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什么是再保险?

当多家保险公司通过从其他保险公司购买保单来分担风险,以限制自己在灾难情况下的总损失时,就会发生再保险。被美国再保险协会描述为“保险公司的保险”的想法是,没有一家保险公司对特别大的事…

当多家保险公司通过从其他保险公司购买保单来分担风险,以限制自己在灾难情况下的总损失时,就会发生再保险。被美国再保险协会描述为“保险公司的保险”的想法是,没有一家保险公司对特别大的事件或灾难有太多的敞口。

关键要点

  • 当多家保险公司通过从其他保险公司购买保险单来分担风险,以限制自己在发生灾难时的总损失时,就会发生再保险。
  • 通过分散风险,保险公司接受的客户的保险范围对单个保险公司来说太大,无法单独处理。
  • 被保险人支付的保险费通常由所有相关的保险公司分担。
  • 美国法规要求再保险人有财务偿付能力,这样他们才能履行对分出保险公司的义务。
  • 再保险的开端

    美国再保险协会指出,再保险的起源可以追溯到14世纪,当时它被用于海上和火灾保险。从那时起,它已经发展到涵盖现代保险市场的各个方面。美国有专门卖再保险的公司,美国一级保险公司有再保险部门,美国以外有在美国没有执照的再保险人。再保险分出人直接从再保险接受人或通过经纪人或再保险中介购买再保险。

    再保险是如何运作的

    通过分散风险,单个保险公司可以接纳那些对单个保险公司来说负担太重而无法独自应对的客户。再保险发生时,被保险人支付的保费通常由所有相关保险公司分担。

    如果一家公司独自承担风险,成本可能会使保险公司破产或在财务上破产,并且可能无法弥补支付保险费的原始公司的损失。

    例如,假设一场巨大的飓风在佛罗里达登陆,造成数十亿美元的损失。如果一家公司出售了所有的房主保险,它能够弥补损失的可能性不大。相反,零售保险公司将部分保险范围分散到其他保险公司(再保险),从而在许多保险公司之间分散风险成本。

    保险公司购买再保险有四个原因:限制特定风险的责任,稳定损失经验,保护自己和被保险人免受灾难,以及提高他们的能力。但是再保险可以通过提供以下内容来帮助公司:

  • 风险转移:公司可以与其他公司分担或转移特定风险。
  • 套利:以低于公司向投保人收取的保费的价格在别处购买保险,可以获得额外的利润。
  • 资本管理:公司可以通过转嫁风险来避免不得不承担大量损失;这释放了额外的资本。
  • 偿付能力保证金:购买盈余减免保险可以让公司接受新客户,避免筹集额外资本的需要。
  • 专业知识:另一家保险公司的专业知识可以帮助公司获得更高的评级和保费。
  • 再保险监管

    美国再保险公司是在逐州的基础上受到监管的。监管旨在确保偿付能力、适当的市场行为、公平的合同条款、利率,并提供消费者保护。具体来说,监管要求再保险人具备财务偿付能力,以便能够履行其对分出保险公司的义务。

    顾问洞察

    彼得·克里登,CFP,ChFC,CLU
    水晶布鲁克顾问公司,纽约州

    再保险是公司降低不良事件风险或敞口的一种方式。这个想法是,没有一家保险公司对特别大的事件/灾难有太多的风险敞口。如果一家公司独自承担风险,成本将使保险公司破产或在财务上破产,并且可能无法弥补支付保险费的原始公司的损失。

    例如,一场大型飓风在佛罗里达州登陆,造成数十亿美元的损失。如果一家公司出售了所有的房主保险,弥补损失的可能性就不大了。相反,零售保险公司将部分保险范围分散到其他保险公司(再保险),从而将风险成本分散到许多保险公司。

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    作者: 爱财富网

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