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任期支付计划

什么是终身职位支付计划? 终身支付计划(或年金计划)是一种获得反向抵押贷款收益的方式,借款人只要住在家里,就可以每月获得相等的付款。终身雇佣金计划有一个可调整的利率。借款人收到每月…

什么是终身职位支付计划?

终身支付计划(或年金计划)是一种获得反向抵押贷款收益的方式,借款人只要住在家里,就可以每月获得相等的付款。终身雇佣金计划有一个可调整的利率。借款人收到每月付款时,利息就会增加。任何融资成本也会产生利息,包括前期抵押保险费和每月抵押保险费。

当反向抵押贷款到期应付时,所有这些成本——每月保有权付款、利息、关闭成本和抵押贷款保险费——共同构成借款人的欠款。

关键要点

  • 保有权支付计划是一种按月等额分期收取反向抵押贷款收益的策略。
  • 反向抵押贷款允许房主将他们的房屋净值转化为现金收入,而无需每月支付抵押贷款。
  • 根据具体条款和借款人的情况,保有权计划可能比一次性付款更具成本效益,也可能没有。
  • 终身支付计划最适合那些渴望退休收入的人,他们可以留在家里,但不打算在死后留下房子。
  • 了解终身薪酬计划

    反向抵押贷款是一种适用于62岁或以上房主的房屋贷款,本质上是一种针对房屋价值的大额房屋净值贷款。那些使用反向抵押贷款的人可以获得一次性资金、每月固定付款或信用额度。与传统的购房抵押贷款不同,反向抵押贷款不需要房主支付任何贷款。

    保有权支付计划是一种每月等额获得反向抵押贷款的方式。这种策略的初始利率低于单一支付一次性付款计划,后者是唯一的固定利率选项。随着时间的推移,保有权计划的总利息成本可能会降低,因为房主正在以较低的初始利率逐渐借钱。然而,它的成本可能会高于一次性付款计划,这取决于借款人在家中停留的时间以及可调利率随时间的变化。

    从长远来看,对于选择保有权支付计划的借款人来说,所欠利息的金额通常不是主要问题。大多数使用终身支付计划的借款人这样做是为了他们能在适当的时候变老,他们计划在他们的余生呆在家里。保有权支付提供了稳定性和可预测性,因此房主不必担心钱用完。

    这种支付计划对于那些有大量费用需要一次性支付或希望将来有这样一笔费用的人来说并不好。在这种情况下,一笔总付、一笔信贷额度或一个将终身支付与一笔信贷额度相结合的支付计划可能是更好的选择。

    根据保有权计划,借款人每月的还款是按照借款人将活到100岁来计算的。假设借款人预期寿命较短。在这种情况下,定期付款计划提供固定年限的固定月付款,可以允许房主获得更高的月付款。如果借款人的寿命超过100岁,他或她将根据终身支付计划继续获得终身付款。

    尽管保有权支付计划承诺安全,但当被视为投资时,其回报率较低。

    特殊考虑

    假设反向抵押贷款有两个借款人。在这种情况下,幸存的借款人将继续获得终身保有权计划下的付款,即使在第一个借款人去世后。

    但是,假设两个房主中只有一个是反向抵押借款人,借款人先死亡。然后,幸存的房主将不会收到任何进一步的付款,因为他或她不是借款人。这种情况给一些户主带来了问题,他们的老年配偶仅以自己的名义进行反向抵押贷款。

    终身薪酬计划的好处

    首先,保有权支付计划允许退休人员和其他62岁以上的人享受更高的收入,同时继续住在他们的房子里。通过间隔付款,他们也消除了过多自由现金的一些危险。这些包括假期超支,被要求为孩子的抵押贷款提供首付,甚至被诈骗。最后,如果退休人员的寿命比预期的长,任期支付计划也可以防止他们的收入耗尽,因为他们可以终身获得支付。

    对任期薪酬计划的批评

    终身支付计划结合了定期支付计划和标准年金的特点,所以它有它们的缺点。考虑到通货膨胀,固定支付听起来不错。即使合同规定根据消费者价格指数(CPI)进行通胀调整,当地生活成本仍可能上升得更快。根据房子和住在那里的人,租一个房间可能更有意义。这样,租金可以提高,以跟上附近较高的生活成本。

    年金通常承诺长期安全性,以换取低回报。这就产生了一些矛盾,因为年金通常是由有长期视野的人购买的。65岁的人担心他们的财务状况在20或30年后会怎样,他们可以投资一些钱在股票指数基金上。这通常会让股票有足够的时间产生大的收益。任期支付计划在这方面有更多的问题,因为只有极少数人能活到100岁。最好使用定期付款计划,然后增加股票甚至年金。

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    作者: 爱财富网

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