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选择您的年金支出

对一些投资者来说,年金可能是合理财务计划的一个适当部分。然而,一个通常被误解的因素是年金支付选项。下面,我们定义这些选项,它们是如何计算的,以及它们是如何被征税的。他们通常通过自动…

对一些投资者来说,年金可能是合理财务计划的一个适当部分。然而,一个通常被误解的因素是年金支付选项。下面,我们定义这些选项,它们是如何计算的,以及它们是如何被征税的。他们通常通过自动转账支付。

年金的阶段

年金生命中的两个阶段是积累阶段和年金化阶段(或支付阶段)。在积累阶段,您可以通过存入现金、转换人寿保险现金价值或从另一份年金中兑换1035英镑(仅举几个例子)来为您的年金合同添加资金。如果您遵循年金规则,您的年金将在延期纳税的基础上积累收益,直到您开始提款。

一旦你年满59岁,你就可以开始从年金中取钱,而不需要支付罚金。

关键要点

  • 支付选项通常通过ACH转账支付。
  • 领取年金的方法包括年金化方法、系统提取时间表和一次性支付。
  • 性别和年龄是决定付款的两个最常见的因素。
  • 年金支付选项

    领取年金有几种不同的方法。最常见的方法有:

  • 年金化方法
  • 系统的撤退时间表
  • 一次性付款
  • 年金化方法为你在一段确定的时间内或终身的月收入提供一些保证。根据系统的提取时间表,您可以完全控制分配的时间,但不能保护年金资产免受损失。

    人寿年金化期权

    人寿期权通常提供最高的支付额,因为每月支付额仅根据年金者的寿命计算。这种选择为你的一生提供了一个收入来源,这是一种有效的对冲,可以防止你的退休收入缩水。

    联合人寿年金化期权

    这种常见的选择允许你在去世后将收入传给你的配偶。月支付额低于终身选择,因为计算是基于配偶双方的预期寿命。

    时期确定年金化

    通过此选项,您的年金价值将在您选择的特定时间段内支付,如10年、15年或20年。如果你选择一个15年的期限,并在头10年内死亡,合同保证在剩余的5年内支付给你的受益人。

    有保证期限的生活

    很多人喜欢终身收入的想法(这是他们用终身选项得到的),但他们害怕选择它,以防他们在不久的将来死去。有保证期限的终身寿险期权给了你终身的收入来源(就像终身寿险期权一样),所以只要你活着,它就能给你带来收益。但是,通过此选项,您可以选择一个保证期,如10年保证期,在此期间,即使您在保证期结束前死亡,您的年金也有义务支付给您的遗产或受益人。

    系统性提款

    在这种方法下,您可以选择每月希望收到的付款金额以及希望收到的总付款金额。然而,保险公司不会保证你不会超过你的收入。你收到多少钱,你收到多少个月的付款取决于你在账户上有多少钱。预期寿命风险的重担就在你肩上。

    一次性付款

    通常不建议一次性取出年金中的资产,因为在您取出一次性资产的那一年,年金的全部投资收益部分都要缴纳普通所得税。显然,从税收最小化的角度来看,这是一个非常低效的支付选项。

    每月付款计算

    保险公司用来计算你每月支付金额的因素有几个,但最常见的两个是性别和年龄——这两个因素都会影响你的预期寿命。由于女性的预期寿命比男性长,她们的月收入不会像男性一样高。当然,年龄越大,预期寿命越低。因此,一个有终身选择权的75岁老人将比一个65岁的老人获得更高的月支出。

    另一个影响你每月支出的主要因素是你选择的支出选项,它会影响支付的持续时间。例如,如果你选择共同生活的选项,你每月的支出很可能会更低,因为你死后这笔钱会继续支付给你的配偶。

    最后,你每月支出的规模取决于你使用的保险公司及其对你资金的预期投资回报。如果公司能给你5%而不是3%的回报,你的报酬会更高。然而,当回报较高时,您的支付增加取决于您是从年金中选择固定的每月支付还是可变的每月支付。如果选择固定金额,你的赔付不会改变,保险公司承担全部投资风险。在可变支出下,每月支出的大小根据市场情况而波动,因此您承担市场风险。

    年金支付税

    一旦您的合同被年金化,每次付款的一部分(来自固定年金)被认为是基础的部分回报(您最初的贡献),一部分被认为是使用排除比率的应税收入。一旦你选择了你的支付方式,你应该询问你的排除率,它告诉你有多少被排除在征税之外。如果每月1000美元的支出中,你的排除率是80%,那么800美元就被排除在所得税之外,200美元就要纳税。

    提前分发(发生在您年满59岁之前)将受到10%的罚款,对于1982年8月14日之前购买的年金,提款将使用先进先出(先进先出)方法。对于1982年8月13日之后购买的年金,提取规则是后进先出(LIFO),这意味着收益将首先出来。你不仅要为提款支付10%的罚金,还要为作为投资收益的提款支付所得税。59岁之前拉资金不是明智的决定,所以要不惜一切代价避免。

    信用质量问题

    最后一个要考虑的因素是保险公司的信用质量。记住,仅仅因为你在过去的20年里在一家保险公司积累了年金,你不一定需要用它来开始你的支付。如果另一家评级较高的保险公司向你提供了更高的每月支付额,那么你可能值得花时间考虑对新的保险公司进行1035英镑的免税兑换,但在开始任何转账之前,请确保检查当前合同的退保费用。 

    保险公司在专业部门有高薪员工,他们会为您提供每个选项的估计支出。让他们知道,他们每年向您的合同收取1.5%的额外费用:让多家优质保险公司为您的年金现值提供报价,并提供多种支付选项。

    底线

    为您的年金决定最佳的年金化支付方式并不容易。考虑你的优先事项,你每月需要的金额,以及你认为你需要这些付款的时间。

    当然,你可以选择不付款。一些个人不需要从他们年金中积累的资金中获得收入。如果您的情况也是如此,请务必检查您的受益人指定是否正确,因为年金可以在您去世时转移给您的受益人。

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    作者: 爱财富网

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