您的位置 首页 个人理财

保险公司vs银行:有什么区别?

保险公司与银行:综述 银行和保险公司都是金融机构,但它们没有你想象的那么多共同点。尽管它们确实有一些相似之处,但它们的操作基于不同的模型,这导致了它们之间的一些显著对比。 虽然银行…

保险公司与银行:综述

银行和保险公司都是金融机构,但它们没有你想象的那么多共同点。尽管它们确实有一些相似之处,但它们的操作基于不同的模型,这导致了它们之间的一些显著对比。

虽然银行受到联邦和州的监督,自2007年导致多德-弗兰克法案的金融危机以来,银行受到了更严格的审查,但保险公司只受到州一级的监管。各方都呼吁加强对保险公司的联邦监管,特别是考虑到保险公司美国国际集团(AIG)在危机中发挥了重要作用。

奥巴马政府2010年通过的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》(Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act)建立了负责监管银行体系的新政府机构。总统承诺废除多德-弗兰克法案,2018年5月,众议院投票废除了该法案的某些方面。

关键要点

  • 银行和保险公司都是金融机构,但业务模式不同,面临的风险也不同。
  • 尽管两者都受到利率风险的影响,但银行之间的系统性联系更强,更容易受到储户挤兑的影响。
  • 虽然保险公司的负债更为长期,不容易面临资金枯竭的风险,但近年来,它们承担了更多风险,导致人们呼吁加大对该行业的监管。
  • 保险公司

    银行和保险公司都是金融中介。然而,它们的功能是不同的。保险公司确保其客户免受某些风险,如车祸风险或房屋着火风险。作为这项保险的回报,他们的客户定期向他们支付保险费。

    保险公司通过进行适当的投资来管理这些保费,从而在客户和他们的资金接收渠道之间起到金融中介的作用。例如,保险公司可能会将资金投入商业房地产和债券等投资。

    保险公司为了自己的利益投资和管理他们从客户那里收到的钱。他们的企业不会在金融系统中创造货币。

    班克斯

    不同的是,银行接受存款并支付利息,然后转过身把钱借给借款人,借款人通常以更高的利率支付。因此,银行根据它支付给你的利率和它向借钱的人收取的利率之间的差额来赚钱。它有效地充当了将钱存入银行的储户和需要这笔钱的投资者之间的金融中介。

    银行利用客户存款来扩大贷款基础,从而创造货币。由于他们的储户每天只要求一部分存款,银行只保留一部分存款作为准备金,并将其余存款贷给其他人。

    主要差异

    银行接受短期存款,发放长期贷款。这意味着他们的负债和资产不匹配。万一大量储户想要回他们的钱,例如在银行挤兑的情况下,他们可能不得不匆忙地拿出钱来。

    然而,对于一家保险公司来说,它的负债是基于某些保险事件的发生。如果他们投保的事件发生,比如他们的房子被烧毁,他们的客户可以得到赔偿。否则他们对保险公司没有索赔权。

    保险公司倾向于将收到的保险金进行长期投资,以便在负债出现时能够偿还。

    虽然提前兑现某些保险单是可能的,但这是基于个人的需要。不太可能有大量的人同时想要他们的钱,就像银行挤兑的情况一样。这意味着保险公司能够更好地管理风险。

    银行和保险公司的另一个区别在于它们的系统性联系。银行作为一个更广泛的银行系统的一部分运作,并可以进入一个将它们联系在一起的集中支付和清算组织。这意味着,由于这种相互联系,系统性传染病有可能从一家银行蔓延到另一家银行。美国银行也可以通过美联储(Federal Reserve)进入中央银行系统,并获得其设施和支持。

    然而,保险公司不是集中清算和支付系统的一部分。这意味着它们不像银行那样容易受到系统性传染。然而,他们没有任何最后贷款人,就像美联储为银行系统服务一样。

    特殊考虑

    尽管方式不同,但利率和监管控制方面的风险对保险公司和银行都有影响。

    利率风险

    利率的变化影响着各种金融机构。银行和保险公司也不例外。考虑到银行支付给储户的利率是有竞争力的,如果经济条件允许,它可能不得不提高利率。一般来说,这种风险得到了缓解,因为银行也可以对其贷款收取更高的利率。利率的变化也会对银行的投资价值产生负面影响。

    保险公司也有利率风险。由于他们将溢价投资于各种投资,如债券和房地产,当利率上升时,他们的投资价值可能会下降。在低利率时期,他们面临着在索赔到期时无法从投资中获得足够回报来支付给投保人的风险。

    管理机构

    在美国,银行和保险公司受制于不同的监管机构。国家银行及其附属机构受货币主计长办公室(OCC)监管。

    就州特许银行而言,它们由联邦储备委员会对属于联邦储备系统成员的银行进行监管。至于其他州特许银行,它们属于为它们提供保险的联邦存款保险公司的管辖范围。各州银行监管机构也监管州银行。

    然而,保险公司不受联邦监管机构的管辖。相反,它们属于50个州的各种州担保协会的职权范围。如果一家保险公司破产,国家担保公司从该州的其他保险公司筹集资金,支付给破产公司的投保人。

    本文来自网络,不代表爱财富网立场,转载请注明出处:http://www.htuba.com/news/3484.html

    作者: 爱财富网

    返回顶部