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理解指数化综合人寿保险与个人退休帐户& 401(k)s

每当股市经历井喷式增长时,即使是最保守的投资者也很难袖手旁观。这种现象可能解释了所谓指数化的IUL人寿保险的兴起。然而,尽管指数化的万能寿险保单很受欢迎,但它们也是最具争议的保单之…

每当股市经历井喷式增长时,即使是最保守的投资者也很难袖手旁观。这种现象可能解释了所谓指数化的IUL人寿保险的兴起。然而,尽管指数化的万能寿险保单很受欢迎,但它们也是最具争议的保单之一。

一些金融大师敦促投资者完全避开更昂贵的终身寿险保单,强调了“购买定期寿险并投资剩余部分”的古老格言。然而,对于IUL,争论尤其激烈。就连纽约最高保险监管机构也对围绕这种保险形式的销售做法提出了质疑。

指数万能人寿保险

像其他永久人寿保险产品一样,IUL的特点是有保险部分和现金福利,持有人可以在需要时使用。但是有一个关键的区别。保险公司不会根据保守的债券基金对投保人的账户进行信用评级,而是将其与标准普尔500指数等股票指数挂钩。

关键要点

  • IUL合约在提供一些股权风险溢价的同时防止损失。
  • 个人退休账户和401(k)没有提供同样的下行保护,尽管回报没有上限。
  • 宫内节育器有复杂的条款和令人不安的高费用(随着时间的推移,这些费用会大大降低回报)。
  • 除了高净值人士希望减轻税收负担之外,个人所得税可能不太适合其他人。
  • 许多投资者最好购买定期保险,同时最大限度地提高他们的退休计划缴款,而不是购买保险。
  • 指数化万能寿险的一个主要卖点是,它让投保人在防范损失的同时暴露在股市中。如果基础股市指数在某一年上涨,所有者将看到他们的账户按比例增加。

    这里的“比例”二字很关键。保险公司使用一个公式来确定你的现金余额的信用额度,虽然这个公式与一个指数的表现有关,但信用额度几乎总是会更少。如果市场在一年内上涨10%,你的现金金额可能只会上涨7%或8%。

    IUL政策的高成本

    信用额度也有一个上限,如果股票有一个好年景,这个上限会限制你账户的增长。根据谢丽尔·摩尔市场情报,账户信用的典型上限是12%。因此,即使像标准普尔500指数这样的基准指数上涨20%,你的收益也可能只是这个数字的一小部分。

    对一些消费者来说,这可能是他们愿意支付的价格,以便在市场走向另一个方向时减轻下行风险。许多IUL证券交易所的最低信用保证率为0%,这意味着——无论如何,假设——如果股票突然下跌,你的账户不会贬值。

    然而,潜在的投保人也不得不考虑与永久人寿保险相关的众所周知的高额费用,包括管理费和退保费。付给销售代表的佣金特别高,可能会吞噬掉整个第一年的保费。从那以后,销售费用经常保持在每年5%左右,然后逐渐减少。因此,你账户的现金余额可能几年内都不会出现大幅增长。

    销售代表做的销售定期保单要少得多,这些保单提供的是不带现金成分的死亡抚恤金。这也是一些代理商更倾向于推行万能寿险政策的原因之一。

    理解IUL合同

    谈到IUL政策,另一个需要考虑的因素是你所签合同的复杂性。许多投资者没有意识到的是,它们通常包含允许保险公司在晚些时候改变游戏规则的条款。例如,一些政策允许公司降低回报上限,以加强其资产负债表。

    一些评论家认为,让客户对索引产品感兴趣的推销同样令人困惑。销售代表有时会举例说明在特定的市场条件下,投保人可以获得多少利润。但该行业因过于依赖几乎肯定永远不会发生的美好前景而受到抨击。

    那么,有没有人会因为指数化的全民人寿保险政策而变得更好呢?如果你是一个高净值的人,不希望你的家庭在你死后面临巨额税收,那么你有理由拥有一个。不可撤销人寿保险信托长期以来一直是这类个人的一个受欢迎的避税场所。如果你属于这一类,你可能想和一个收费的财务顾问讨论购买永久保险是否符合你的总体战略。

    然而,对于几乎所有其他人来说,很难找到一个令人信服的理由来选择IUL而不是定期保险,尤其是如果你的退休金账户还没有达到最高限额的话。

    独立监管机构和401(k)s

    个人退休账户和401(k)是退休储蓄账户。钱被存入账户,无论是税前还是税后,并投资创造一个退休储蓄。401(k)和某些类型的个人退休账户的收入是免税的,尽管税款是在取款时支付的。

    不管你是否碰巧是这种专业保险产品的信徒,在将任何资金投入IUL保单之前,将你的401(k)和个人退休账户最大化几乎总是一个好主意。

    退休储蓄账户有时会附带参与者雇主的缴款匹配。与Ills的高费用相比,401(k)和IRA账户有空载资金,典型的年费用率约为1.5%,开始看起来像是Ills的更便宜的替代方案。退休计划中的一些投资选择可能会有更低的费用,因为费用是由代表几个参与者的大公司发起人协商的。

    投资收益没有上限,尽管也没有保证下限。然而,对适当分散的资产进行明智的投资可以显著降低相关风险。

    对大多数人来说,为退休存钱,买一份不太贵的定期寿险保单,然后将剩余的钱投资于401(k)或个人退休账户是一个聪明的举动。在大多数情况下,你的回报会低得多。另外,你不会担心IUL合同中的细则。

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    作者: 爱财富网

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