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签署反向抵押贷款是个好主意

你是否缺少现金,并且你的房屋净值是你最大的资产?一些房主最终陷入了一种境地,他们没有任何其他可行的方法来筹集日常生活费用。在这种情况下,他们可能想进行反向抵押贷款。 然而,这个行动…

你是否缺少现金,并且你的房屋净值是你最大的资产?一些房主最终陷入了一种境地,他们没有任何其他可行的方法来筹集日常生活费用。在这种情况下,他们可能想进行反向抵押贷款。

然而,这个行动不是一个轻易做出的决定,因为它可能需要多年的努力来积累你的家庭资产;办理反向抵押贷款意味着要将相当一部分股本用于贷款费用和利息。

关键要点

  • 一些房主最终陷入了一种境地,他们没有任何其他可行的方法来筹集日常生活费用;在这种情况下,他们可能想申请反向抵押贷款。
  • 你需要有足够的股本,这样反向抵押贷款在付清你现有的抵押贷款余额后,就会给你留下一笔合理的每月一次性付款或信用额度。
  • 如果你申请反向抵押贷款,你应该计划在不久的将来留在你的房子里。
  • 如果你有反向抵押贷款,跟上你的财产税、房主保险和房屋维护是必不可少的,因为如果你落后了,贷款人可以宣布你的贷款到期应付。
  • 长期问题的解决方案

    要获得反向抵押贷款的资格,你必须要么直接拥有自己的房子,要么接近还清。你需要有足够的资产,这样反向抵押贷款在付清你现有的抵押贷款余额(前提是你还有一笔余额)后,就能给你留下一笔合理的每月一次性付款或信用额度。

    从三个贷款人那里获得报价,并进行反向抵押贷款咨询,应该会让你很好地了解它是否能为你的财务问题提供长期解决方案。

    探索反向抵押贷款的每种支付方式能给你带来多少收益。如果它们都不能提供你需要的流动性或大额预付资金,你最好避免这笔复杂的贷款。对于你目前的困境,可能有更好的财务解决方案。

    例如,出售你的房子可以让你套现所有的资产,而不是仅仅套现其中的一部分(反向抵押贷款就是这种情况)。租房或和家人一起住可能是更好的解决办法。如果你最终申请了反向抵押贷款,几年后发现自己面临着严重的财务问题,你可能会后悔花时间和精力申请反向抵押贷款。

    你不打算搬家

    如果你申请反向抵押贷款,你应该计划在不久的将来留在你的房子里。首先,反向抵押贷款的前期成本很高。还有贷款人费用,如发行费——最高可达6000美元——取决于你房子的价值。

    前期抵押贷款保险等于你房屋评估价值的0.5%或2.5%,这取决于你选择的反向抵押贷款支付计划。然后是成交费用,如产权保险、房屋评估和房屋检查。

    如果你打算几年后搬家,支付这笔钱是没有意义的。此外,如果你搬家,你必须偿还抵押贷款。取决于你花掉了多少通过反向抵押贷款获得的现金,你可能无法做到这一点。最坏的情况是你将没有地方住。

    您可以承受持续成本

    如果你有反向抵押贷款,跟上你的财产税、房主保险和房屋维护是必不可少的。如果你落后了,贷款人可以宣布你的贷款到期应付。

    如果你没有支付你的财产税足够长的时间,县税务机关可以对你的房子设置留置权,占有它,并出售它以收回所欠的税款。税务机关对你财产的要求取代了贷方的要求。所以,如果你不缴纳财产税,你就把贷方的抵押品(你的房子)置于风险之中。

    不支付房主的保险费也会使贷款人的抵押品面临风险。如果你的房子烧毁了,就没有保险来支付重建的费用。你的贷款人不想被困在一个烧毁的房子里,这个房子根本不值你在反向抵押贷款中所欠的钱。

    没有跟上家庭维护的步伐也会导致你的家失去价值。例如,如果你不更换损坏的屋顶,你的房子可能会在下雨或下雪后遭到大面积的水损坏。潜在的买家会支付比他们在你的社区里的同类房屋更低的价格。需要花钱更换屋顶和修复水损坏,以使房屋恢复良好状态,这可能会阻止买家。

    你的配偶62岁或以上

    任何反向抵押贷款的借款人必须至少62岁。如果你已经结婚,而你的配偶还不到62岁,获得反向抵押贷款并不理想。虽然新法律保护你的非借款配偶在你先死的情况下不会失去房子,但他们在你死后不能再获得任何反向抵押贷款收益。

    如果你的反向抵押贷款被设定为月收入流或信用额度,你的配偶可能会失去他们所依赖的收入来源。此外,反向抵押贷款收益是基于最小配偶的年龄(无论此人是否在贷款中)。年龄越小,最初能借的金额越低。

    如果你和你的配偶都至少62岁,获得反向抵押贷款可能是一个不错的选择。使用一个专注于反向抵押贷款的在线计算器,与潜在的贷款人或你的反向抵押贷款顾问谈论随着年龄的增长,你的收益值会如何变化。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    如果你不需要立即得到这笔钱,推迟这笔贷款可能是增加收益的好方法(利率和房屋价值也决定了你的收益)。从现在到那时,你可能会找到另一个解决财务问题的方法。

    没有留下你家的计划

    有些人不会选择把自己的家留给任何人,除非他们的配偶已经结婚了。如果你没有孩子——或者你的孩子在经济上很成功,继承你的房子不会对他们的生活产生重大影响——那么你可能没有留下房子的具体计划。

    也许是因为你辛辛苦苦为家付出,你只想把股权套现,在死前花光。你完全有权这样做。

    你死后(或者你的配偶去世,如果你先去的话),你的贷款到期应付。想占有房屋的继承人有机会向出借人支付反向抵押贷款余额并收回所有权。然而,他们不能总是这样做。他们可能没有现金,也没有资格获得定期抵押贷款来购买你的房子。

    如果你的继承人没有购买房子,贷款人将在公开市场上出售它,以收回通过反向抵押贷款借给你的钱。销售收入和你所欠金额之间的任何正差额都归你所有。如果有负结余,联邦住房管理局的保险会覆盖它。因此,如果你不担心把你的房子留给任何人,获得反向抵押贷款可能是一个获得现金的好方法。

    底线

    反向抵押贷款受到广泛批评,理由很充分;他们不是每个人理想的财务选择。

    但这并不意味着在任何情况下,它们对每一个房主来说都是一笔糟糕的交易。即使反向抵押贷款是一个昂贵的选择,不是一个理想的选择,它可能仍然是最适合你的情况。如果你从贷款中获得足够的收益来解决你的财务问题(从长远来看),如果你计划长期呆在家里,如果你能负担得起买房的持续费用,如果你有一个62岁或以上的配偶,如果你不打算把房子留给任何人。

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    作者: 爱财富网

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