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现金价值与退保价值:有什么区别?

如果你阅读你的年金或永久人寿保险的合同,你会遇到听起来相似,但意思非常不同的保险行业术语。该列表包括面值、现金价值、退保现金价值、退保成本和账户价值等术语。这些概念之间的差异有时很…

如果你阅读你的年金或永久人寿保险的合同,你会遇到听起来相似,但意思非常不同的保险行业术语。该列表包括面值、现金价值、退保现金价值、退保成本和账户价值等术语。这些概念之间的差异有时很小,但如果你需要从你的政策中取钱,它们会有很大的不同。

现金价值和退保价值和保单面值不一样,是死亡抚恤金。然而,未偿贷款与保单的现金价值相比会降低总的死亡抚恤金。

关键要点

  • 现金价值,或账户价值,等于建立在产生现金价值的年金或永久寿险保单内的资金总和。
  • 在大多数情况下,保单的现金价值和退保价值之间的差异是与提前终止相关的费用。
  • 过了一定时间,退保费用就不再有效了,你的现金价值和退保价值也就一样了。
  • 货币价值

    现金价值,或账户价值,等于建立在产生现金价值的年金或永久寿险保单内的资金总和。这是你账户里的钱。您的保险或年金提供商将您通过保费支付的部分资金分配给投资,如债券投资组合,然后根据这些投资的表现来调整您的保单。

    在美国,从技术上讲,人寿保险将自己作为投资工具进行营销是非法的,但许多投保人使用他们的终身寿险、万能寿险或可变万能寿险(VUL)保单来增加税收优惠的退休资产。定期寿险保单不会产生现金价值。

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    退保金额

    退保现金价值

    退保价值是投保人在试图获得保单的现金价值时将获得的实际金额。其他名称包括当前现金价值,或者在年金的情况下,年金退保价值。通常会对提前从保单中提取现金的行为进行处罚。

    在大多数情况下,保单的现金价值和退保价值之间的差异是与提前终止相关的费用。因为你的保险公司不希望你停止支付保费或要求提前提取资金,它通常会在保单中加入不同的费用和成本,以阻止你取消保单。

    退保费会降低你的退保价值。这些成本和保单的退保价值会在保单有效期内波动。一段时间后,退保费用将不再有效。此时,您的现金价值和退保价值将是相同的。

    您获取退保现金价值的过程因您的保单而异,但许多要求您在获取资金之前取消保单。即使是这种情况,也有可能根据您保单中的现金价值进行贷款。

    对于终身寿险或万能寿险保单,退保费通常在10至15年后不再有效。

    安全法案和退保费

    在2019年《建立每个社区促进退休(SECURE)法案》之前,在雇主赞助的退休账户(如401(k)计划)中持有年金的人,如果他们换了工作或他们的雇主停止提供年金作为退休选择,他们可能会支付退保费和手续费。然而,安全法案使得年金计划在401(k)便携式。这意味着参与者可以将他们的年金计划转移到另一个雇主赞助的计划或个人退休账户,而无需清算他们的年金和支付退保费。

    特殊考虑

    许多人选择包含现金价值功能的终身寿险产品。利用这一功能,每个月保费的一部分存入保单内的现金账户。这种现金积累投资于批准的基金,并免税增长,这就是许多投保人将现金账户用作退休账户的原因。当以这种方式使用时,投保人通常会支付超过每月所需的保费来建立免税现金账户。

    1988年,《技术和杂项收入法》(TAMRA)对这些账户中的现金设定了限额。称为七年支付测试,它确定在保单有效期的前七年内支付的保费是否超过了向账户支付的要求。如果这个总数更多,一个账户被认为是一个修改的捐赠合同(MEC),并成为从现金账户作为经常收入征税的收益的主体。

    现金价值与退保价值对比示例

    假设你购买了一份身故保险金为20万美元的终身寿险保单。在连续10年按时付款后,保单中有10,000美元的现金价值。你查阅保险合同,看到10年后退保费等于35%。

    这笔费用意味着,如果您在10年后试图取消您的保单并提取您的现金价值,保险提供商将对您的现金价值收取3,500美元的费用,您的退保价值为6,500美元。

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    作者: 爱财富网

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