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谁最需要人寿保险?

即使对那些觉得自己正处于人生巅峰的人来说,未来也永远不确定,所以思考突发疾病或事故的财务影响可能是一个明智的举动。这是否意味着你需要人寿保险?如果你的生活中有人依赖你的收入,而你没…

即使对那些觉得自己正处于人生巅峰的人来说,未来也永远不确定,所以思考突发疾病或事故的财务影响可能是一个明智的举动。这是否意味着你需要人寿保险?如果你的生活中有人依赖你的收入,而你没有一个庞大的银行账户可以留下,答案很可能是“是的”。对于父母、企业家——甚至是有未偿还学生贷款的年轻人——死亡救济金的承诺可以让你放心,你的家人或商业伙伴将得到保护。

关键要点

  • 人寿保险是父母和其他有经济依赖的消费者的重要保护来源。
  • 你可以在定期保险和永久保险之间做出选择,定期保险覆盖你一定的年限,永久保险将在你的一生中保护你。
  • 为了计算出你需要多少保险,重要的是要估算出你所爱的人的费用,以及他们可能从工作或其他来源获得多少收入。
  • 附加条款可用于增强和扩大您的人寿保险政策的福利,以涵盖长期护理需求或提供加速死亡福利。
  • 为什么要买人寿保险?

    人寿保险可以在综合财务计划中发挥重要作用。人寿保险合同允许你选择一个或多个受益人在你去世时领取死亡抚恤金。根据您的需要,死亡抚恤金的金额可以从1万美元到100多万美元不等。

    人寿保险的收益可以通过多种方式使用,包括:

  • 支付丧葬费
  • 偿还你的财产所欠的任何未偿债务
  • 为你所爱的人创造额外的收入来源
  • 帮助子女或孙辈支付大学费用
  • 为配偶的经济需求提供储蓄
  • 寿险保单可以通过增加附加条款变得更有价值。附加条款可用于扩大您的保单覆盖范围。例如,如果有必要进行家庭护理,您可以选择涵盖长期护理的附加条款。其他乘客可以提供加速死亡抚恤金支付,以涵盖生命终结护理或有保证的可保性,这将允许您定期增加您的死亡抚恤金金额。

    注意

    在现有的人寿保险单上添加一个或多个附加条款可以增加您支付的保费。

    你能买什么类型的人寿保险?

    人寿保险通常分为两类:定期寿险或永久寿险。

    定期人寿保险为您提供固定期限,即10年、20年、30年等。这种人寿保险的主要吸引力在于,就保费而言,它往往是最便宜的选择。一般来说,当你购买一份保单时,你越年轻、越健康,保费就越便宜。

    永久人寿保险覆盖你的一生,只要支付保费。永久寿险包括终身寿险、万能寿险和可变寿险。一些永久寿险保单包含一个投资部分,可以让你建立现金价值。

    重要的

    无论您购买定期寿险还是永久保单,您都可能需要完成体检,作为承保流程的一部分,以确定您的风险等级。

    谁真正需要人寿保险?

    买人寿保险的关键问题是,你的生活中是否有人,包括家人和员工,在经济上依赖你。以下是一些类型的人,一项政策可能会给他们带来更多的安心。

    有年幼子女或有特殊需要的受抚养人的父母

    对许多成年人来说,婴儿的到来是他们第一次开始考虑人寿保险的时候——这是有充分理由的。除非你的家庭能够仅仅依靠你的存款或你配偶或伴侣的收入维持生活,否则你可能需要一个财政支持。

    你可能需要保险来帮助解决一般的家庭开支,如抵押贷款和食品费用,以及抚养孩子的所有费用,如日托、体育和娱乐费用,当然还有大学费用。

    如果你的孩子稍微大一点——比如说,到了高中年龄——你可能只需要一个政策,让他们有足够的时间进入劳动力市场。对于那些购买定期保险——最简单和最健康的保险形式——的人来说,一份5年或10年的保单可能就是你所需要的。

    人寿保险也可以用来为有特殊需要的家属提供经济保障。例如,如果你有一个需要特殊护理的成年孩子,你的保单的死亡抚恤金可以确保他们在你离开后继续接受这种护理,而不会有经济冲突。

    提供大部分收入的配偶

    家里有小孩的成年人并不是唯一需要人寿保险的人。它还可以为依赖你收入的配偶提供一个安全网。考虑一下你的伴侣是否有能力处理大多数夫妇每月的巨额开支,从家庭和汽车贷款到食品杂货和公用事业账单。

