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反向抵押贷款:解读危险

现在打开电视,有时很难不看到反向抵押贷款的广告。他们以年长的名人为特色,这些名人享受到了62岁及以上房主免税收入保障的好处。 他们没有告诉你的是,如果你不小心,反向抵押贷款也可能是…

现在打开电视,有时很难不看到反向抵押贷款的广告。他们以年长的名人为特色,这些名人享受到了62岁及以上房主免税收入保障的好处。

他们没有告诉你的是,如果你不小心,反向抵押贷款也可能是危险的,会让你最大的资产——你的房子——处于风险之中。

关键要点

  • 反向抵押贷款可以根据老年人的房屋净值为他们提供收入。
  • 反向抵押贷款合同可能会有隐性成本,如费用和利息会吞噬你的房屋净值。
  • 除非你小心翼翼,否则你可能会失去你的房子,或者在你死后把房子传给贷款人,而不是你的继承人。
  • 什么是反向抵押贷款?

    这个名字有点混乱,但是反向抵押贷款只不过是一个普通的抵押贷款,除了贷款可以分期付款给你,只要你住在那个房子里,你就不必付一分钱。实际上,你已经抵押了房子里的资产,在未偿债务产生利息的时候花掉了。

    反向抵押贷款收到的钱不必偿还,直到你要么离开房子,要么卖掉房子,要么死去。当时,贷款余额、利息和应计费用必须全额偿还,通常来自出售房屋的收益。

    这种贷款在有限的情况下是有益的。例如,它可以在退休时提供急需的收入补充。它还可以帮助支付医疗或其他意外费用。然而,在许多情况下,反向抵押贷款可能会给你的金融安全带来风险。

    下面是在底线签约前要考虑的六个潜在危险。

    千万不要马上在底线上签字;花些时间来审查合同,并让专业人员对其进行审查。

    隐藏的地雷

    每个贷款人可以在反向抵押贷款的旗帜下提供略有不同的产品。涉及的规章制度往往很复杂,贷款合同可能充满了隐藏的地雷。该计划将概述费用和利息,以及还款或违约的规则。不管销售人员口头上对你说了什么,在你签字之前,让律师审查合同,并用简单的英语向你解释。

    就像销售人员获得佣金时销售任何产品一样,反向抵押贷款推销可能会非常有力和激烈。了解所涉及的成本,包括前期成本和贷款期限。

    诱惑

    反向抵押贷款为房主提供了一个可获得的资金池,可以用于任何目的。你可以选择每月付款作为收入补充,或者你可以随时打电话提取你想要的任何金额,或者你可以两者兼而有之。你甚至可以带着它去赌场赌博。事实上,有些人很想不明智地使用这笔钱。

    一些人将这些资金用作投资池,从表面上看,这似乎是一个聪明的主意。损失的风险是显而易见的,但反向抵押贷款的持续成本甚至会抹去良好的投资收益率,让这些借款人面临失去房屋的风险。

    快速事实

    联邦法律限制贷款余额总额或房屋市场价值95%中较小者的金额。

    意外事件

    这或许是反向抵押贷款的最大风险:你无法预测未来。

    反向抵押贷款有关于哪些情况下需要立即还款或取消房屋赎回权的规定。一些人概述了在贷款人要求贷款之前,房产可以空置几天或几个月。

    例如,假设你有严重的健康恐慌,在医院和住宅康复中心呆了三个月。贷方也许可以收回贷款并取消房子的赎回权,因为它是空的。如果你不得不搬进辅助生活设施,情况也是如此。房子一定要卖,反向抵押一定要还。

    政府项目的资格

    一些政府项目,如医疗补助(但不是医疗保险),是基于申请人的流动资产。如果你有反向抵押贷款资金,它可能会因此影响你的资格,其中一些计划,把非流动房屋净值变成流动现金。

    在签署合同之前,请咨询独立的金融专业人士,以确保反向抵押贷款的现金流不会影响您收到的其他资金。

    高成交成本

    当考虑采取股权出你的家,贷款发放和服务费必须考虑在内。这些费用可能隐藏在贷款文件中,应彻底审查。

    反向抵押贷款可能是一种昂贵的方式来利用你家的股本,所以一定要看看替代方案,如房屋净值贷款。

    配偶驱逐

    反向抵押贷款合同要求借款人死亡后立即还款。所以如果反向抵押合同上只有一方配偶的名字,而那个人死了,房子可以从未亡配偶名下卖出去。

    如果不能用其他房产资产偿还,必须卖掉房子来偿还贷款,使配偶无家可归。

    底线

    反向抵押贷款可以是应急资金的一个重要来源,也可以是老年人的一个足够的收入来源,否则他们将不得不出售自己的房子来获得他们的股权。

    然而,这些计划存在一些危险,并且不是所有的危险都可以预见。花点时间回顾一下这个产品,以及使用它作为资金来源的利弊。千万不要当场签反向抵押合同。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

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    作者: 爱财富网

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