您的位置 首页 个人理财

反向抵押贷款有哪些不同类型?

62岁及以上的房主可以获得三种类型的反向抵押贷款:单用途反向抵押贷款、联邦保险反向抵押贷款和自营反向抵押贷款。反向抵押贷款,像传统的抵押贷款一样,是房主用他们的房子作为贷款担保借钱…

62岁及以上的房主可以获得三种类型的反向抵押贷款:单用途反向抵押贷款、联邦保险反向抵押贷款和自营反向抵押贷款。反向抵押贷款,像传统的抵押贷款一样,是房主用他们的房子作为贷款担保借钱的一种方式。它通常用于偿还当前的抵押贷款,帮助支付医疗费用,或补充当前的收入。

一旦反向抵押贷款成立,通常不需要还款,直到死亡或如果你移动或出售你的房子。

关键要点

  • 62岁及以上的房主可以获得三种类型的反向抵押贷款:单用途反向抵押贷款、联邦保险反向抵押贷款和自营反向抵押贷款。
  • 州、地方和非营利机构提供单一用途的反向抵押贷款;这是最便宜的反向抵押贷款的过程选择。
  • 房屋净值转换抵押贷款(HECM)是由美国住房和城市发展部支持的联邦保险反向抵押贷款。
  • 一个专有的反向抵押贷款用于一个高价值评估的房子的更大的预付款。
  • 单一用途反向抵押贷款

    州、地方和非营利机构提供单一用途的反向抵押贷款。这是最便宜的反向抵押贷款的过程选择。州或地方政府或非营利机构规定了反向抵押贷款的原因。房主只能使用单一用途的反向抵押贷款收益来支付贷款人批准的特定项目,如房屋的必要维修或财产税。

    不像房屋净值贷款收益可以用于任何目的,贷款人限制如何使用单一目的的反向抵押贷款收益。然而,虽然房屋净值贷款或信用额度需要每月分期付款,但只有在房屋所有权发生变化、借款人搬到不同的主要住所或借款人去世之前,单用途反向抵押贷款才需要偿还。

    尽管房主在反向抵押贷款到期前不必支付任何款项,但抵押贷款保险、费用和利息将减少房主的借款金额。

    如果借款人停止维护房主的财产保险,或者如果城市谴责财产,单用途反向抵押贷款也将到期。

    虽然这种选择可能看起来有限,但与房屋产权转换抵押贷款或自营反向抵押贷款相比,房主可以预期支付更少的利息和费用。

    房屋净值转换抵押贷款

    房屋净值转换抵押贷款(HECM)是由美国住房和城市发展部支持的联邦保险反向抵押贷款。HECM可能比传统的房屋贷款更贵,此外前期成本也很高。它是使用最广泛的反向抵押贷款,因为它没有收入限制或医疗要求,贷款可以用于任何原因。

    申请HECM之前需要咨询,这样房主就能充分了解贷款的成本、支付方式和责任。在咨询过程中,感兴趣的人也会被告知你可能有资格获得的任何非营利或政府发布的替代方案。这也决定了你是否应该选择单一用途或自营反向抵押贷款。您需要支付咨询费用,但费用可以从您的贷款收益中支付。

    辅导结束后,你会发现你能从HECM借多少钱。你的年龄、房子的价值和当前的利率决定了你能借多少钱。年龄大一点,股权高一点的,给的钱多一点。同样重要的是,在家里尽可能少的欠费才能得到最好的结果。

    一旦贷款确定,您可以在多种付款方式中进行选择,例如在特定时间分配每月现金预付款的定期选项、只要房屋是您的主要住所就支付每月预付款的终身选项、允许您随时从帐户中提款的信用额度,或者该信用额度的组合(与每月付款相结合)。如果您需要更改您的付款方式,您可以以较低的费用完成。

    自营反向抵押贷款

    一个专有的反向抵押贷款用于一个高价值评估的房子的更大的预付款。例如,如果你的房产价值超过765,600美元,即2020年联邦支持的住房抵押贷款公司的贷款限额,如果你走自营路线,你可能有资格获得更高的贷款。

    那些低抵押贷款的人有资格获得更多资金。申请这些贷款前有时需要咨询;顾问可以帮助比较自营贷款和HECM贷款的成本和收益,以确定自营贷款是否适合你。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    抵押保险费

    因为自营反向抵押贷款没有联邦保险,他们没有预付或每月抵押贷款保险费(MIPs)。这意味着你可以借更多的钱。(虽然房主在房屋净值转换抵押贷款到期前不必支付任何费用,但每月保费会减少房主的借款金额。)

    那么,自营反向抵押贷款比HECM更划算吗?这取决于:相对于房屋价值,贷款人可能会收取更高的利率,减少贷款,以弥补抵押贷款保险的不足。

    如果你正在考虑一个专有的反向抵押贷款,调查这两者。比较几个自营反向抵押贷款提供商的利率和费用,收集几个HECM提供商的报价,看看哪个选项给你最好的交易。你的年龄——以及你的房子价值超出HECM限制的程度——也会影响哪一个更好。

    此外,考虑房屋净值贷款和信用额度等替代方案。因为你的房子很可能价值很高(这也是申请业主抵押贷款的一个原因),你可能还想考虑缩小规模是否会实现你的目标,给你留下更多的资产。

    本文来自网络,不代表爱财富网立场,转载请注明出处:http://www.htuba.com/news/2285.html

    作者: 爱财富网

    发表评论

    您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注

    返回顶部