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信用定义的五个C

什么是信用的五个c? 五个信用等级是贷方用来衡量潜在借款人信誉的系统。该系统权衡了借款人的五个特征和贷款条件,试图估计违约的可能性,从而估计出贷款人的财务损失风险。 信用的五个要素…

什么是信用的五个c?

五个信用等级是贷方用来衡量潜在借款人信誉的系统。该系统权衡了借款人的五个特征和贷款条件,试图估计违约的可能性,从而估计出贷款人的财务损失风险。

信用的五个要素是性格、能力、资本、抵押品和条件。

关键要点

  • “五个信用等级”是贷款人用来衡量潜在借款人信誉的系统,由五个特征组成。
  • 第一个C是性格——反映在申请人的信用记录上。
  • 第二个C是能力——申请人的债务收入比。
  • 第三个C是资本——申请人拥有的钱数。
  • 第四个C是抵押品——一种可以支持或作为贷款担保的资产。
  • 第五个条件是——贷款的目的、涉及的金额和现行利率。
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    信用的五个C

    信用五要素的基础

    评估借款人的五个信用等级方法包括定性和定量措施。贷方可能会查看借款人的信用报告、信用评分、收入报表和其他与借款人财务状况相关的文件。他们还考虑贷款本身的信息。

    Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019.

    1.性格

    虽然它被称为性格,但第一个C更具体地指的是信用历史:借款人的声誉或偿还债务的记录。这些信息出现在银行的信用报告上。由三大征信机构——Experian、TransUnion和Equifax——生成的信用报告包含关于申请人过去借款金额的详细信息,以及他们是否已经偿还了tim e的贷款。这些报告还包含关于收款账户和破产的信息,并且它们将大多数信息保留7到10年。(注:贷款人也可以审查留置权和判决报告,如LexisNexis RiskView,以便在发放新的贷款批准之前进一步评估借款人的风险。)

    这些报告中的信息有助于贷方评估借款人的信用风险。例如,领先的信用评估公司FICO(前称Fair Isaac Corporation)使用消费者信用报告中的信息来创建信用评分,这是贷款人在查看信用报告之前快速了解信誉的工具。FICO评分在300-850之间,旨在帮助贷款人预测申请人按时偿还贷款的可能性。

    其他公司,如Vantage,一个由Experian、Equifax和TransUnion合作创建的评分系统,也向贷款人提供信息。

    在申请人有资格获得新的贷款批准之前,许多贷款人都有最低信用评分要求。最低信用评分要求因贷款人和贷款产品而异。一般来说,借款人的信用评分越高,获得批准的可能性就越高。贷方还经常依赖信用评分作为设定贷款利率和条款的手段。其结果往往是对那些拥有良好至优秀信用的借款人提供更具吸引力的贷款。

    鉴于良好的信用评分和信用报告在获得贷款方面发挥的关键作用,值得考虑最好的信用监控服务之一,以确保这些信息的安全。

    2.能力

    能力通过将收入与经常性债务进行比较并评估借款人的债务收入比(DTI)来衡量借款人偿还贷款的能力。贷款人通过将借款人的每月债务总额相加,然后除以借款人的每月总收入来计算债务转换指数。申请人的存款准备金率越低,获得新贷款的机会就越大。每个贷款人都不同,但许多贷款人更喜欢在批准新融资申请之前,申请人的存款准备金率在35%左右或更低。

    值得注意的是,有时贷款人也被禁止向存款准备金率较高的消费者发放贷款。例如,根据消费者金融保护局的数据,获得新抵押贷款的资格通常要求借款人的存款准备金率为43%或更低,以确保借款人能够轻松支付新贷款的每月付款。除了检查收入,贷款人还会查看申请人目前工作的时间长度和未来的工作稳定性。

    3.资本

    贷方也考虑借款人投入潜在投资的任何资本。借款人的大量出资降低了违约的可能性。举例来说,能够支付首付的借款人通常更容易获得抵押贷款。即使是旨在让更多人拥有住房的特殊抵押贷款,如联邦住房管理局(FHA)和美国退伍军人事务部(退伍军人事务部)担保的贷款,也要求借款人在房屋上支付2%至3.5%的首付。首付表明借款人的严肃程度,这可以使贷款人更容易扩大信贷。

    首付金额也会影响借款人贷款的利率和条款。一般来说,首付越多,利率和条款越好。例如,对于抵押贷款,20%或更多的首付应该有助于借款人避免购买额外的私人抵押保险(PMI)。

    4.抵押品

    抵押品可以帮助借款人获得贷款。它向贷款人保证,如果借款人拖欠贷款,贷款人可以通过收回抵押品来收回一些东西。抵押品通常是借款的对象:例如,汽车贷款由汽车担保,抵押贷款由房屋担保。出于这个原因,担保贷款有时被称为担保贷款或担保债务。

    贷款人发行这些债券通常被认为风险较小。因此,与其他无担保形式的融资相比,由某种形式的抵押品担保的贷款通常利率较低,条件较好。

    5.条件

    贷款的条件,如利率和本金,影响贷款人向借款人融资的愿望。条件可以指借款人打算如何使用这笔钱。考虑一个申请汽车贷款或房屋改善贷款的借款人。贷款人可能更有可能批准这些贷款,因为它们的特定目的,而不是签名贷款,签名贷款可以用于任何事情。此外,贷款人可能会考虑借款人无法控制的情况,如经济状况、行业趋势或即将进行的立法改革。

    顾问洞察

    达恩·瑞安,纽约CFP·辛克罗斯咨询公司

    理解“五个c”对你获得信贷并以最低成本完成信贷至关重要。仅仅在一个方面的过失就能极大地影响你获得的信用。如果你发现你被拒绝获得信贷或只能以过高的利率获得信贷,你可以利用你对五个Cs的了解来做些什么。努力提高你的信用评分,为更大的首付存钱,或者还清一些未偿债务。

    常见问题

    有哪些信用的5 C?

    信用证的5 C是指性质能力抵押品资本条件

    为什么这些很重要?

    贷款人使用这些标准来决定贷款申请人是否有资格获得信贷,并确定相关的利率和信贷限额。它们决定了借款人的风险或贷款本金和利息将被及时全额偿还的可能性。

    有第六个‘C’的学分吗?

    有时人们把信用报告称为信用的第六个C。

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    作者: 爱财富网

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