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反向抵押与远期抵押:有什么区别?

反向抵押贷款与远期抵押贷款:综述 如果你从未听说过远期抵押贷款,这是有原因的。该术语指的是传统抵押贷款,除了与反向抵押贷款相比较之外,很少使用。你是选择正向抵押贷款还是反向抵押贷款…

反向抵押贷款与远期抵押贷款:综述

如果你从未听说过远期抵押贷款,这是有原因的。该术语指的是传统抵押贷款,除了与反向抵押贷款相比较之外,很少使用。你是选择正向抵押贷款还是反向抵押贷款,取决于你在人生中的这个阶段——个人和财务方面。

只有62岁及以上的人有资格获得反向抵押贷款。

如果你不到62岁,最接近反向抵押贷款的是房屋净值信用额度(HELCO)。这是一笔固定金额的钱,你可以在任何时候,出于任何原因提取。然而,你的房子是HELOC的抵押品。

远期和反向抵押贷款本质上都是用你的房子作为抵押的巨额贷款——它们是主要的财务承诺。一对夫妇一生中可能会用一套房子作为抵押两次,在购买时获得远期抵押贷款,几十年后获得反向抵押贷款。

关键要点

  • 反向和正向抵押贷款是用你的房子作为抵押的大额贷款。
  • 远期抵押贷款,更常见的称为抵押贷款,是用于购买房屋的贷款。
  • 反向抵押贷款要求你年满62岁,允许拥有大量房产的房主借入一笔或类似年金的款项。
  • 反向抵押贷款没有每月付款,余额——加上利息——在借款人死亡、出售房屋或搬家时到期。
  • 反向抵押贷款

    反向抵押贷款由联邦政府监管,以防止掠夺性贷款者诱骗老年公民。但是,政府不能阻止老年人自欺欺人。

    房主可以在结算时一次性获得全部贷款,使用不受限制。人们的期望是,他们将偿还未偿债务,并使用任何剩余资金来补充其他收入来源。房主也可以选择以每月年金或信用额度的形式获得资金。

    反向抵押贷款的累积债务和利息,加上成本,在抵押贷款持有人移动、出售房屋或死亡时到期。这可能意味着继承人必须支付贷款。标准宽限期为六个月。

    有一个对消费者友好的注意事项:银行不得要求超过房屋价值的付款。银行通过保险基金弥补损失,这是反向抵押贷款的成本之一。负责监管主要反向抵押贷款项目的住房和城市发展部(HUD)在2017年秋季采取行动支持该保险基金。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    远期抵押贷款

    与典型的30年期抵押贷款相比,如果借款人选择10年或15年期抵押贷款,他们可能会获得更好的利率,并随着时间的推移节省大量利息。然而,这需要相当程度的信心,相信你的收入和支出将在未来几年保持稳定或改善。

    抵押贷款制度是基于这样的假设,即房地产随着时间的推移会增值。当房地产泡沫在2008年破裂时,这一真理被证明是错误的。[/S2/]根据ATTOM数据解决方案的一项调查,截至2020年5月,360万套美国房屋——或所有抵押贷款房屋的15分之一——仍“严重缩水”。这意味着当他们出售房屋时,他们的所有者必须继续支付膨胀的抵押贷款或向银行支付高于房屋评估价值25%或更多的款项。

    说到陷入困境,在房地产繁荣时期,除了抵押贷款之外,房主以房屋作为抵押获得信贷额度变得越来越普遍。房主和他们的银行家都认为房价的大幅上涨会持续下去。当bu st到来时,房主们因为抵押贷款和信贷额度而陷入双重债务。

    2020年5月,ATTOM数据解决方案发布了2020年第一季度美国房屋净值和水下报告。该报告显示,水下房产占美国所有抵押房产的6.6%,高于2019年第四季度的6.4%。

    反向抵押贷款与远期抵押贷款示例

    一对已婚夫妇,各30岁左右,用小额首付买了一套房子。他们承诺在几年的时间里每月以本金加利息的小额增量偿还这笔钱。传统上三十年是标准。

    30多年后,同一对夫妇住在同一栋房子里,已经还清了抵押贷款。即使加上社会保障福利和退休储蓄,他们也很难收支平衡,所以他们申请了反向抵押贷款。他们不需要预先支付任何费用,每月还会收到一张支票来补充收入。事实上,他们从未还清抵押贷款或多年来积累的利息和成本。然而,在未来,他们的继承人必须这样做,要么出售家庭住宅,要么一次性付清。

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    作者: 爱财富网

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