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信贷额度定义

什么是信用额度? 信用额度(LOC)是预设的借款限额,可以随时使用。借款人可以根据需要取出资金,直到达到限额,并且随着资金的偿还,在信用额度开放的情况下,可以再次借款。 锁定协议是…

什么是信用额度?

信用额度(LOC)是预设的借款限额,可以随时使用。借款人可以根据需要取出资金,直到达到限额,并且随着资金的偿还,在信用额度开放的情况下,可以再次借款。

锁定协议是金融机构(通常是银行)和客户之间的一种安排,它确定了客户可以借入的最大贷款金额。只要不超过协议中设定的最大金额(或信用限额)并满足任何其他要求,如及时支付最低金额,借款人可以随时从信贷额度中获得资金。它可以作为一种设施提供。

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信用额度是如何运作的

关键要点

  • 信用额度具有内在的灵活性,这是它的主要优势。
  • 与封闭式信用账户不同,信用额度是一个开放式信用账户,它允许借款人花掉这笔钱,偿还这笔钱,然后在一个永无止境的周期内再次花掉它。
  • 虽然信贷额度的主要优势是灵活性,但潜在的负面影响包括高利率、对逾期付款的严厉处罚以及潜在的超支。
  • 了解信贷额度

    所有的LOCs都由一定数量的资金组成,这些资金可以根据需要借入、偿还和再次借入。利息金额、支付金额和其他规则由贷款人制定。有些信用额度允许你开支票(汇票),而其他信用额度包括一种信用卡或借记卡。如上所述,本地锁定可以是有担保的(通过抵押品)或无担保的,无担保的本地锁定通常会有较高的利率。

    信用额度具有内在的灵活性,这是它的主要优势。借款人可以要求一定的金额,但不必全部使用。相反,他们可以根据自己的需求调整自己在本地消费贷款上的支出,并且只根据自己提取的金额而不是整个信贷额度来支付利息。此外,借款人可以根据自己的预算或现金流,根据需要调整还款金额。例如,他们可以一次性偿还全部未偿余额,或者每月支付最低金额。

    Image by Sabrina Jiang © Investopedia 2020

    无担保与有担保的LOCs

    大多数信用额度是无担保贷款。这意味着借款人不会向贷款人承诺任何抵押品来支持锁定。一个明显的例外是房屋净值信贷额度(HELOC),它由借款人房屋的净值担保。从贷方的角度来看,有担保的信贷额度是有吸引力的,因为它们提供了一种在不付款的情况下收回预付资金的方法。

    对于个人或企业主来说,有担保的信贷额度很有吸引力,因为它们通常比无担保的信贷额度具有更高的最高信贷限额和更低的利率。

    信用卡是一种信用额度,你可以用目前手头没有的资金进行购买。

    无担保信贷额度的利率往往高于有担保贷款。它们也更难获得,通常需要更高的信用评分或信用评级。贷款人试图通过限制可借入的资金数量和收取更高的利率来补偿增加的风险。这是信用卡年利率如此之高的一个原因。信用卡在技术上是无担保的信用额度,信用限额——你可以在卡上收取多少钱——代表了它的参数。但是你在开卡账户的时候没有质押任何资产。如果你开始拖欠还款,信用卡发行商就无法获得任何赔偿。

    可撤销信贷额度是银行或金融机构向个人或企业提供的信贷来源,可由贷款人自行决定或在特定情况下撤销或废止。如果客户的财务状况显著恶化,或者市场条件变得非常不利,以至于需要撤销,例如在2008年全球信贷危机之后,银行或金融机构可以撤销信贷额度。可撤销的信贷额度可以是无担保的,也可以是有担保的,前者的利率通常高于后者。

    循环与非循环信贷额度

    信用额度通常被认为是一种循环账户,也称为开放式信用账户。这种安排允许借款人花掉这笔钱,偿还它,然后在一个几乎永无止境的循环周期中再花一次。信用额度和信用卡等循环账户不同于抵押贷款、汽车贷款和签名贷款等分期贷款。

