年金是如何运作的?

    保险公司或金融机构提供一次性支付的固定年金(通常是年金者的大部分现金和现金等价物),或者可以在年金者仍然工作的时候定期支付。投资于年金的资金保证在年金的整个积累阶段(当资金被投入时)获得固定的回报率。

    在年金化阶段(当资金被支付时),投资余额——减去支出——将继续以这一固定速度增长。然而,在某些情况下,年金者活得不够长,不能要求全额年金。当这种情况发生时,他们通常会将剩余的年金储蓄转移给出售给他们的公司。年金者是否选择试图避免这种结果取决于购买的保单种类。

    当你考虑购买固定年金时,重要的是要记住,你可以经常协商这些产品的价格。此外,年金支付的金额因销售年金的金融中介而异(有时差异很大),因此最好货比三家,避免仓促决策。

    固定年金的两种主要类型是终身年金和定期年金。终身年金在年金人死亡之前每个周期支付预定的金额,而定期年金在年金产品到期之前每个周期(通常是每月)支付预定的金额,这很可能在年金人死亡之前。

    购买固定年金前一定要协商好价格。

    不同类型的人寿年金

    有几种人寿年金,它们的不同之处在于它们提供的保险成分。也就是说,某些类型的人寿年金可能会在年金者发生负面情况(如疾病或早逝)时改变未来的支付结构。

    更具体地说,保险成分越多,一旦年金化阶段开始,支付可能持续的时间就越长(我们在下面看看这是如何工作的),支付持续的时间越长,支付的金额就越小。每月支付的金额也取决于年金者的预期寿命;预期寿命越低,支付额越高,因为更多的年金投资必须在更短的时间内支付。

    此外,人寿年金的价格由投资于年金的资金和为这些保险部分支付的保费组成。所以你的保险成分越多,你的年金就越贵。根据年金的性质,每种类型的终身年金都有其优缺点。让我们更仔细地看看各种类型的终身年金。

    终身年金

    这些是最简单的生活年金形式——保险部分的基础只是提供收入直到死亡。一旦年金化阶段开始,这种年金每期支付一笔固定的金额,直到年金者死亡。因为这种年金没有其他类型的保险成分,所以它不太贵。

    此外,终身年金在年金受益人死亡后不向其支付任何形式的支出。如果想购买终身年金,那些希望将遗产留给幸存者的人最好保留其他投资。

    低于标准的健康年金

    这些是可能由有严重健康问题的人购买的终身年金。它们是根据年金者近期死亡的几率来定价的。预期寿命越低,年金越贵,因为保险公司从年金投资中获得回报的机会越小。

    由于这个原因,低于标准的健康年金的年金者也获得他或她在年金中的原始投资的较低百分比。然而,由于预期寿命较低,与支付给任何预期寿命为多年的年金者相比,每期的支出大幅增加。这些车辆通常不提供其他保险部件。

    有保证期限的终身年金

    有保证期限的人寿年金通过允许年金者指定受益者,提供了比直接人寿年金更多的保险成分。如果年金者在一段时间(期限)过去之前死亡,受益人将收到尚未支付的任何金额。

    然而,在早于预期死亡的情况下,养老金领取者不会将他们的积蓄交给保险公司。当然,这种优势是有额外成本的。

    另外要记住的是,受益人从保险公司领取一次性付款。这种支出的可能结果是受益人年收入的激增,以及他们收到付款的那一年所得税的增加。这些税收影响可能导致年金者留给其指定受益人的金额少于预期。

    有最后幸存者年金的共同生活

    这种类型的年金继续支付给年金者及其配偶,直到双方都去世。无论如何,养老金都将被传给剩余的配偶(也就是说,它们不取决于年金者是否在某个期限之前死亡)。这些年金也为年金者提供了机会,在配偶提前死亡的情况下,指定额外的受益人来领取年金。年金的受益人可能会得到较低的付款。

    具有最后幸存者年金的共同生活(也称为共同和幸存者年金)的优点是,年金者的配偶在年金者去世后有持续收入的保障。然而,由于付款是定期的而不是一次性的,配偶不会留下不必要的税务负担。这里的劣势是成本。由于这些包含更多的附加保险成分,年金的成本要高得多。

    不同类型的定期特定年金

    这些年金与终身年金是非常不同的产品。无论年金者在期限内发生什么事情,某些年金在特定日期之前的每个期间都支付给定的金额。如果年金者在指定日期前死亡,保险公司保留年金的剩余价值。

    这些不包含额外的保险成分;也就是说,与上面讨论的人寿年金不同,定期特定年金不考虑年金者的状况、预期寿命或受益人。此外,在健康状况恶化和医疗费用增加的情况下,一定期限年金的收入不会增加以适应年金者增加的成本。由于这些年金提供的保险选项较少,因此不会给保险公司或金融服务提供商带来风险,因此它们比终身年金便宜得多。

    这些收入工具的缺点是,一旦期限结束,年金的收入就完了。定期年金通常出售给那些希望退休后有稳定收入,但对购买任何种类的保险都不感兴趣或负担不起保险的人。

    合格和不合格年金

    对于所有的固定年金,投资金额的增长是递延税款的。年金本身既可以用税前收入购买,也可以用已经被砍掉的钱购买。购买年金的收入类型(税前或税后)决定了年金是否符合延期纳税条件。

    那些用税前收入购买的年金有资格获得延期纳税地位,因为投资于它们的资金从未被征税。合格年金是在退休时用投资于合格退休计划的资金购买的,如a 401(k),并且免税。合格的年金也可以在年金者的工作年限内定期购买,购买的货币尚未征税。

    用已经在收入来源征税的钱购买的年金不符合延期纳税条件。这些通常是在退休时或年金者工作期间购买的。

    合格年金的优势是投资资金的免税增长,税收推迟到资金支付后。无条件年金的优势在于,投资于年金的税收所得的递延所得税增长。

    在合格或不合格年金的情况下,当年金人死亡时,受益人将欠下非常高的投资收益税。受益人继承的年金不享有免税地位。当年金蚂蚁在做他们的遗产规划时,咨询专家或进行仔细的研究以确保他们所爱的人不会留下巨大的税收负担是很重要的。

    底线

    固定年金是为退休储蓄和保证退休期间定期收入的有力工具。它们通常用于延期纳税和储蓄。

    与此同时,为了获得最大回报,年金的管理可能非常棘手,因为保险功能的成本会侵蚀初始投资的回报。

    年金合同很复杂,不了解它们的人最终可能会为一种不符合其预期目的的工具支付大量资金。为了获得减税、稳定回报和固定年金所能提供的无价的安心,投资者需要彻底研究并考虑这些工具与其他退休收入来源的对比,如养老金支出、401(k)和个人退休账户(IRa)。

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    作者: 爱财富网

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