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支票账户完整指南

支票账户是一种银行账户,可以方便地存取存款。与包括储蓄在内的其他类型的银行账户不同,支票账户通常允许无限制的取款和存款,这使得它们成为支付您日常支出的一个很好的选择。 作为这种灵活…

支票账户是一种银行账户,可以方便地存取存款。与包括储蓄在内的其他类型的银行账户不同,支票账户通常允许无限制的取款和存款,这使得它们成为支付您日常支出的一个很好的选择。

作为这种灵活性的交换,与储蓄账户、存单(CDs)和其他允许你增加资金的账户相比,支票账户往往支付较低的利率(如果它们支付利息的话)。因此,把你的支票账户只用于普通购物和每月账单是个好主意。其他一切都应该进入有更高收益潜力的账户。

有几种方便的方法来存取支票账户中的钱。例如,您可以:

  • 写支票。
  • 用连接到您账户的借记卡购物。
  • 用你的提款卡取款和存款。
  • 去你当地的分行提款和存款。
  • 使用银行的在线账单支付服务支付一次性账单或设置定期付款。
  • 通过您有账户的公司设置自动支付,如公用事业和信用卡。
  • 将资金转入或转出其他银行账户。
  • 在开一个支票账户之前,了解现有的不同类型的账户,以及维持一个支票账户的实际方面是有帮助的——比如如何开一张支票和平衡你的账户。为了让你开始,这里有一个快速指南来帮助你选择和管理一个支票账户。

    免费支票账户-以及如何获得一个

    免费支票账户不像以前那么普遍了。根据Bankrate的数据,现在只有38%的银行提供免费支票,而2009年为76%。总的来说,你在社区银行、信用合作社(寻找“奖励支票”)和网上银行比在大型实体银行更容易找到免费支票。 

    免费支票是指没有每月维护费和/或最低余额要求的支票账户。一些银行提供免费支票,如果你注册电子账单或建立直接存款,这允许你的雇主在每个支付期以电子方式将你的薪水存入你的银行账户。然而,请记住,可能会有一个最低的直接存款金额——比如说,每月250美元——如果您低于这个金额,或者直接存款停止,您将失去免费支票状态。当然,免费并不意味着没有费用:你仍然要支付任何透支费用和其他费用。(参见哪些美国银行提供免费支票账户?)

    计息支票账户

    有了计息支票账户,你就可以从账户中的钱赚取利息——就像在储蓄账户中一样。然而,与储蓄账户不同,你可以开支票,用借记卡购物和支付账单。(另见货币市场账户与高息支票账户:哪个更好?)

    并非所有银行都提供计息支票账户,那些提供的银行可能有最低余额要求(可能相当高)、每月维护费和其他条件,如每月借记卡交易的最低数量。不同银行的利率差异很大——目前在0.01%到5%之间——所以如果利率对你很重要,四处逛逛是有好处的。总的来说,你会在信用合作社找到更好的利率。

    保费账户和资格

    高级支票账户比标准账户提供更多的好处。额外津贴因银行而异,可以包括利息支付、免除的费用(例如,免费公证服务和免费汇票)、免费金融咨询和银行其他金融产品的折扣。在一些银行,您可以在购物时获得奖励积分,这些积分可以兑换成合格的产品和服务。

    一般来说,保费账户比标准账户需要更高的余额:你通常需要至少每天2,500美元的最低余额或至少10,000美元或以上的合计余额(存款和贷款合计)才有资格申请卓越理财支票账户。请注意,如果您的余额低于阈值,您可能会被扣上月租费。(也读一个保费支票账户值得吗?)

    生命线和第二次机会检查帐户

    生命线账户(有时称为基本账户)是为低收入客户设计的简化支票账户。这些账户通常余额要求低,并且没有月费。包括支票书写等基本功能,但每个月的交易数量可能会有所限制。大型银行提供这些账户为广大公众提供银行服务——一些州要求银行提供这些账户。

    另一种类型的账户是第二次机会支票账户,如果你因为过去的银行错误或不良信用而被拒绝开立支票账户,这可能是一个很好的选择。这些账户通常每月收费,不能免除,你可能需要建立直接存款和/或完成资金管理课程。尽管有这些限制,就费用和便利性而言,这些账户通常比使用预付借记卡和支票兑现服务要好。你的第二次检查机会有细节。

    什么是联合支票账户?

