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年金与债券:有什么区别?

年金与债券:综述 年金和债券都是希望退休后有稳定收入的投资者的热门选择。但是在你做出任何投资决定之前,了解它们之间的不同是很重要的。 关键要点 年金为一定时期或一生提供收入来源。 …

年金与债券:综述

年金和债券都是希望退休后有稳定收入的投资者的热门选择。但是在你做出任何投资决定之前,了解它们之间的不同是很重要的。

关键要点

  • 年金为一定时期或一生提供收入来源。
  • 有了债券,投资者借钱并定期获得固定期限的利息支付;然后,本金投资被返还。
  • 总的来说,债券的收益率高于年金——但这并不总是正确的。
  • 年金和债券是投资者创造收入流的流行方式。两者都被认为是“固定收入”资产类别的成员。债券更常用,因为它们像股票一样在市场上交易。尽管如此,许多金融专家认为年金是退休后产生收入的更好方式,因为养老金的支付是终身的。

    年金

    年金是一种金融产品,在一定时期内每月支付,通常是终身的保证收入。它们也是:

  • 主要用作退休人员的收入
  • 由人寿保险公司创建和销售
  • 年金是与保险公司签订的长期合同。你投资资金,要么一次性付清,要么长期投资。作为交换,你以定期付款的形式获得收入。年金有几种类型,它们可以根据支付开始的时间进行细分:

    即时年金

    你向保险公司一次性支付一笔钱,保险公司承诺在你的余生或其他特定时期支付你。顾名思义,只要你提供资金,立即年金就开始支付。一般来说,如果你正处于或接近退休年龄,并且想要稳定的收入,你会购买这种类型的年金。

    延期年金

    这些类似于即时年金,除了收入流直到“年金者”(即投资者)选择的较晚日期才开始。一般来说,如果投资者想在延期纳税的基础上省钱,他们会购买这种类型的年金。

    年金的计算方式也有所不同:

  • 固定年金:定期支付。
  • 可变年金:根据基金的投资情况,支付金额会有所不同。
  • 固定指数:付款根据特定指数的变化而变化,例如标准普尔500指数。
  • 任何类型的年金,你决定什么时候提取收益。通常,那是在退休期间。每月年金支付基于几个因素,包括:

  • 购买年金时的利率
  • 你存款的金额
  • 你的年龄
  • 你的性别
  • 保证付款的时间长度
  • 虽然传统的人寿保险为你提前去世提供保护,但如果你活得比预期的长,年金可以为你提供保护。有年金的退休人员可以选择共同生活,继续向幸存的配偶付款。退休人员的每月福利金额将会降低以进行补偿。

    年金:利弊

    和任何投资一样,年金也有利弊,在做出任何决定之前都应该加以考虑。

    Pros

  • 终身收入,不管活多久。

  • 延期纳税。提取资金后才交税。

    固定年金的保证利率。可变年金的支出取决于投资的表现。

    费用高。前期销售费用和年度费用可以相加。

    流动性不足。如果你提前取款,你可能会欠下一大笔退保费。

    提款作为普通收入征税。

    年金的优点

    年金有几个明显的优势。其中最主要的是保证终身收入,即使你的寿命超过100岁。

    购买年金和收到付款之间的这段时间称为积累阶段。您可以在分配之前加入年金。这一阶段年金的任何增长都是递延税款的。更好的是,在你把钱作为收入取出之前,这种增长是不征税的。

    年金的缺点

    年金往往伴随着高额的销售费用和高额的年度费用。如果您有一个积极管理的基金,或者如果您购买任何特殊的附加产品来增加您的覆盖范围,费用可能会更高。如果您在购买年金后的头几年从年金中提取资金,退保费会增加高昂的成本。

    年金税也可能被视为不利因素。年金支付不是像长期投资收益那样被征税,而是像普通收入一样被征税。

    对于低税收等级的投资者来说,这种差异可能不是很大。对于富裕的投资者来说,这是一个很大的考虑因素。截至2021年,普通收入的最高税率为37%;长期资本收益按20%征税。 

    债券

    债券是对债务的投资,在固定期限内定期支付利息,然后返还本金。它们也是:

  • 适用于所有类型的投资者,包括退休人员
  • 由公司、市政府和政府发行
  • 把债券想象成你和一家公司、市政当局或政府之间的意向书。你充当贷款人,借款人(如公司)支付你债券有效期的利息。当债券到期时,你可以收回你的初始投资。

    高质量债券长期以来一直是保守投资者的支柱。它们提供稳定的(如果相对较低的话)回报,同时本金投资的风险非常低。在退休时,这些利息支付经常被用作收入的补充。

    这是年金和债券最大的区别。当你购买债券时,你在一段时间内获得利息支付,然后你就可以收回你的钱。年金通常支付你的余生,不管那是多少年。

    债券:利弊

    像年金和其他投资一样,债券也有好处和缺点。

    Pros

  • 一定时间内可预测的收入。

  • 一般比年金收益高。

    容易买到。你可以通过你的经纪人或者在美国国债网站上购买债券。

    像ConsUnlike年金一样,收益是在有限的时间内产生的。

    违约风险。该公司或市政当局可能会停止付款。

    在如何以及何时获得利息收入方面,期权比年金少。

    债券的优点

    对投资者来说,购买债券不是一个永久的决定,甚至不一定是长期的决定。债券发行期限短至三个月,长至30年(有时甚至更长)。认为债券利率可能很快上升的投资者可以购买短期债券,然后在利率可能更好的时候再投资本金。

    债券通常比年金收益高。例外的是那个幸运的活到100岁以上的人。年金的终身保证对长寿者来说是一种杰出的投资回报。

    债券很容易购买,费用和佣金也比年金低。

    债券的缺点

    债券在有限的时间内提供收入——而不是像年金一样终身提供。如果你想继续产生利息,你必须把你的钱再投资。

    尽管债券本金损失的风险很小,但这种风险是存在的。如果一家公司破产或政府违约,投资者的本金可能会损失。

    底线

    年金和债券都提供了稳定的收入来源。有了年金,这份收入可以维持你的余生。然而,债券在特定的时间内提供收入——从3个月到30年,甚至更长。当然,一旦一个债券到期,你可以将你的钱再投资到另一个债券上,这样你就可以保持收入。

    购买年金时生效的利率对您未来的付款有很大影响。在低利率环境下,一些投资者可能会想,在购买年金之前,等待更高的利率是否更好。也许是,也许不是。

    在决定之前,考虑一下你计划将年金收入延迟多长时间。如果离得很远,保险公司将有时间以更高的利率增加您的保费,并且可能会支付更多。如果很近,等待没有真正的好处。

    有许多不同类型的债券和年金。为你的退休投资组合找一个合适的可能是一个挑战。当有疑问时,咨询合格的财务顾问,他可以根据当前利率、你的年龄、你的风险承受能力和你的时间范围提出建议。

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    作者: 爱财富网

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