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透支费是如何起作用的以及如何避免

透支费似乎是不可避免的。当你的支出超过你的支票账户时,顶级银行会收取高达30美元的费用,除非你选择了关联账户或信用额度的透支保护。因为银行从透支和非充足资金(NSF)费用中获得大量…

透支费似乎是不可避免的。当你的支出超过你的支票账户时,顶级银行会收取高达30美元的费用,除非你选择了关联账户或信用额度的透支保护。因为银行从透支和非充足资金(NSF)费用中获得大量收入,所以它们没有努力消除它们并不奇怪。

银行使用一种被称为“重新排序交易”的可疑流程来最大限度地提高透支费用,首先处理最大的支票、自动取款机取款和借记卡交易,而不是按照收到的顺序。这更频繁地触发负结余和透支费。以下是重新排序对你的伤害:

假设您的帐户中有100美元,当天按此顺序收取25美元、35美元和85美元的手续费。您可能希望银行按照费用到达的顺序处理费用。100美元可以支付25美元和35美元,但剩余的40美元余额不足以处理85美元的交易,这将产生一笔透支费。但是,如果银行对交易进行重新排序,首先处理85美元的付款,剩下的15美元余额不足,只剩下两笔较小的交易。现在银行可以征收两次透支费而不是一次。似乎公平?

虽然避免透支费用可能是一个挑战,但有一些策略可以让你的血汗钱留在它应该在的地方:你的口袋里。

1.选择退出透支保险

当银行提供透支保障时,意味着即使你的账户资金不足,你也可以用借记卡买东西或从自动取款机上取款。这可以避免在午餐柜台的尴尬,但你会招致巨额透支费——或者如果你的银行提供透支额度来支付费用,直到你偿还为止,你会增加利息。

2010年美联储的一项规则禁止银行自动为客户注册透支保护。现在,您必须选择让您的银行支付您的借记卡购买或自动柜员机提款。如果你更喜欢被拒绝的借记卡交易,而不是高额的一次性费用,那就联系你的银行,放弃透支保险。但要注意:即使你选择退出,大多数银行也会收取等同于透支费的NSF费用。

2.选择没有透支费用的支票账户

一些银行以提供完全免除透支费用的支票账户而自豪。在大多数情况下,银行将拒绝支付尝试的费用或自动柜员机提款,也不会收取国家科学基金费用。有权衡。大多数免息支票账户不计息,银行可能只有很少(如果有的话)实体分行。然而,这些缺点被繁重的透支和国家科学基金费用的消除所抵消。

3.将钱存入关联账户

许多银行允许你将一个支票账户与另一个账户连接起来,这样在你透支的情况下,付款就可以用你自己的资金支付。代替更大的透支费用,你将会受到更小的转账费用的打击(10到15美元是常见的)。有些银行会让你把信用卡和支票账户联系起来,作为透支的缓冲。如果你走那条路,很可能会被视为预付现金,除了转让费之外,还会立即产生利息。

4.设置每日帐户余额预警

当涉及到你的银行账户时,知识就是力量。如果你提前知道你的余额低到了危险的地步,你可以将资金转移到你的账户上,或者跳过冲动购物,直到你下次发工资。大多数具备网上或手机银行功能的银行都允许你在你的余额低于预先设定的阈值(比如200美元)时设置电子邮件或短信提醒。您还可以在存款或取款时设置提醒,这样您就可以知道自己的余额何时出现问题。

更好的是,注册一封每日电子邮件,报告你的当前余额。它不会保护账户不被重新排序,但你会对自己的消费习惯有一个更清晰的了解。

底线

透支费可能会给你的钱包带来不必要的压力。银行每年从透支账户的客户那里赚取数十亿美元,而那些负担不起费用的人往往受到的打击最大。但只要多加一点警惕,加上正确的支票账户,你就可以免费,充分利用你的钱。有关更多信息,请参见透支保护的利弊。

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作者: 爱财富网

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