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人寿保险是如何运作的?

人寿保险是许多人长期财务规划中非常常见的资产。购买人寿保险是保护你所爱的人的一种方式,为他们提供你死后可能需要的经济支持。例如,你可以购买人寿保险来帮助你的配偶支付抵押贷款或日常账…

人寿保险是许多人长期财务规划中非常常见的资产。购买人寿保险是保护你所爱的人的一种方式,为他们提供你死后可能需要的经济支持。例如,你可以购买人寿保险来帮助你的配偶支付抵押贷款或日常账单,或者为你孩子的大学教育提供资金。

购买人寿保险时,了解它是如何工作的以及您的受益人如何从您的保单中获得收益是很重要的。这有助于选择最适合您的遗产规划目标的支付选项。

关键要点

  • 人寿保险是投保人和保险公司之间的合同,旨在当被保险人去世时支付死亡抚恤金。
  • 被保险人死亡后,应尽快联系人寿保险公司,开始索赔和赔付过程。
  • 仔细选择人寿保险受益人很重要,以确保合适的人有资格从您的保单中获得收益。
  • 受益人可以通过不同的方式获得人寿保险赔付,包括一次性付款、分期付款、年金和留存资产账户。
  • 人寿保险基础

    人寿保险是一种保险合同。当您购买人寿保险时,您同意支付保费以保持您的保险范围完整。如果您去世,人寿保险公司可以向您指定为保单受益人的人支付死亡抚恤金。

    一些人寿保险可以提供死亡抚恤金和生活津贴。一个活着的福利附加条款允许你在活着的时候利用你的保单的死亡福利。这种类型的骑手在你身患绝症,需要资金支付医疗费用的情况下是有益的。

    “一些人寿保险公司设计了一些保单,允许投保人在发生致命、慢性或重大疾病时,根据保单的面值提取保费。这些政策使投保人成为他们自己的人寿保险政策的受益人,”生命周期财务规划有限责任公司的所有者泰德·伯恩斯坦说。

    购买人寿保险时,重要的是要考虑:

  • 你需要多少保险
  • 无论是终身寿险还是永久寿险,都更有意义
  • 你要付多少保费
  • 如果有的话,您希望包括哪些车手
  • 就保险金额而言,人寿保险计算器有助于选择死亡抚恤金。定期人寿保险为您提供固定期限的保险,而永久人寿保险则为您提供终身保险,只要您支付了保费。在这两者之间,定期寿险往往更便宜,但永久寿险可以提供现金价值积累等好处。

    人寿保险的保费成本可能取决于保单的类型、死亡抚恤金的金额、您包括的乘客以及您的整体健康状况。作为承保过程的一部分,必须完成护理考试并不少见。

    小费

    混合人寿保险政策允许您将人寿保险与长期护理保险相结合。

    选择人寿保险受益人

    作为购买人寿保险过程的一部分,你需要指定一个或多个受益人。这就是你希望在你去世时从你的保单中获得死亡抚恤金的人。人寿保险受益人可以是:

  • 配偶
  • 家长
  • 兄弟
  • 成人儿童
  • 商业伙伴
  • 慈善机构
  • 信托
  • 您可以选择指定单个受益人或主要受益人以及一个或多个或有受益人。如果主要受益人去世,临时受益人将从您的人寿保险单中获得直接利益。

    未成年子女不能被指定为人寿保险的受益人。

    提交索赔

    死亡抚恤金不是从人寿保险单中自动支付的。受益人必须首先向人寿保险公司提出索赔。德保险公司的政策悬而未决,这可以在网上进行,也可以要求书面索赔。无论你最终如何申报,公司通常都需要文书工作和支持证据来处理索赔和支出。

    您的受益人可能需要提供一份保单副本以及索赔表。他们还必须通过县或市或通过被保险人死亡的医院或疗养院提交死亡证明的核证副本。

    退休保险律师卢克·布朗(Luke Brown)说:“死亡证明必须与索赔声明一起提交给保险单上列出的保险公司地址,索赔声明有时被称为利益请求,由受益人签名。”