    从财务角度来看,长期失业或缺乏赚取高薪技能的配偶尤其脆弱。你应该考虑一个有足够大的死亡抚恤金的政策,即使你比他们先去世,他们也能维持他们的生活水平。

    虽然许多雇主确实提供人寿保险,但这可能不足以满足您家人的需求。通常,这些团体保险只提供相当于一年工资的死亡抚恤金,尽管他们可以多于或少于这个数额。同样重要的是要记住,如果你因为任何原因离职,你通常不能随身携带这些政策。

    没有存款的老年人

    没有大量存款的退休年龄的成年人可能想要一份足够支付他们去世时的葬礼或火葬费用的人寿保险。根据全国殡葬管理协会的数据,2019年,葬礼的平均费用为7640美元,而火葬和殡葬服务的平均费用为5150美元。

    许多保险公司提供“最终费用”保单,这是典型的终身保单(包括现金价值部分),不需要医疗承保。因为这些保单往往比较小——只够支付你的葬礼费用——所以它们通常比其他老年人终身寿险保单更实惠。

    最终费用人寿保险支付的费用刚好够支付你的丧葬费,这让老年人负担得起。

    有私人学生贷款的成年人

    一般来说,没有孩子的年轻人通常可以在没有人寿保险的情况下生活。然而,一个可能的例外是那些有共同担保人的私人学生贷款。

    虽然如果借款人去世,父母通常不需要偿还联邦学生贷款,但私人贷款并不总是这样。询问你的贷款人关于借款人死亡的规定是什么。在某些情况下,如果主要借款人去世,一些私人贷款人会追查任何联署贷款的人。

    如果让你的家庭陷入困境是一种担心,你可能想要一个涵盖你的贷款偿还期限的定期保单。如果你最终提前偿还了贷款,你可以让政策失效。

    企业主

    如果你拥有一家小企业,你需要考虑如果你出了什么事,你的组织和员工会发生什么。企业家通常会购买一种被称为“关键人员保险”的特殊保险,如果你或你团队中的另一个关键成员去世,这种保险可以帮助企业维持运营。

    本质上,这是一种人寿保险,公司支付保单保费,并作为受益人。如果公司的所有者出了什么事,剩下的员工可以用这笔钱支付债权人,寻找新的高管,甚至在不可能继续经营的情况下管理遣散费。

    人寿保险也可以作为商业伙伴之间买卖协议的一部分。合伙人为每个共有人购买一份保单,并利用所得购买已故共有人的股份。

    对新父母来说,一个经验法则是购买足够的保险来支付他们年薪的10倍,但这并不能满足所有情况。

    你需要多少保险?

    没有两个家庭的经济需求是一样的,所以在确定你的寿险保单大小的时候,真的要看你自己的情况。首先,你要计算出你的受益人(通常是配偶)在你去世后的几年里会发生的所有费用。如果你结婚了,你还必须考虑到你的配偶在短期和长期内的实际收入。人寿保险的死亡抚恤金可以帮助弥补任何不足。

    根据LMRA的一份报告,正如CNBC报道的那样,一个普遍的经验法则是新父母购买足够的保险来支付他们年薪的10倍。虽然这在许多情况下可能相当准确,但在其他情况下会偏离目标。

    例如,那些有高收入配偶或巨额个人储蓄的人,可能只需要较小的财务缓冲就能过得很好。相反,有多个孩子和一个全职伴侣的父母将不得不弥补更大的预算缺口。用铅笔在纸上写下并估算所有主要的费用类别——每年直到你的孩子全职工作——将有助于你做出更明智的决定。

    对于那些有更具体财务目标的人来说,比如保护学生贷款的共同签署人或准备丧葬费,你可能会想要一个小得多的政策。在教育贷款的情况下,你可能想要一个足够长的期限政策来覆盖你的回收期。

    底线

    人寿保险可以在最糟糕的情况下保护你的受抚养人,是一种很好的放松方式。如果你是小孩的父母,或者你的配偶收入潜力有限,注册可能是你做出的最好的财务决定之一。不过,对于那些没有家眷、只想积累长期财富的人来说,先看看更便宜、限制更少的选择。花时间研究最好的人寿保险公司和你的各种保险选择可以帮助你找到适合你的政策。

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    作者: 爱财富网

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