您的位置 首页 个人理财

如何避免超过你的反向抵押贷款

反向抵押贷款:安全还是炒作 虽然反向抵押贷款有时被宣传为你余生的安全收入来源——在适当的条件下,它们可以——但提前用完收益是获得这种贷款的主要风险之一。反向抵押贷款是一种贷款,在这…

反向抵押贷款:安全还是炒作

虽然反向抵押贷款有时被宣传为你余生的安全收入来源——在适当的条件下,它们可以——但提前用完收益是获得这种贷款的主要风险之一。反向抵押贷款是一种贷款,在这种贷款中,在住宅中积累了大量资产的房主可以用这些资产来抵押贷款。

有六种不同的方式来获得反向抵押贷款收益,你选择的方式将影响你以房子为抵押借款的速度和容易程度。

  • 固定利率一次性反向抵押贷款支付
  • 反向抵押贷款额度
  • 定期反向抵押贷款
  • 反向抵押贷款的修改条款
  • 终身反向抵押贷款
  • 改进的终身反向抵押贷款
  • 所有六个支付计划都给借款人带来了不同程度的风险。这里我们来看看在什么情况下你会过早地用完反向抵押贷款,以及如何避免这种情况。

    (更多信息,请参见反向抵押贷款完整指南和如何选择反向抵押贷款支付计划。)

    #1.固定利率一次总付

    只有一个反向抵押贷款支付计划,即一次性支付,有固定利率。以固定利率提取固定金额通常是一种低风险的借款方式。本质上,你会确切知道你要偿还多少。然而,由于反向抵押贷款,这种贷款结构具有独特的风险。

    当房屋净值是他们唯一的资产,并且他们没有获得所需资金的其他选择时,房主通常会申请反向抵押贷款。然而,那些取出这些贷款但没有正确计划的人很容易管理不善。一旦他们用完了这笔钱,他们可能就没有其他资金来源了。在理想世界中,强制性反向抵押贷款咨询将阻止高风险借款人选择这一选项,但在现实世界中,这并不总是发生。

    消费者金融保护局(CFPB)认为,越来越受欢迎的一次性支付方式存在潜在风险,尤其是对那些没有其他退休资源、寿命较长的年轻借款人而言。这些提前退休的人有可能在退休之初用完所有的股本。

    反向抵押贷款使你有可能在家里住一辈子,即使你已经花光了所有的钱。然而,没有钱了,借款人不仅难以支付生活费用,而且可能最终被取消抵押品赎回权。这是因为继续支付房主的保险和财产税——以及保持房屋完好无损——是能够继续拥有反向抵押贷款的所有条件。

    CFPB发现,事实上,固定利率借款人比可调利率借款人更经常拖欠反向抵押贷款,因为他们没有支付这些持续的费用。一次付清还会让反向抵押贷款借款人面临更大的被骗风险,因为他们借的大笔钱对小偷或贪婪的亲戚来说是一个有吸引力的目标。

    (更多信息,请参见反向抵押贷款陷阱,警惕这些反向抵押贷款骗局,以及5个迹象表明反向抵押贷款是个坏主意。)

    #2.信用额度

    信用额度支付计划——无论是单独使用还是与下一节中描述的期限或任期计划结合使用——耗尽资金的可能性取决于您如何使用该计划。与普通的房屋净值信用额度(HELOC)不同,反向抵押贷款信用额度是不可撤销的。术语“不可撤销”是指它不能因为你的财务或房屋价值的变化而被取消或减少。

    这种不可改变的地位意味着你不会有失去金钱的危险。此外,你的可用信用额度只会随着你的提款而下降,你只需为你借的钱支付利息和抵押贷款保险费。此外,随着时间的推移,有了信用额度,你就可以获得额外的资金,因为不管你的房子的价值是否增加,未使用的部分每年都会增加。你的反向抵押贷款额度中未使用的部分以你所借的钱的相同利率增长。

    在获得信用额度的第一年,您通常可以获得高达60%的可用本金限额。在第二年及其后,你可以提取剩余的40%,再加上第一年没有使用的部分。当然,如果你很早就用完了你的全部可用信用额度,你在未来几年就几乎没有什么可使用的了,除非你偿还你借的部分或全部,这将增加你的本金限额。

    是的,你可以通过反向抵押贷款来减少你一生中的贷款余额,而且这样做不会有提前还款的惩罚。你的贷款人被要求首先偿还你所欠的利息,然后偿还贷款费用,最后偿还你的本金。

    #3.定期反向抵押贷款

    在五个可调整利率的支付计划中,定期和修改后的定期计划也会让你面临比反向抵押贷款收益更长的风险。定期付款计划提供有预定停止日期的每月等额付款。

    有了定期付款计划,你就可以在期末达到贷款的本金限额——你可以借的最高限额。在那之后,你将无法从反向抵押贷款中获得额外的收益。然而,你将能够呆在家里,在一次付清部分有前面提到的警告——支付持续的税款和维护费。