    伯恩斯坦补充说,可撤销或不可撤销信托拥有的保单必须确保保险公司有一份信托文件的副本,以确定所有人和受益人。

    你必须提交人寿保险索赔的期限没有设定,但越早提交越好。

    何时支付福利

    人寿保险福利通常在被保险人死亡时支付。受益人向保险公司提交死亡证明的证明副本,以此向保险公司提出死亡索赔。许多州允许保险公司在30天内审查索赔,之后他们可以支付、拒绝或要求额外的信息。如果一家公司否认你的说法,它通常会提供一个理由。

    亨特利财富保险服务公司的创始人克里斯·亨特利说,大多数保险公司在索赔之日起30至60天内付款。

    “没有固定的时间框架,”他补充道。“但保险公司在收到真正的死亡证明后,会被要求尽快支付,以避免因延迟支付索赔而收取高额利息。”

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    人寿保险政策:赔付是如何运作的

    支付延迟

    有几种可能导致延迟付款的情况。如果被保险人在保险单签发的头两年死亡,受益人可能面临6至12个月的延误。原因是:一至两年的可争议条款。

    “大多数政策都包含这一条款,允许承运人调查原始申请以确保没有欺诈行为。亨特利说:“只要保险公司不能证明被保险人在申请中撒谎,保险金通常就会支付。大多数保单还包含自杀条款,如果被保险人在保单的头两年内自杀,公司可以拒绝提供福利。

    当被保险人的死亡证明上列有杀人罪时,付款也可能被延迟。在这种情况下,索赔代表可能会与负责案件的侦探沟通,以排除受益人是嫌疑人。在对受益人参与被保险人死亡的任何怀疑被清除之前,支付将被保留。如果有指控,保险公司可以扣留付款,直到指控被撤销或受益人被判无罪。

    如果出现以下情况,也可能会导致延迟支付:

  • 被保险人在非法活动过程中死亡,如酒后驾车。
  • 被保险人在保险单上撒了谎。
  • 被保险人忽略了健康问题或危险的爱好或活动,如跳伞。
  • 如果被保险人在保单的头两年内死亡,保险公司可以延迟6至12个月付款。

    支付选项

    你也可以帮助决定你死后死亡抚恤金的支付方式。这里有一些可供你和你的受益人选择的支付方式。

    一次性付款

    自该行业在200多年前成立以来,受益人传统上一直获得收益的一次性付款。大多数保单的默认支付选项仍然是一笔总付,马克内部保险服务公司总裁理查德·里奇说。

    分期付款和年金

    伯恩斯坦说,现代人寿保险在如何向保单受益人支付款项方面取得了巨大进步。其中包括分期付款选项,或年金选项,收益和累计利息在受益人的一生中定期支付。这些选择让保单持有人有机会选择一个预定的、有保证的5到40年的收入流。

    伯恩斯坦说:“对于收入保障型人寿保险,大多数人寿保险购买者更喜欢分期付款方式,以保证收益能持续必要的年数。”。

    受益人应该记住,他们收到的任何利息收入都要纳税。如果死亡抚恤金相当高的话,你最终会支付更多的利息税,所以你可能会因为一次性付款而不是分期付款而过得更好。

    留存资产账户

    一些保险公司向大额保单的受益人提供支票簿,而不是一次性付款或定期分期付款。保险公司,作为银行或金融机构,将支出保存在一个账户中,允许你根据余额开出支票。这种账户不允许存款,但会向受益人支付利息。

    这个术语叫做加速死亡抚恤金。(要了解相关信息,请仔细查看加速福利附加条款。)传统上,寿险保单只会在投保人死亡时赔付。和你的保险代理人谈谈这个选择对你是否有意义。

    考虑与你的保险代理人和/或遗产规划律师讨论哪种支付方式可能最有效。

    底线

    人寿保险政策为投保人和他们所爱的人提供了一种安心感,即在投保人死亡的情况下,财务困难是可以避免的。了解这个过程是如何工作的,从购买人寿保险到提出索赔到收到付款,可以帮助你自信地继续购买保险。

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    作者: 爱财富网

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