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联合年金和遗属年金定义

什么是联合和幸存者年金? 共同和幸存者年金,也称为“共同生活年金”,是一种针对夫妇的保险产品,只要配偶一方活着,就可以继续定期支付。年金通常用于在退休期间提供最稳定的收入来源。在联…

什么是联合和幸存者年金?

共同和幸存者年金,也称为“共同生活年金”,是一种针对夫妇的保险产品,只要配偶一方活着,就可以继续定期支付。年金通常用于在退休期间提供最稳定的收入来源。在联合年金和遗属年金的情况下,配偶双方都有保障。这种计划有时包括第三个年金者,如果配偶双方都早逝,他可以获得预设的最低支付额的余额。该受益人通常是购买年金的夫妇的孩子。

关键要点

  • 联合和幸存者年金是一种针对夫妇的保险产品,只要配偶一方活着,就可以继续定期支付。
  • 当两个年金者在每月支付额超过本金之前死亡时,也有向第三方付款的规定。
  • 与其他年金一样,联合年金和幸存者年金的优势在于,当人们的寿命超过预期时,可以提供收入。
  • 共同基金通常比年金提供更低的费用,大多数交易所交易基金(ETF)收取的费用要低得多。
  • 理解联合年金和遗属年金

    对于联合年金和遗属年金,保险公司通常会将幸存年金的月支付额减少三分之一或一半。这些条款取决于支付开始前选择的资金来源和选择。例如,莎拉和保罗的联合年金和遗属年金每月支付他们6000美元。莎拉死后,保罗每月可能会得到3000到4000美元。

    当年金由雇主赞助时,雇主决定它将提供哪些收入支付选项。提供的年金可能包括单一或联合和遗属选项。然而,雇主赞助的合格计划必须使联合年金和遗属年金成为退休时结婚的夫妇的自动选择。只有获得主要年金受益人的现配偶或(根据离婚协议)前配偶的书面公证批准,个人才能获得终身年金。

    当两个年金者在每月支付额超过本金之前死亡时,也有向第三方付款的规定。在这种情况下,钱进入年金者的财产或指定的受益人。如果年金有分期退款条款,保险公司必须每月向遗产或受益人付款,直到年金达到原始价值。如果年金有现金退款条款,本金余额将一次性支付给年金受益人或指定受益人。

    联合年金和遗属年金的优势

    与其他年金一样,联合年金和幸存者年金的优势在于,当人们的寿命超过预期时,可以提供收入。如果有人65岁退休,只期望活到80岁,那么在最初的15年里消耗掉所有的积蓄可能是有意义的。但是,退休人员活到90岁或者100岁的几率还是有的。一个可能的解决方案是购买年金,在80岁时开始支付,并将剩余的退休储蓄花掉。

    年金也能够获得比市场上提供的更高的回报。这是可能的,因为他们得到了先去世的其他年金持有人支付的部分资金。

    联合年金和遗属年金的最大好处来自于配偶中的一方去世得更早。历史上,年金通常由雇主提供。在20世纪的大部分时间里,大多数员工是男性,他们的预期寿命通常比女性低。因此,能够购买联合年金的雇员先于配偶死亡是非常常见的,配偶可能会在几年甚至几十年内继续领取年金。

    配偶的预期寿命在决定共同年金、遗属年金和终身年金时起着重要作用。

    联合年金和遗属年金的缺点

    像所有年金一样,当人们更年轻、更不容易死亡时,联合年金和遗属年金不能提供良好的回报。共同基金通常提供比年度基金更低的费用,大多数交易所交易基金(ETF)收费更低。即时年金在65岁以后更有意义,因为它们受益于死亡风险,更高的死亡率为长寿的人提供了更多的资金

    随着就业和婚姻模式的变化,联合年金和遗属年金也存在越来越多的问题。同性夫妇通常有相似的预期寿命,所以他们没有像20世纪传统夫妇那样从联合年金和遗属年金中获得太多好处。值得注意的是,从事传统工作的个人倾向于获得联合年金和遗属年金的最佳待遇。

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    作者: 爱财富网

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