一个受欢迎的选择是反向抵押贷款，这种选择经常在电视上播放商业广告。尽管很受欢迎，但这可能不是许多房主的最佳选择。这里我们考虑一些替代方案。

反向抵押贷款

如果你62岁或以上，你可以通过反向抵押贷款将家中的资产转换成现金。这种贷款可以让你以房屋净值为抵押贷款，以获得固定的月还款额或信用额度(或两者的某种组合)。还款被推迟，直到你搬出去，卖掉房子，拖欠财产税或保险，房子年久失修，或者你死去。然后房子被卖掉，偿还后的任何剩余部分都归你或你的继承人。

反向抵押贷款可能是有问题的，如果做得不正确，如果你已婚或打算把房子传给你的受益人，需要仔细注意未亡配偶的权利。

当然，这个过程的结束意味着你或你的继承人放弃你的房子，除非你能从银行买回它。无良贷款人也可能是一个风险，所以选择这个选项时要谨慎，并且只有在你做了你的尽职调查之后。

1.为你现有的抵押贷款再融资

如果你有一个现有的房屋贷款，你可能可以为你的抵押贷款再融资，以降低你的每月还款额，并释放一些现金。再融资的最佳理由之一是降低抵押贷款的利率，这可以在贷款期限内为您省钱，减少每月付款的规模，并帮助您更快地在家中建立资产。

另一个好处是，如果你再融资而不是获得反向抵押贷款，你的房子和它建立的资产对你和你的继承人来说仍然是一笔资产。

2.申请房屋净值贷款

本质上，第二次抵押贷款，或房屋净值贷款，让你通过利用你在家里的资产来借钱。它的工作原理和你的一级抵押贷款一样:你收到的贷款是一次性付款，你不能从房子里提取任何额外的资金。

在2017年之前(含2017年)的纳税年度，无论您如何使用贷款，高达100，000美元的房屋净值贷款的利息通常是可扣除的，无论是信用卡债务还是学生贷款。如果你将贷款用于所谓的合格目的——即“购买、建造或大幅改善担保贷款的住宅”——你可以获得高达100万美元的税收减免(包括你的任何第一按揭债务)。

然而，新的减税和就业法案缩小了房屋净值贷款扣除的资格。对于2018年至至少2025年的纳税年度，您将不能扣除房屋净值贷款利息，除非该贷款专门用于上述合格目的。它还降低了75万美元以下贷款的免息水平。

这些通常是固定利率贷款，为利率上升提供保障。因此，利率通常高于房屋净值信用额度。和再融资一样，你的房子仍然是你和你的继承人的资产。因为你的房子是作为抵押品的，重要的是要明白，如果你拖欠贷款，它有丧失抵押品赎回权的风险。

申请房屋净值信用额度

房屋净值信用额度(HELOC)为您提供了在按需或循环的基础上借款至您批准的信用限额的选项。与房屋净值贷款不同，在房屋净值贷款中，无论你是否使用这笔钱，你都要支付全部贷款的固定利息，而在HELOC中，你只需支付实际提取的金额的利息。直升机是可调整的贷款，这意味着你每月的付款将随着利率的波动而变化。

关于减税和限定用途的规则与上述房屋净值贷款相同。HELOC保留你的房子作为你和你的继承人的资产。然而，就像房屋净值贷款一样，你的房子是作为抵押品的，如果你违约，它可能会被取消抵押品赎回权。

卖掉你的房子还是缩小规模

以上选项让你呆在现有的家里。然而，如果你愿意并且有能力搬家，卖掉你的房子可以让你获得你已经建立的资产。

如果你的住所比你目前需要的要大，太难或者维护费用太高，或者有非常昂贵的财产税，这个选择可能特别有吸引力。收益可以用来买一个更小、更实惠的房子或出租，你将有额外的钱来储蓄、投资或按需支出。

把你的家卖给你的孩子

反向抵押贷款的另一种选择是把你的房子卖给你的孩子。一种方法是售后回租协议，你卖掉房子，然后用出售的现金租回来。作为房东，你的孩子可以获得租金收入，并可以扣除折旧、房地产税和维护费。

另一种方法是私人反向抵押贷款，其工作原理类似于反向抵押贷款，除了利息和费用留在家庭中。你的孩子定期向你付款，到了卖房子的时候，他们会收回他们的贡献(和利息)。

尽管建立这种安排并不自由，但它通常比通过银行获得反向抵押贷款便宜得多，而且房子对你和你的孩子来说仍然是一项资产。卖给你的孩子会产生税收和遗产规划的影响，所以找一个合格的税务专家或律师是很重要的。

底线

反向抵押贷款可能是那些房屋富有但现金匮乏的人的一个好选择，他们拥有大量的房屋净值，但没有足够的收入退休。然而，还有其他选择可以让你利用你在家中积累的资产。

在做任何决定之前，研究一下你的选择，寻找最好的税率(如果适用的话)，并咨询合格的税务专家或律师是个好主意。