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第78条定义

78法则是什么? 78法则是一些贷款人用来计算贷款利息的方法。规则78要求借款人在贷款周期的早期支付更大比例的利息,这减少了借款人偿还贷款的潜在储蓄。 关键要点 78法则是一些贷款…

78法则是什么?

78法则是一些贷款人用来计算贷款利息的方法。规则78要求借款人在贷款周期的早期支付更大比例的利息,这减少了借款人偿还贷款的潜在储蓄。

关键要点

  • 78法则是一些贷款人用来计算贷款利息的方法。
  • 规则78分配预先计算的利息费用,对于短期贷款或如果贷款提前偿还,贷款人优先于借款人。
  • “78法则”方法给贷款周期中较早的几个月增加了权重,因此更大部分的利息支付得更早。
  • 理解78法则

    第78条规则在计算利息时,更重视借款人贷款周期早期的几个月,这增加了贷款人的利润。这种类型的利息计算表主要用于固定利率非循环贷款。对于那些有可能提前还清贷款的借款人来说,78条规则是一个重要的考虑因素。

    第78条规则认为,借款人必须在贷款周期的早期支付更大比例的利率,这意味着借款人将支付比正常贷款更多的利率。

    78贷款利息计算规则

    78规则贷款利率方法比简单的年利率贷款更复杂。然而,在这两种类型的贷款中,如果借款人在整个贷款周期内不提前还款,他们将支付相同的贷款利息。

    “78法则”方法给贷款周期早期的几个月增加了权重。它经常被向次级借款人提供贷款的短期分期付款贷款人使用。

    在12个月贷款的情况下,贷款人将在以下计算中对12个月的位数求和:

  • 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
  • 对于一年期贷款,总位数等于78,这解释了术语“78法则”。对于一笔两年期的贷款,数字的总和将是300。

    计算出月份的总和后,贷方按照相反的顺序对利息支付进行加权,对前几个月应用更大的权重。对于一年期贷款,第一个月的加权系数为总利息的12/78,第二个月为11/78,第三个月为10/78,等等。对于两年期贷款,第一个月的加权系数为24/300,第二个月为23/300,第三个月为22/300,等等。

    78法则与简单兴趣

    偿还贷款时,还款由两部分组成:本金和收取的利息。78法则用比后付款更多的利息来衡量前付款。如果贷款没有提前终止或提前支付,则单利和规则78之间支付的总利息将相等。

    然而,因为规则78比简单的利息方法更重视较早的付款,所以提前偿还贷款将导致借款人总体上支付稍多的利息。

    1992年,立法规定这种类型的融资在美国是非法的,贷款期限超过61个月。某些州对期限不到61个月的贷款采取了更严格的限制,而一些州则完全禁止任何期限的贷款。如果您不确定,请在签订包含规则78条款的贷款协议之前咨询您所在州的司法部长办公室。

    在短期贷款的情况下,规则78贷款的提前还款与简单利息贷款的储蓄差异并不显著。例如,一个两年期10,000美元固定利率贷款的借款人在整个贷款周期内将支付529.13美元的总利息,包括规则78和简单利息贷款。

    在78规则贷款的第一个月,借款人将支付42.33美元。在单利贷款的第一个月,利息按未偿本金的百分比计算,借款人将支付41.67美元。如果借款人希望在12个月后还清贷款,则需要为单利贷款支付5,124.71美元,为规则78贷款支付5,126.98美元。

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    作者: 爱财富网

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