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定期存款定义

什么是定期存款? 定期存款是一种定期投资,包括将钱存入金融机构的账户。定期存款投资通常有一个月到几年的短期期限,所需的最低存款水平也各不相同。 投资者在购买定期存款时必须明白,只有…

什么是定期存款?

定期存款是一种定期投资,包括将钱存入金融机构的账户。定期存款投资通常有一个月到几年的短期期限,所需的最低存款水平也各不相同。

投资者在购买定期存款时必须明白,只有在期限结束后,他们才能提取资金。在某些情况下,如果投资者提前几天发出通知,账户持有人可以允许投资者提前终止或退出。此外,将对提前终止评估罚款。

定期存款的例子包括存单和定期存款。

关键要点

  • 定期存款是一种在金融机构持有的存款账户,资金被锁定一段时间。
  • 定期存款通常是期限从一个月到几年不等的短期存款。
  • 通常,定期存款比传统的流动储蓄账户提供更高的利率,客户可以随时取款。
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    定期存款

    定期存款已解释

    当账户持有人在银行存款时,银行可以用这笔钱向其他消费者或企业放贷。作为对使用这些资金进行借贷的权利的回报,他们将以账户余额利息的形式向存款人支付补偿。对于大多数这种性质的存款账户,所有者可以随时取款。这使得银行很难提前知道他们在任何给定时间可能会放贷多少。

    为了克服这个问题,银行提供定期存款账户。客户将在其中一个账户中存款或投资,同意在固定期限内不提取资金,以换取该账户支付的更高利率。

    定期存款账户的利息略高于标准储蓄或计息支票账户的利息。利率的提高是因为在定期存款的时间范围内获得资金是有限的。

    定期存款是一种极其安全的投资,因此对保守的低风险投资者非常有吸引力。金融工具由银行、储蓄机构和信用合作社出售。银行出售的定期存款由联邦存款保险公司(FDIC)投保。国家信用合作社管理局(NCUA)为信用合作社出售的产品提供保险。

    银行如何使用定期存款

    如果客户将资金存入定期存款,银行可以将资金投资于其他金融产品,这些产品的回报率(RoR)高于银行向客户支付的资金使用费。银行也可以把钱借给其他客户,从而从借款人那里获得比银行支付的定期存款利息更高的利率。

    例如,贷款人可以为两年到期的定期存款提供2%的利率。然后,存入的资金被构造为借款人的贷款,借款人在这些票据上收取7%的利息。这种利率差异意味着银行获得5%的净回报。银行向客户支付的存款利率和向借款人收取的利率之间的差额称为净息差。净息差是银行的盈利能力指标。

    银行是企业,因此,它们希望支付尽可能低的定期存款利率,并向借款人收取高得多的贷款利率。这种做法增加了他们的利润。然而,银行需要保持一个平衡。如果它支付的利息太少,就不会吸引新的投资者进入定期存款账户。此外,如果他们收取过高的贷款利率,将不会吸引新的借款人。

    定期存款和利率

    在利率上升期间,消费者更有可能购买定期存款,因为借贷成本的增加使储蓄更具吸引力。此外,随着市场利率的提高,金融机构需要向投资者提供更高的利率,因此投资者也赚得更多。

    当利率下降时,消费者被鼓励借贷和消费更多,从而刺激经济。在低利率环境下,对定期存款的需求可能会减少,因为投资者通常可以找到支付更高利率的替代投资工具。

    通常,利率应该与到期日之前的时间以及贷给信用社或银行的最低本金成比例。换句话说,六个月定期存款的利率可能低于两年定期存款。投资者不仅在银行长期锁定资金会获得更高的利率,而且大额存款也应该获得更高的利率。例如,一张大额存单,即10万美元以上的定期存款,将获得比1000美元存单更高的利率。

    开立或关闭定期存款

    定期存款也称为存单。客户可以通过纸质对账单查看定期存款的条件。该声明包括所需的最低本金金额、支付的利率和期限(或到期时间),由银行和存款人商定。

    如果客户想在期限结束或到期前结清定期存款,客户将受到处罚。该罚款可能包括在该点之前存款账户支付的任何利息的损失。在期限结束前关闭光盘可以让客户收回投资的本金,但没收赚取的利息。

    根据《储蓄真相法案》的要求,提前提取或违反协议的处罚在开立定期存款时规定。

    有时,如果利率大幅上升,客户可能值得提前关闭定期存款,接受提前提款的惩罚,并以更高的利率将资金再投资到其他地方。重要的是要确保替代利率足够高,足以补偿定期存款的原始利率加上罚款的成本。

    当定期存款接近到期日时,持有存款的银行通常会发送一封信通知客户即将到期。在信中,银行会询问客户是否希望将存款再续延相同的期限至到期日。根据当时的市场利率,展期可能会以不同的利率进行。或者,客户可以选择将资金投入另一种金融产品。

    持有退休存款证的投资者应该与财务规划师或税务顾问交谈,他们可以解释提前退出这些投资所涉及的不同规定。

    通货膨胀和定期存款

    不幸的是,定期存款跟不上通货膨胀。通货膨胀率是衡量一年中价格上涨幅度的指标。如果定期存款利率为2%,美国的通胀率为2.5%,理论上,客户的收入不足以补偿经济中的价格上涨。

    阶梯式战略

    投资者可以使用一种策略,将资金分散在几个定期存款中,而不是将一大笔钱投资到一个定期存款中。使用定期存款进行投资的策略是在固定的年限内平均分配投资,定期到期。这种阶梯式投资策略将利率锁定在较长期的信用违约互换上,其利率高于短期利率。随着光盘的成熟,客户可以选择通过提取资金将资金用于收入,或者将这些资金滚动到另一张光盘上以继续升级。这种方法使得投资者在资金到期时能够获得资金。

    例如,一名投资者可以将每人3000美元存入一个五年期、四年期、三年期、两年期和一年期定期存款账户。其中一张定期存单每年到期,客户可以提取资金用于支出,也可以将资金转入新账户。新定期存款的利率将基于当前的市场利率。这种方法很受退休人员的欢迎,他们每年需要从储蓄中提取一定数量的收入来支付生活费用。

    这种策略可以在同一个信用合作社或银行投资时使用,也可以在几个不同的机构投资时使用。投资者可以在到期时提取本金和利息,或者在不需要的情况下将资金再投资。

    Pros

  • 定期存款在投资期间提供固定利率。

  • 定期存款是无风险、安全的投资,因为它们要么由联邦存款保险公司支持,要么由NCUA支持。

    各种到期日允许投资者错开结束日期,以创造一个投资阶梯。

    定期存款的最低存款额很低。

    定期存款对较大的初始存款额支付较高的利率。

    定期存款的利率通常低于或不如大多数固定利率投资有吸引力。

    定期存款不能提前支取,否则会被罚款或失去所有利息。

    利率跟不上不断上升的通货膨胀。

    如果投资者被锁定在低利率定期存款中,而整体利率正在上升,就存在利率风险。

    定期存款示例

    富国银行(WFC)是美国最大的消费银行之一,提供几种类型的定期存款。以下是截至2019年3月22日银行的一些存款证以及支付给储户的利率。

  • 最低存款额为2500美元的6个月期光盘支付0.90%。
  • 最低存款额为2500美元的一年期光盘支付1.25%。
  • 一张最低存款额为5000美元的特殊光盘支付2.27%的利息,期限为29个月。
  • 请注意,对于新的信用违约互换,银行提供的利率随时可能发生变化,并且可能因分行所在的州而异。

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    作者: 爱财富网

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