    #4.修改期限反向抵押贷款

    修改后的定期计划在预定的几个月内给你一个固定的月付款,外加一个信用额度。月供会比选择直期限计划小,授信额度会比选择直额度授信计划小。

    根据修改后的定期计划,您只能在预定期限内获得每月付款,但信用额度将保持有效,直到您用完为止。如果你小心使用你的信用额度,你可以避免用这个计划耗尽资金。如果你很早就用完了信贷额度,你也可能很快就没钱了。

    一个更安全的选择是主要依靠定期付款,直到期限结束,让你的信用额度增加,然后才依靠该信用额度。如果你从来不使用信用额度,你可能有足够的资产给你未来的灵活性来出售你的房子,还清贷款,然后搬家。

    #5.终身反向抵押贷款

    资金耗尽风险最小的计划是保有权 或修改后的保有权支付计划——只要借款人跟上房主保险、财产税和房屋维修的进度。未能做到这些意味着贷款到期应付。

    保有权支付计划有一个可调整的利率,并提供终身平等的每月付款,只要至少有一个借款人仍然住在作为他们的主要住所的房子里。

    #6.改进的终身反向抵押贷款

    修改后的保有权提供固定的终身月付款和信用额度。它给你的月供比你选择直线任期计划少,你的信用额度会比你选择直线信用计划少。

    同样,如果你从未使用过信用额度,你欠的会更少,所以如果你想获得有保证的终身收入,同时减少耗尽所有股权和无法支付搬家费用的风险,这种组合选择是一个不错的选择

    如何避免收益耗尽

    尽可能长时间等待进行反向抵押贷款是限制你比收益更长寿的一种方法。CFPB警告说,预期寿命较长的年轻退休者有更大的机会通过反向抵押贷款用完他们所有的房屋净值。如果他们能够在原地安享晚年,这不是问题,但如果他们想或需要以后继续生活,这是个问题。

    在卖掉房子并偿还反向抵押贷款后,早期退休者可能没有足够的钱来搬家或支付日常生活和医疗费用。

    即使你年龄更大,未来利率的提高也可能会降低你的借款额。宾夕法尼亚大学沃顿商学院金融学荣誉退休教授杰克·古腾塔格研究了这个问题。他发现,一个等到72岁才获得反向抵押贷款并选择信用额度支付计划的62岁老人,如果利率保持不变,等待这10年可以使他们的信用额度增加17%。然而,如果利率翻倍,同一借款人将获得69%的更低额度。因此,它实际上是有意义的,采取一个反向抵押贷款额度的信贷计划尽可能earl y,然后让线保持不变,尽可能长的时间,以最大限度地发挥其增长潜力。

    更改您当前的计划

    如果你已经申请了反向抵押贷款,并认为你可能会面临收益耗尽的风险,请与你的贷款人讨论改变你的支付计划。只要你没有走固定利率、一次性支付的路线,你就可以改变你的支付计划——前提是你能保持在贷款的本金限额内。最大的问题是你是否已经达到或者将要达到本金上限。改变你的支付计划比再融资简单得多,只需要20美元的管理费。

    非借款配偶的困境

    不管你选择哪种支付计划,如果你有一个年轻的、不借钱的配偶,如果你先去世,他们有可能比反向抵押贷款收益活得更久。2015年生效的法律保护合格的非借款配偶,如果他们的借款配偶先于他们,他们就不必搬出房子。然而,非借款配偶在借款人去世后不允许获得任何额外的付款。这条规则使得幸存的非借款配偶比反向抵押贷款收益更容易存活。

    未亡配偶或许可以卖掉房子,还清反向抵押贷款。然而,根据房子的价值和贷款余额的高低,出售可能不会给幸存的配偶留下足够的储蓄。如果未亡配偶有足够的收入来申请定期的远期抵押贷款,就有可能通过反向抵押贷款进行再融资。

    如果反向抵押贷款余额高于房屋的价值,对幸存的配偶来说,最好的选择是继续住在房子里——出售或让贷款人取消抵押品赎回权将使幸存者没有地方住,也没有家里的现金。

    (另见,反向抵押贷款:你的遗孀会失去房子吗?)

    底线

    尽管一些反向抵押贷款广告让老年人相信,有许多方法可以比反向抵押贷款的收益更长久。在你或你爱的人申请这种类型的贷款之前,了解反向抵押贷款可能无法为生活提供财务保障的情况是很重要的。 利用这些知识来决定是否接受这种贷款,以及哪个计划最有意义并提供最好的保障。

    (另请参见,反向抵押贷款与远期抵押贷款的比较,反向抵押贷款的五大备选方案,以及获得FHA反向抵押贷款的规则。)

    本文来自网络,不代表爱财富网立场,转载请注明出处:http://www.htuba.com/news/2287.html

    作者: 爱财富网

    发表评论

    您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注

    返回顶部