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获取人寿保险现金价值的6种方法

如果你听过一遍,你就听过一百万遍了:人寿保险是必备的,尤其是当你有一个依靠收入的家庭时。如果你意外死亡,人寿保险计划将确保你家庭的财务需求得到满足,从每月的抵押贷款到食品杂货账单,…

如果你听过一遍,你就听过一百万遍了:人寿保险是必备的,尤其是当你有一个依靠收入的家庭时。如果你意外死亡,人寿保险计划将确保你家庭的财务需求得到满足,从每月的抵押贷款到食品杂货账单,再到你孩子的大学教育。

虽然收入替代是人寿保险的主要目的,但许多投保人出于其他原因选择现金价值人寿保险,如为退休积累养老金。也称为永久人寿保险,现金价值人寿保险政策在投保人的一生中提供死亡抚恤金和现金价值积累。

使用现金价值保单,保单持有人可以通过多种方式使用现金价值,包括:

  • 避税投资
  • 一种在晚年支付保险费的方法
  • 这是他们可以传给继承人的利益
  • 终身寿险、可变寿险、万能寿险都有内置的现金价值。学期生活没有。

    关键要点

  • 永久人寿保险提供现金价值积累和死亡抚恤金。
  • 定期寿险不提供现金价值福利。
  • 使用提款或支付保费等策略来使用你的现金是可能的。
  • 这些政策的受益者只获得死亡抚恤金,而不是现金价值积累。
  • 不要丢掉你的现金价值

    许多保单持有人没有充分利用其永久人寿保单的现金价值,尤其是当他们不再需要死亡抚恤金时。当投保人死亡时,他们的受益人得到死亡抚恤金,代替任何剩余的现金价值。但如果不再需要将死亡抚恤金转移给受益人,投保人可以在活着的时候获得累积的现金价值,要么完全放弃保单,要么进行小额提款或保单贷款。

    请注意,从保单中提取现金也会减少死亡抚恤金。如果保单持有人目前需要现金,但希望保留死亡抚恤金以备将来之需,则选择保单贷款是一个可行的选择,并在一段时间内偿还贷款金额。

    下面,我们向您展示您的人寿保单现金价值的一些选择,包括六种流行的策略,以帮助您在永久人寿保险中最大限度地利用现金价值。

    永久人寿保险既提供死亡抚恤金,也提供现金价值金额,但在死亡时,受益人只收到死亡抚恤金。任何剩余的现金价值都会返还给保险公司。

    策略1:提高死亡福利

    如果您在永久寿险保单的有效期内积累了可观的现金价值,并且不打算自己使用这些资金,您可以选择为您的受益人留下更大的死亡抚恤金。

    你怎么做到的?通常很简单。打电话给你的人寿保险公司,说你有兴趣做一笔交易:你想增加死亡抚恤金,以换取你保单上的现金价值。因为公司不想失去你的业务,它很可能会接受你的请求。

    在交易过程中,您的目标应该是完全耗尽现金价值,并将全部金额转入死亡抚恤金或面值。例如,如果您有一份20万美元死亡抚恤金和10万美元现金价值的万能人寿保险,您的目标是完全清空现金价值并将死亡抚恤金提高到30万美元。还有10万美元会落入你的继承人手中,而不是去人寿保险公司。

    策略2:支付人寿保险费

    一旦你积累了足够的现金价值,你就可以利用它来支付保费。这就是所谓的“付清”绝大多数人寿保险公司愿意满足这一要求——你所要做的就是提出要求。使用这种策略,你每年可以节省2000美元或更多的保费。

    策略3:贷款

    如果你已经积累了可观的现金价值,你也可以根据你的保单选择贷款。人寿保险公司通常以低于传统银行贷款的利率提供这些现金价值贷款。

    当然,你没有义务偿还贷款,因为你实际上是在借自己的钱。然而,重要的是要注意,你借的任何钱,加上利息,都将在你死后从死亡抚恤金中扣除。

    策略4:撤退

    如果你资金不足或者只是想进行大额购买,你可以选择提取部分或全部现金价值。根据您的保单和您的现金价值大小,这样的提款可能会减少您的死亡抚恤金,甚至完全取消。

    虽然有些保单在每次提款时会按美元对美元的比例减少,但其他保单(如一些传统的终身寿险保单)实际上减少的死亡理赔金比您提取的金额要多。在你采取任何突然的行动之前,一定要和你的保险代理人讨论这个策略。

    策略5:培养你的储蓄

    近年来,现金价值人寿保险在寻求补充退休收入的投资者中变得非常受欢迎。如果你已经积累了健康的现金价值,你可以用各种方式将这些资金作为你退休投资组合中的资产。通常,这些基金保证会延期纳税多年,这可能真的会增加你的储蓄。

    大多数顾问表示,投保人应该给他们的保单至少10到15年的增长时间,然后才能利用现金价值获得退休收入。和你的人寿保险代理人或财务顾问谈谈这种策略是否适合你的情况。

    策略6:完全投降

    当然,您总是可以选择退保并获得应计现金价值。在走这条路线之前,考虑许多因素很重要。首先也是最重要的一点,当你放弃人寿保险时,你就放弃了死亡抚恤金,这意味着当你死亡时,你的继承人将不会从保险中得到任何东西。在大多数情况下,你还会被收取退保费,这可能会大大降低你的现金价值。

    此外,您通过退保获得的现金要缴纳所得税。如果你有未偿还的贷款余额,你可能会招致更多的税收。

    底线

    在没有决定如何使用之前,不要让现金价值累积在永久人寿保险单上。并且确保现金价值在以后的生活中被耗尽和重新部署,这样它就不会在你死后和保险公司一起结束。

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    作者: 爱财富网

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