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终身寿险:利与弊

根据美国人寿保险公司理事会(American Council of Life Insurers)的数据,所谓的“永久保险”是当今美国购买最广泛的人寿保险类型,占所有个人保单销售的6…

根据美国人寿保险公司理事会(American Council of Life Insurers)的数据,所谓的“永久保险”是当今美国购买最广泛的人寿保险类型,占所有个人保单销售的60%。在市场上的几种永久人寿保险中,传统的终身寿险是最古老和最著名的。本文探讨了它的优缺点。

关键要点

  • 终身保险是一种永久保险,可以持续你的一生。
  • 终身寿险比定期寿险贵很多,定期寿险是一定年限后到期的。
  • 终身寿险保单还有一个储蓄部分,可以在多年内积累现金价值。
  • 什么是终身寿险?

    顾名思义,终身寿险可以保你一生。这与定期保险形成对比,定期保险为你提供一段指定的时间,如10年、20年或30年。如果你在期限结束时仍然需要人寿保险,你必须找到新的保险范围。

    终身寿险和定期寿险的另一个主要区别是成本,定期寿险要便宜得多。这意味着——用同样多的钱——你可以购买一份更大的定期保单。因此,毫不奇怪,尽管60%的新个人保单是永久人寿保险,但它们仅占所有新保单票面总额的28%。

    终身寿险比定期寿险更贵的一个原因是,终身寿险还有一个储蓄部分,被称为“现金价值”。你的固定年度保费的一部分用于购买保险,很像定期保单,而另一部分进入准备金账户,这将赚取利息并在多年内增值。如果您决定放弃或放弃您的保单,您可以根据保单的现金价值获得贷款或提取资金。另一方面,定期保单没有现金价值,但如果你死了,它会给你带来回报。

    终身保险与其他类型的永久保险

    除了传统的终身寿险,还有其他三大类永久寿险。它们都有保险和储蓄两个部分。以下是他们与整个生活的对比。

  • 万能寿险-万能寿险保单允许您提高或降低您的死亡抚恤金,这反过来又会影响您支付的保费。例如,投保人可能希望购买一份一开始死亡抚恤金相对较低的万能人寿保险,随着家庭的增长和收入的增加而增加,一旦他们的孩子经济独立,再降低。
  • 可变人寿保险—可变人寿保险让您可以更好地控制现金价值的投资方式,通常是向您提供可供选择的共同基金组合。有了终身寿险保单,保险公司自己做出投资决定。您的保单的现金价值和您的保单死亡抚恤金都可以根据您的投资表现而波动。
  • 可变-宇宙生命——最后,可变-宇宙生命策略是一种混合策略。像万能寿险保单一样,它允许投保人调整他们的死亡抚恤金,同时也允许他们选择如何投资他们的现金价值,就像可变保单一样。
  • Pros

  • 永久

  • 预测能力

    减税

    潜在贷款抵押品

    成本更高

    较小的死亡抚恤金

    缺乏投资控制

    终身寿险的优点

    终身政策对你来说是否是正确的选择,可能取决于你的心理和财务。其优点包括:

    永久

    只要你跟上保费,终身寿险保单可以让你度过余生。另一方面,定期保单在一定年限内有效,在此之后,如果你仍然需要保险,你通常必须更换它。到那时,由于你的年龄或健康问题,你可能会更难购买保险——或者以可接受的价格获得保险。然而,值得注意的是,保单到期的人通常有比他们意识到的更多的选择来保留某种保险。

    可预测性

    有了终身寿险保单,您的保费保持不变,您的身故保险金也一样。然而,无论哪种形式的可变人寿保险,你都将受到市场起伏的影响。那些对投资风险感到不舒服并想要永久保单的人可能会选择终生保单。

    减税

    与其他形式的永久保险一样,终身寿险保单的现金价值会延期纳税。相比之下,如果这笔钱存在一个正常的非退休投资账户中,那么它的利息和股息每年都会被征税。此外,]人寿保险收益(归受益人所有的死亡抚恤金)]一般不征税,因此[/S2/]这些投资收益可能完全免税。

    潜在贷款抵押品

    如上所述,保单持有人可以在某个时间点后根据其保单的现金价值借款。对于已经用尽所有其他借款来源的人来说,这在金融紧急情况下可能是有用的。与其他类型的贷款不同,如果他们不能或选择不还款,他们就不必还钱。然而,这里有一些主要的警告,其中之一是,如果他们在偿还之前死亡,保单的死亡抚恤金将相应减少。

    花同样多的钱,你可以买一份更大的定期保险。

    终身寿险的弊端

    另一方面,终身寿险也有一些弊端需要考虑。其中包括:

    成本更高

    与定期寿险相比,终身寿险的成本更高——据投资媒体估计,是定期寿险的5到15倍。其中一个原因是,你的部分保费用于支付现金价值账户(因此不会完全浪费)。另一个原因是,保险销售人员出售终身寿险保单通常比定期保单获得更大的佣金,这一事实也有助于解释为什么永久寿险保单的销售额超过他们。

    较小的死亡抚恤金

    整个生命更昂贵的必然结果是,无论你在保险上花多少钱,你都会得到比定期保单低得多的死亡抚恤金。因此,如果你需要很多保险——如果你有一个依赖收入的年轻家庭,你可能会需要——你的一生可能都无法提供足够的保护。

    缺乏投资控制

    对于终身寿险保单,保险公司以其选择的任何方式投资您保单的现金价值部分。如果你是一个有能力的投资者,并愿意承担额外的风险,你可以通过自己投资来获得更大的回报。这就是为什么消费者权益倡导者长期以来建议人们“购买期限,并赋予不同之处。”(当然,要让这一策略奏效,你实际上必须投资差额,而不仅仅是花在其他事情上。)对于可变保单,你有一些投资选择,但它们仅限于保险公司为你提供的资金菜单。

    底线

    终身寿险是否适合你,取决于你个人的需求。它比定期人寿保险更贵,所以同样的钱,你的死亡抚恤金会更少。尽管如此,它是你的终身财产,所以你不必担心它会耗尽。如果你在生命早期需要更多的保护,比如对一个成长中的家庭来说,这个词可能更有意义。然而,如果你想给你的继承人留下遗产,买一份完整的人寿保险是值得的。

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    作者: 爱财富网

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