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现金信用与透支:有什么区别?

现金信用和透支是金融机构向客户提供的两种短期融资。这两种方法都是为了防止支票被退回,或者当支票账户中资金不足时借记卡被拒绝。这些借款形式之间的主要区别在于它们是如何被担保的。 企业…

现金信用和透支是金融机构向客户提供的两种短期融资。这两种方法都是为了防止支票被退回,或者当支票账户中资金不足时借记卡被拒绝。这些借款形式之间的主要区别在于它们是如何被担保的。

企业账户更有可能获得现金信贷,通常需要某种形式的抵押品。透支,另一方面,允许账户持有人有负余额,而不会招致大量透支费用。 

关键要点

  • 现金信用和透支都指贷方的信用额度。
  • 不同类型的透支账户允许用户以避免大额透支费用的方式携带负余额。
  • 现金信贷对企业来说更为典型,通常涉及某种形式的抵押品。
  • 现金信用如何运作

    现金信贷通常提供给企业,而不是个人消费者。金融机构,如银行和信用合作社,通常要求商业客户以某种形式的证券作为抵押品来换取现金。这种证券可以是有形资产,如股票或财产。现金信用账户的信用额度通常为担保证券价值的一定百分比。

    如上所述,现金信用是企业客户可以使用的短期融资解决方案。如果客户账户中没有足够的资金,他们可以使用现金信用进行日常银行交易,最高信用额度为。与其他信贷产品不同,利息是按每日结算余额收取的。

    现金信用也可以称为现金储备账户。现金储备是一种无担保的信用额度,就像透支保护一样(见下文)。它通常提供更高的透支限额,借入资金的实际利息成本比透支低,因为使用该账户不会触发罚款。

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    透支和现金信用有什么区别?

    透支是如何工作的

    透支是金融机构向个人发行的一种融资形式,附属于银行账户——通常是支票账户。如果客户的账户中没有足够的资金来完成交易,透支将弥补差额,使账户进入负余额。假设琼斯先生账户上有500美元,开了一张550美元的支票。在某些情况下,银行可能允许他透支他的账户来支付支票,从而使他的余额达到-50美元。

    当账户余额降至零以下时,向账户持有人发放短期信贷的过程被称为透支保护。透支保护有几种形式,根据银行关系的不同,功能也不同。透支保护通常将两个账户联系在一起,这样在主账户提款低于零的情况下,就可以自动从准备金账户中提款。该功能有助于避免透支费用或资金不足以执行交易。

    如果客户的账户没有透支保护,银行会向他们收取每次透支的费用——最高38美元——外加余额利息。透支保护也可以作为一个独立的无担保信用额度与主账户挂钩出售,在透支的情况下作为紧急贷款。这种类型的透支保护没有透支费用,但对信用额度余额收取利息。 

    透支类型

    两种最常见的透支类型是支票账户的标准透支和以各种金融工具贷款现金的安全透支账户。

    标准透支

    标准透支是指从账户中提取的资金超过正常余额的行为。如果你在一个支票账户上有30美元,并提取35美元来支付一个项目,一家允许透支的银行会支付这5美元,并通常向你收取少量服务费,而不是更大的透支罚款。尽管不同的机构可能会以不同的方式处理费用,但客户通常会对超过其账户余额的每笔交易收取单独的费用。

    担保透支

    担保透支行为更像传统贷款。与现金信用账户一样,资金是由金融机构贷出的,但可以使用更广泛的抵押品来保证信用。例如,客户可能被允许使用共同基金或股票。

    净透支

    还有一个干净的透支账户,其中没有提供特定的抵押品,但由于个人的净资产,允许透支。一般来说,只有当借款人在金融机构有一个大账户并享有长期关系时,这才是可能的。

    虽然现金信用通常每年更新一次,但账户持有人获得透支保护的权利每年都要审查一次,并且可以重新批准,也可以不重新批准。

    特殊考虑

    能够提供某种形式抵押品的商业客户可能很容易获得现金信贷,这意味着他们在匆忙需要资金的情况下不会有任何流动性问题。在大多数情况下,商业客户的现金信用通常每年更新一次。这意味着企业不需要重新申请信贷。现金信用支付的利息是免税的,这意味着企业可以用它们来降低税收负担,并从长远来看节省更多的钱。

    如果客户想在他们的账户上增加透支保护,他们必须像申请其他信贷服务一样申请这项服务。银行审查申请,批准取决于客户的信誉。银行通常会定期审查是否继续向客户提供透支保护。与现金信贷不同,客户不能要求扣除税款的透支保护支付的利息。 

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    作者: 爱财富网

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