    联名账户是由两个或两个以上的人共享的银行账户,通常是亲戚或商业伙伴。联合支票账户的功能类似于标准支票账户,但每个指定的账户持有人都可以贡献和使用账户中的资金。

    这些账户对夫妇(已婚或其他;参见《夫妇理财》)、父母和青少年以及成年子女帮助年迈的父母管理他们的财务。因为账户上的每个人都可以获得资金,所以从一开始就设定明确的预期是很重要的,以避免潜在的问题和账户透支。

    什么是信托支票账户?

    如果你不是受托人或信托受益人,这种类型的支票账户不会在你的雷达上。在任何类型的信托账户中,受托人为另一个人或团体的利益控制账户资产。受托人通常是接受管理账户责任的家庭成员、律师或会计师。

    信托通常需要自己的支票账户,这使得受托人能够支付账单、向受益人付款(根据信托协议)以及管理信托资金。必须先建立信托,然后才能开立信托支票账户,并且只有指定的受托人才能代表信托开立银行账户。在某些情况下,信托协议可能包含关于信托支票账户的规则——例如,信托必须使用某家银行。开户前一定要阅读信托协议,遵守任何规则。(更多信息,请阅读托管账户。)

    学生账户

    学生支票账户的功能就像标准支票账户一样,但它们往往提供更低的账户最低限额和更低的费用。例如,许多银行和信用社为学生支票账户提供每月维护费减免——或至少每月费用的折扣。

    和其他支票账户一样,如果你建立直接存款,保持最低日余额或每月购买一定数量的借记卡,你就可以避免费用。学生支票账户通常适用于17-24岁的学生;您可能需要提供积极注册合格高中、学院、大学或职业项目的证明。

    自动柜员机/借记卡

    借记卡可以让你轻松地使用支票账户中的钱来支付日常开支。借记卡的功能类似于信用卡,除了你一购物,钱就会从你的账户中流出(你不能像用信用卡那样选择以后付清购物款;参见信用卡和借记卡:哪个更好?).本质上,使用借记卡就像写支票一样,但是使用塑料很方便。

    您也可以使用借记卡通过自动取款机从您的支票账户中提取现金——您需要使用您在开户时创建的个人识别码。请注意,在银行的自动柜员机网络之外使用您的自动柜员机卡可能会收取费用。而且,如果你的卡上没有Visa或者MasterCard的标志,只能用来进行ATM取款;与借记卡不同,这些自动提款卡不能用于购物。

    什么是本票?

    银行本票是从你的银行资金中提取的支票,而不是你自己的。这些支票是在你需要保证资金可以支付时使用的。当信用卡或借记卡支付不切实际时,它们非常适合大额购买,如汽车或房屋首付。因为你必须首先将支票金额存入你银行自己的账户,银行——而不是你——保证支付。银行代表在支票上签名,包括收款人(支票的收款单位)和汇款人(支付支票的单位)的姓名。如果你买了一张银行本票,你将支付支票的全部面值,外加一点服务费,除非你的账户有特殊津贴。

    什么是透支保护?

    当你试图在你的支票账户上花更多的钱时,就会发生透支。该交易可能会被拒绝,或者它可能会通过并引发您的银行透支费用,每笔交易可能会花费约35美元。大多数银行提供所谓的透支保护,允许你继续使用借记卡购物,使用ATM卡取款以换取费用。如果您不想支付这笔费用,如果您已经注册,您可以选择退出透支保护,或者在开户时不选择加入。如果你没有被选中,任何会让你亏损的交易都会被自动拒绝(而且你不会欠任何费用)。有关更多信息,请参见透支保护的利弊。

    一种选择是把你的储蓄账户和你的支票账户联系起来。一些银行将免除透支费,如果他们可以在需要时将资金从您的储蓄账户转移到您的支票账户,以避免透支。你可能仍然需要支付“透支转让费”,但通常比其他费用便宜得多。(你可能也有兴趣一张支票要多久才能结清?)

    支票上的所有数字是什么意思?

