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法定储备定义

什么是法定准备金? 法定准备金是州保险监管机构要求在本州经营的保险公司在任何给定时间维持的资金。法定准备金的目的是帮助确保保险公司有足够的流动性来兑现其投保人提出的所有合法索赔。 …

什么是法定准备金?

法定准备金是州保险监管机构要求在本州经营的保险公司在任何给定时间维持的资金。法定准备金的目的是帮助确保保险公司有足够的流动性来兑现其投保人提出的所有合法索赔。

关键要点

  • 法定准备金是保险公司必须持有的最低金额的现金和可随时出售的证券。
  • 他们受州保险法规的约束。
  • 保险公司可以使用基于原则的方法,将法定准备金设定在最低水平之上。
  • 理解法定准备金

    国会于1945年通过的《麦卡伦-弗格森法案》赋予各州监管保险公司的权力。要在一个州做生意,每个保险公司都必须得到该州保险部门的许可,并遵守其规则。这些规则包括保险公司必须保留多少准备金,以确保能够支付未来的索赔。

    保险公司从客户那里收取保险费,然后将这些保险费投资到他们的普通账户中,以产生投资回报。理论上,保险公司可能会倾向于将他们收取的保费的很大一部分进行投资,以实现回报最大化。然而,这样做可能会使他们手头没有足够的现金来满足客户的要求。

    为了防止这种情况发生,州保险监管机构强制保险公司必须保持的最低流动性水平。这些法定准备金可以是现金,也可以是随时可以转换成现金的有价证券。

    法定准备金适用于一系列保险产品,包括人寿保险、健康保险、财产和意外险、长期护理保险和年金合同。根据保险产品的类型,各州的要求可能有所不同。

    法定准备金方法

    在设定法定准备金水平时,州保险监管机构使用两种基本方法。

    基于规则的方法

    第一种是基于规则的方法,根据标准化的公式和假设,保险公司被告知必须保留多少保费。

    基于原则的方法

    第二种方法被称为基于原则的方法,它给保险公司在设定准备金时留有更大的余地。具体来说,它允许他们根据自己的经验设置准备金,例如精算统计数据和自己客户的过去索赔行为,前提是它们与基于规则的方法规定的准备金一样大或更大。

    重要的

    当保险公司选择保留超过基于规则的方法要求的最低金额的准备金时,这些准备金被称为非法定准备金或自愿准备金。

    无论采用何种方法计算,法定准备金通常会导致保险公司损失一些潜在利润。然而,它们使保险客户更加相信他们的保险公司能够承受困难的经济环境并支持其政策,从而使整个保险市场受益。

    法定准备金示例

    以XYZ保险公司为例。根据国家保险监管机构的法定准备金要求,XYZ将被要求根据基于规则的方法保留5000万美元的准备金。然而,在考虑了该州的竞争格局并审查了其保险组合的以往表现后,XYZ决定采用基于原则的方法,将其法定准备金设定在最低要求水平之上。

    尽管额外的准备金可能会导致投资收入损失,但XYZ认为,这种更保守的做法将增强其作为负责任的保险公司的形象,并使其能够应对任何潜在的衰退或其他经济逆风。

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    作者: 爱财富网

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