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反向抵押贷款的替代方案

使用你住宅中的股权是许多人用来筹集现金的一种方法。房主可以使用几种方法来挖掘这一收入来源,但有些方法可能比其他方法更合适。 一个受欢迎的选择是反向抵押贷款,这种选择经常在电视上播放…

使用你住宅中的股权是许多人用来筹集现金的一种方法。房主可以使用几种方法来挖掘这一收入来源,但有些方法可能比其他方法更合适。

一个受欢迎的选择是反向抵押贷款,这种选择经常在电视上播放商业广告。尽管很受欢迎,但这可能不是许多房主的最佳选择。这里我们考虑一些替代方案。

关键要点

  • 反向抵押贷款是一种针对62岁及以上老年人的贷款,允许房主将其房屋净值转化为现金收入,而无需每月支付抵押贷款。
  • 虽然这些产品旨在从房屋净值中创造退休收入,但它们可能不是每个人的最佳解决方案。
  • 除此之外,你可能会考虑传统的套现抵押贷款再融资、二次抵押贷款或出售给家庭成员。
  • 反向抵押贷款

    如果你62岁或以上,你可以通过反向抵押贷款将家中的资产转换成现金。这种贷款可以让你以房屋净值为抵押贷款,以获得固定的月还款额或信用额度(或两者的某种组合)。还款被推迟,直到你搬出去,卖掉房子,拖欠财产税或保险,房子年久失修,或者你死去。然后房子被卖掉,偿还后的任何剩余部分都归你或你的继承人。

    反向抵押贷款可能是有问题的,如果做得不正确,如果你已婚或打算把房子传给你的受益人,需要仔细注意未亡配偶的权利。

    当然,这个过程的结束意味着你或你的继承人放弃你的房子,除非你能从银行买回它。无良贷款人也可能是一个风险,所以选择这个选项时要谨慎,并且只有在你做了你的尽职调查之后。

    1.为你现有的抵押贷款再融资

    如果你有一个现有的房屋贷款,你可能可以为你的抵押贷款再融资,以降低你的每月还款额,并释放一些现金。再融资的最佳理由之一是降低抵押贷款的利率,这可以在贷款期限内为您省钱,减少每月付款的规模,并帮助您更快地在家中建立资产。

    另一个好处是,如果你再融资而不是获得反向抵押贷款,你的房子和它建立的资产对你和你的继承人来说仍然是一笔资产。

    2.申请房屋净值贷款

    本质上,第二次抵押贷款,或房屋净值贷款,让你通过利用你在家里的资产来借钱。它的工作原理和你的一级抵押贷款一样:你收到的贷款是一次性付款,你不能从房子里提取任何额外的资金。

    在2017年之前(含2017年)的纳税年度,无论您如何使用贷款,高达100,000美元的房屋净值贷款的利息通常是可扣除的,无论是信用卡债务还是学生贷款。如果你将贷款用于所谓的合格目的——即“购买、建造或大幅改善担保贷款的住宅”——你可以获得高达100万美元的税收减免(包括你的任何第一按揭债务)。

    然而,新的减税和就业法案缩小了房屋净值贷款扣除的资格。对于2018年至至少2025年的纳税年度,您将不能扣除房屋净值贷款利息,除非该贷款专门用于上述合格目的。它还降低了75万美元以下贷款的免息水平。

    这些通常是固定利率贷款,为利率上升提供保障。因此,利率通常高于房屋净值信用额度。和再融资一样,你的房子仍然是你和你的继承人的资产。因为你的房子是作为抵押品的,重要的是要明白,如果你拖欠贷款,它有丧失抵押品赎回权的风险。

    申请房屋净值信用额度

    房屋净值信用额度(HELOC)为您提供了在按需或循环的基础上借款至您批准的信用限额的选项。与房屋净值贷款不同,在房屋净值贷款中,无论你是否使用这笔钱,你都要支付全部贷款的固定利息,而在HELOC中,你只需支付实际提取的金额的利息。直升机是可调整的贷款,这意味着你每月的付款将随着利率的波动而变化。

    关于减税和限定用途的规则与上述房屋净值贷款相同。HELOC保留你的房子作为你和你的继承人的资产。然而,就像房屋净值贷款一样,你的房子是作为抵押品的,如果你违约,它可能会被取消抵押品赎回权。

    卖掉你的房子还是缩小规模

    以上选项让你呆在现有的家里。然而,如果你愿意并且有能力搬家,卖掉你的房子可以让你获得你已经建立的资产。

    如果你的住所比你目前需要的要大,太难或者维护费用太高,或者有非常昂贵的财产税,这个选择可能特别有吸引力。收益可以用来买一个更小、更实惠的房子或出租,你将有额外的钱来储蓄、投资或按需支出。

    把你的家卖给你的孩子

    反向抵押贷款的另一种选择是把你的房子卖给你的孩子。一种方法是售后回租协议,你卖掉房子,然后用出售的现金租回来。作为房东,你的孩子可以获得租金收入,并可以扣除折旧、房地产税和维护费。

    另一种方法是私人反向抵押贷款,其工作原理类似于反向抵押贷款,除了利息和费用留在家庭中。你的孩子定期向你付款,到了卖房子的时候,他们会收回他们的贡献(和利息)。

    尽管建立这种安排并不自由,但它通常比通过银行获得反向抵押贷款便宜得多,而且房子对你和你的孩子来说仍然是一项资产。卖给你的孩子会产生税收和遗产规划的影响,所以找一个合格的税务专家或律师是很重要的。

    底线

    反向抵押贷款可能是那些房屋富有但现金匮乏的人的一个好选择,他们拥有大量的房屋净值,但没有足够的收入退休。然而,还有其他选择可以让你利用你在家中积累的资产。

    在做任何决定之前,研究一下你的选择,寻找最好的税率(如果适用的话),并咨询合格的税务专家或律师是个好主意。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

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    作者: 爱财富网

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