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了解可变年金的全部情况

如果你的401(k)、个人退休账户(IRA)或其他递延所得税退休账户的年度缴款已经达到最大值,你现在可能正在考虑可变年金。不过,在你购买之前,考虑一下这些复杂保险产品的所有好处和缺…

如果你的401(k)、个人退休账户(IRA)或其他递延所得税退休账户的年度缴款已经达到最大值,你现在可能正在考虑可变年金。不过,在你购买之前,考虑一下这些复杂保险产品的所有好处和缺点。这里是一个快速纲要。

关键要点

  • 可变年金可以为一生提供一个固定的收入流,但是你死了,保险公司可以保留剩下的。
  • 如果你在59岁之前提取资金,通常你必须支付10%的税收罚款。
  • 如果你想早点把钱取出来,你可能需要支付退保费。
  • 年金的两种类型

    年金有两大类:立即年金和延期年金。

    有了即时年金,你一次性付清,保险公司开始按月支付你指定年限或余生的收入。支付的金额取决于你的年龄和其他因素。

    有了延期年金,你把钱投资在一笔或一系列的支付上,看着它随着时间的推移而增长。如果你提取存款或开始定期提取收入,你所贡献的钱的收益是递延税款。

    即期和延期年金可以是固定的,也可以是可变的。固定年金按照年金合同的规定,为您的资金支付预定的利率。可变年金投资于一个被称为“子账户”的投资组合,类似于你选择的共同基金,它们的价值相应波动。

    什么是可变年金?

    那么可变年金是如何运作的呢?和许多投资产品一样,可变年金也有其优点和缺点。

    好人

  • 投资收益的延期纳税—就像在传统的个人退休账户中一样,您的账户会延期纳税,直到您提取资金。
  • 变更投资的简易性—因为您选择了可变年金中的共同基金,所以很容易以很少或没有成本的方式变更投资方向。
  • 终身收入—一旦您对合同进行年金化,这就开始了收入的流动,保险公司将保证在约定的期限内付款。那可能会和你和你配偶的余生一样长。
  • 资产保护—在某些州,如德克萨斯州、佛罗里达州和纽约州,年金不受债权人和诉讼原告的保护。如果你从事的职业容易引发医疗事故诉讼,年金可能是你明智的储蓄工具。
  • 坏人

  • 如果你死得太早——假设你将264,000美元存入年金,从60岁开始,作为回报,你每月将获得1,000美元的收入。当你在合同上收支平衡时,你就82岁了。如果你活到了82岁以上,保险公司必须继续给你赔付,但是如果你早死了,保险公司一般会保留剩余的资金。即使你早在63岁就去世了,保险公司也会保留你264,000美元的余额。你可以买一份年金,在你死后给你的配偶或其他继承人支付福利,但这将花费你额外的费用或减少你自己的付款。
  • 税务处罚—一旦您将资金投入年金,通常在您年满59岁之前,如果不缴纳10%的税务处罚,您就无法接触年金。当你开始从年金中提取资金时,你的收入中被认为是投资收益的部分将按你的普通所得税税率而不是长期资本收益税率征税,后者通常较低。
  • 情况变得更糟。

    丑陋的人

  • 退保费——如果你的资金在59岁之前被占用还不够糟糕,大多数保险公司都会收取退保费,通常是6到8年不等,但有时会更长。例如,第一年的费用可能从8%左右开始,第八年逐渐下降到0%。因此,如果你需要在第二年取出资金,一笔20万美元的投资可能会花费你1.4万美元,即7%的退保费。
  • 大额销售佣金—年金主要是由保险代理人和其他人销售的基于佣金的产品。当销售人员试图向你出售年金合同时,不要害怕询问那个人将收取的佣金。你可以打赌,如果代理人在销售中收取5%的佣金,你的资金将被处以至少5年的退保罚款。
  • 费用很高—这是投资者经常被激怒的地方。年费、管理费用、死亡率和费用费用都隐藏在您的年金合同成本中,并从您的利润中扣除。根据Annuity.org的说法,所有这些费用的平均年金将收取2.3%左右,但有些费用每年高达3%。子账户中的共同基金也将收取费用,因此检查前期费用、12b-1费用和其他费用。
  • 作为收费可变年金的替代方案,可以考虑普通应税账户中的共同基金。你的钱在紧急情况下会更容易得到。

    底线

    如果你已经用尽了所有其他延税退休计划选项,年金可能是一个投资的好地方。然而,在许多情况下,你最好在应税账户中购买一只低费用的共同基金。

    有许多保险公司通过收取过高的费用来养活没有受过教育的投资者。如果你投资的年金每年收取超过2.3%的费用,如果你不用支付高额退保费就能脱身的话,现在可能是时候了。

    尽管由于误导性的销售技巧和不充分的信息披露,年金受到了不良的压力,但市场上还是有一些有价值的产品。他们免佣金,费用低,没有退保费,提供良好的投资选择。如果你一心想要年金,那就四处逛逛,直到你找到价格合适的合适产品。

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    作者: 爱财富网

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