    每张支票的底部都有一长串数字。第一个系列,在左边,是一个九位数的数字,可以识别你的银行,通常被称为ABA或路由号。下一个系列,中间是你的支票账号。有了路由号和您的账号,接受您支票的银行将知道如何处理支票(哪个银行,特别是哪个账户)。最后一串数字是支票号码,对应支票右上角的数字。(请参见路由号与帐号:它们的区别。)

    如何写支票

    如果你以前没有做过,写一张支票可能会令人困惑,但是一旦你知道什么会去哪里,它就很简单了。下面简单介绍一下如何写支票:

  • 在支票右上角的短线上填写今天的日期。
  • 在“按订单付款”旁边的行中,输入您打算向其付款的个人或公司的名称。
  • 在该行右侧的方框和美元符号中,输入支票金额——以数字表示(如97.98)。
  • 在下一行,用文字写出支票的美元金额(如97和98/100)。该金额必须与您在框中输入的数字相匹配。为了确保支票不会被篡改,请填写整行。
  • 在左下角,你可以做一个笔记,帮助你记住支票是干什么的;或者,如果你正在付账,公司要求你提供一个账号,放在这里。
  • 你的签名在右下角的线上。你的支票没有签名是不会被接受的,所以一定要包括它。
  • 每次使用相同的流程填写支票是一个好主意,以确保您包括了所有内容。你可以从上到下一步一步来。以下是支票填写前的样子:

    Image by Sabrina Jiang © Investopedia 2020

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    Image by Sabrina Jiang Investopedia 2020

    如何平衡支票账户

    管理你的支票账户的一个基本方法是平衡你的支票簿。这包括记录你所有取款和deb it卡购买的日期和金额,加上任何存款和电子转账,然后计算以确保你的余额与你每个月的账单相匹配。为此,请对照您的条目检查您的语句中的所有事务,以确保所有内容都匹配,没有遗漏任何内容,也没有任何数学错误。当一切匹配时,你的账户就平衡了。如果它不平衡,从寻找可能没有被记录的交易开始,然后检查你的数学。记住要包括任何赚取的利息。

    定期平衡你的支票簿有助于确保你知道你的账户里有多少钱,这可以防止你透支你的账户。您可以通过电子表格或应用程序(如薄荷)在支票簿分类账中跟踪您的交易。如果你不愿意平衡你的支票簿,你至少应该在网上或用银行的应用程序检查你的余额。您还可以注册文本提醒,让您知道您的帐户是否低于您指定的阈值。

    银行如何保护你的钱

    如果您的银行是联邦存款保险公司(FDIC)的成员,对于每个帐户所有权类别,您的存款保证每个存款人最高25万美元。这意味着,如果你在银行有不同类型的账户——比如说,一个支票账户和一个储蓄账户——如果银行倒闭,每种账户的保额最高可达25万美元。当你在联邦存款保险公司投保的银行开户时,保险是自动的,它得到了美国政府的完全信任和信用的支持。要了解一家银行是否有联邦存款保险公司的保险,请咨询银行代表,在银行网站和当地分行寻找联邦存款保险公司的标志,或者使用联邦存款保险公司的银行查找工具。

    信用合作社提供类似的保险。如果您的信用合作社是国家信用合作社股份保险基金(NCUSIF)的成员,您的“股份”(信用合作社称之为您的存款)的保险方式类似于您的存款在联邦存款保险公司保险的银行受到的保护。所有联邦信用合作社都由NCUSIF投保,由国家信用合作社管理局(NCUA)管理;国家信用合作社可以由NCUSIF或通过他们自己的国家保险或私人保险投保。由于金融机构可以也确实可以(回想2008年),建议您只在FDIC保险的银行或类似保险的信用合作社开户。

    底线

    如果你想购买支票账户,你有很多选择。首先要考虑的一件事是,你是想在网上银行开户,还是想在当地的实体银行开户。总的来说,网上银行提供了额外的好处,比如更低的费用、更好的利率、方便以及免费的自动取款机接入典型的大型自动取款机网络。也许最大的缺点是网上银行不提供面对面的帮助,这意味着你必须通过电话按键菜单才能联系到真人。(更多信息,请参见网上支票账户的利与弊?)

    尽管如此,许多人还是喜欢在线账户,尤其是因为如今大多数银行都提供强大的应用程序,使存款、取款和转账变得容易。如果你担心网络安全,拥有最新安全措施的知名网上银行和实体银行一样安全。要了解特定银行如何保护您的信息,请搜索该银行的名称+安全性(例如,盟友+安全性)。结果会把你和银行的安全中心联系起来。

    一旦你决定是在网上银行还是实体银行开户,你可以开始比较你的选择,比如账户类型(如学生支票或联名支票)、最低余额要求、每月维护费等。如果您有任何问题,请随时联系银行代表,无论是亲自联系(在当地分行),还是使用银行的在线聊天功能(如果有)或客户服务电话。

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    作者: 爱财富网

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