    通过分期贷款,也称为封闭式信贷账户,消费者借入一定数量的资金,并按月等额分期偿还,直到贷款还清。一旦分期贷款还清,消费者就不能再花这笔钱了,除非他们申请新的贷款。

    非循环信贷额度与循环信贷(或循环信贷额度)具有相同的特征。建立信用额度,资金可用于多种用途,正常收取利息,可随时支付。有一个主要的例外:在付款后,可用的信贷池不会补充。一旦你全额付清信用额度,账户就被关闭,不能再使用。

    例如,银行有时会以透支保护计划的形式提供个人信用额度。银行客户可以注册一个与其支票账户相关的透支计划。如果客户超过了支票上的可用金额,透支将阻止他们拒付支票或拒绝购买。像任何信贷额度一样,透支必须偿还,并附带利息。

    信用额度示例

    LOCs有多种形式,每一种都属于有担保或无担保类别。除此之外,每种类型的LOC都有自己的特点。

    个人信用额度

    这提供了对无担保资金的访问,这些资金可以被借入、偿还和再次借入。开立个人信用额度需要无违约信用记录、信用评分为680分或更高、收入可靠。有存款有帮助,股票或信用违约互换形式的抵押品也有帮助,尽管个人锁定不需要抵押品。个人loc用于紧急情况、婚礼和其他活动、透支保护、旅行和娱乐,并帮助那些收入不稳定的人消除困难。

    房屋净值信贷额度

    直升机是最常见类型的安全本地控制。HELOC由房屋的市场价值减去所欠金额来担保,这成为确定信贷额度大小的基础。通常,信用额度等于房屋市值的75%或80%,减去抵押贷款的余额。

    直升机公司通常有一个提款期(通常为10年),在此期间,借款人可以获得可用资金,偿还资金,并再次借款。提款期结束后,余额到期,或者延长贷款期限以偿还余额。直升机公司通常有结算成本,包括对用作抵押品的财产进行评估的成本。随着2017年《减税和就业法案》的通过,只有当资金用于购买、建造或大幅改善作为HELOC抵押品的财产时,HELOC支付的利息才可扣除。

    信用需求额度

    这种类型可以是安全的,也可以是不安全的,但很少使用。有了即期信用证,贷方可以随时催收到期的借款金额。偿还(直到贷款被收回)可以是无息的,也可以是利息加本金的,这取决于贷款条件。借款人可以在任何时候消费到信用额度。

    证券支持信贷额度

    这是一种特殊的担保需求锁定,其中抵押品由借款人的证券提供。一般来说,SBLOC允许投资者借入其账户资产价值的50%至95%。次级抵押贷款是无目的贷款,这意味着借款人不能用这笔钱购买或交易证券。几乎任何其他类型的支出都是允许的。

    次级抵押贷款公司要求借款人每月仅支付利息,直到贷款全部偿还或经纪公司或银行要求付款,如果投资者的投资组合价值低于信贷额度,这种情况就会发生。

    商业信用额度

    企业根据需要使用这些贷款,而不是固定贷款。扩展本地资本账户的金融机构评估业务的市值、盈利能力和风险,并基于该评估扩展信贷额度。LOC可以是无担保的,也可以是有担保的,这取决于所申请的信贷额度的大小和评估结果。和几乎所有的LOCs一样,利率是可变的。

    信贷额度的限制

    信用额度的主要优势是能够只借所需的金额,避免支付大额贷款的利息。也就是说,借款人在申请信贷额度时需要意识到潜在的问题。

  • 无担保贷款的利率和信用要求高于有担保的贷款。
  • 信贷额度的利率几乎总是可变的,不同贷款人之间的利率差异很大。
  • 信用额度不像信用卡那样提供同样的监管保护。对逾期付款和超过锁定限额的处罚可能会很严厉。
  • 开放式信贷额度可能会导致超支,导致无力支付。
  • 滥用信用额度会损害借款人的信用评分。根据严重性,最好的信用修复公司之一的服务可能值得考虑。
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    作者: 爱财富网

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