您的位置 首页 个人理财

人寿保险与年金:有何区别?

人寿保险与年金:概述 乍一看,永久人寿保险和年金合同显示出截然相反的目标。人寿保险试图在一个人死亡时向他的家庭提供一笔一次性的财政支出,而年金则通过为个人提供终身的有保障的收入来源…

人寿保险与年金:概述

乍一看,永久人寿保险和年金合同显示出截然相反的目标。人寿保险试图在一个人死亡时向他的家庭提供一笔一次性的财政支出,而年金则通过为个人提供终身的有保障的收入来源,起到了安全网的作用。这两种产品通常作为传统股票和债券投资的延期纳税替代品进行营销。他们每个人都有高昂的费用,这会降低投资回报。

关键要点

  • 人寿保险和年金都允许个人在延期纳税的基础上进行投资。
  • 人寿保险支付个人去世后的亲人。
  • 年金先预付款项,然后向投保人发放终身收入流,直到他们去世。
  • 合格年金的资金来源是税前美元,非合格年金的资金来源是税后美元。
  • 人寿保险和年金都有很高的费用。
  • 人寿保险

    人寿保险在您去世时为您的受抚养人提供财务保障。有几种类型的策略:

    简单术语生活

    定期人寿保险只是向个人的亲人支付死亡抚恤金。

    永久生活

    有时被称为现金价值政策,这些产品增加了储蓄成分。由于这个原因,保费往往比相应定期保单的费用高得多。

    一生

    对于终身寿险保单,寿险公司根据相对保守的投资组合的表现对保单持有人的现金账户进行信用评级。

    可变寿命

    这些人寿保险产品通过让投保人选择一篮子股票、债券和货币市场基金进行投资,增加了保单的增长潜力。但是,如果基础投资表现不佳,可变寿险保单也会带来更大的风险。

    保单现金/投资账户中的资金在延期纳税的基础上增长。与普通投资或储蓄账户不同,消费者在资金实际提取之前不会为投资收益纳税。这些政策还提供了支出的灵活性。比如,如果你的现金余额足够高,可以拿出免税贷款来支付意想不到的需求。只要你偿还账户上的借款金额,加上任何应计利息,全额死亡抚恤金将保持不变。

    你越年轻,你的保费越低——但老年人仍然可以购买人寿保险。

    人寿保险的特殊考虑

    重要的是要知道,使用人寿保险作为投资策略有缺点,包括费用高。大约一半的投保人保费来自销售代表的佣金。因此,一项政策的储蓄部分需要一段时间才能开始发挥作用。

    除了前期成本,保单持有人还必须支付年度行政和管理费,这可能抵消基金避税增长的好处。此外,通常不清楚费用是多少,因此很难比较提供商。可悲的是,许多人让他们的政策在最初几年失效,因为他们无法维持陡峭的付款时间表。

    许多收费理财规划师敦促投资者购买成本较低的定期保险,然后将原本用于永久寿险保费的剩余资金投入税收优惠的退休计划,如401(k)或IRa。这种方法让投保人支付更少的投资费用,同时仍能享受账户的递延税款增长。

    当然,对于已经向这些税收优惠的退休账户缴纳了最大金额的个人来说,现金价值政策可能是谨慎的——尤其是如果他们选择低费用的提供商,并且有时间让他们的现金余额增长的话。此外,高净值个人有时会将现金价值保单存放在不可撤销的人寿保险信托中,以尽量减少受益人的联邦遗产税,最高可达40%。

    年金

    许多人担心他们没有足够多的积蓄来度过退休生活。年金的发展有助于缓解这些担忧。年金本质上是一种与保险公司的合同,个人同意向公司支付一定数额的钱,要么一次付清,要么通过分期付款,这使他们有权在未来某个日期收到一系列付款。这些支付通常持续一段特定的时间——比如说10年。其他年金提供终身支付。无论是哪种情况,投保人都知道他们会有一个财务缓冲。

    这些年来,年金产品的数量激增。这适用于以保证利率计入你账户的固定合约,也适用于可变合约,后者的回报与一篮子股票和债券基金挂钩。甚至还有指数年金,其表现与特定的基准挂钩,如标准普尔500指数。

    年金的特殊考虑

    不幸的是,与永久人寿保险一样,年金产品也需要大量前期佣金,这会侵蚀长期收益。它们还具有退保费高的特点,退保费本质上是投资者因提前从年金合同中提取资金或完全取消年金合同而必须支付的罚金。出于这个原因,年金基金可能会被捆绑长达十年。对于投保人来说,在合同的头几年里获得分配并不罕见。

    税收待遇也是一个问题。尽管收益在延期纳税的基础上增长,但如果投保人在59岁之前提取资金,任何投资收益都将被征收普通资本利得税。

    由于所有这些原因,年金对家庭长寿的人来说最有意义。对于可能年满90岁的人来说,终生收入流是必不可少的,尤其是如果他们的401(k)提款和社会保障付款不足的话。

    对于年轻的投资者来说,可变年金只有在他们已经达到401(k)和个人退休账户的最大额度并寻求避税的情况下才是谨慎的。

    合格与不合格年金

    上述年金属于无资格类别。合格年金合同是指那些在个人退休帐户或其他税收优惠的退休计划中持有的合同,如401(k)s。合格年金的资金来源是税前美元,非合格年金的资金来源是税后美元。

    合格年金合同与合格退休计划中的其他投资一样,受到相同的提前支取罚款和最低要求分配(RMD)规则的约束。

    2020年3月27日,前总统唐纳德·(Donald Trump)签署了一项2万亿美元的冠状病毒紧急刺激计划,名为《关怀(冠状病毒援助、救济和经济安全)法案》(CARES)(冠状病毒援助、救济和经济安全法案),使其成为法律。《关爱法案》免除了提前提取退休基金(包括合格年金)10%的税收罚款,如果提取与冠状病毒的财务影响有关。弃权追溯至2020年1月1日。2020年,你的退休账户中也没有RMD账户。

    本文来自网络,不代表爱财富网立场,转载请注明出处:http://www.htuba.com/news/3550.html

    作者: 爱财富网

    返回顶部