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反向抵押贷款vs房屋净值贷款vs. HELOC:有什么区别?

反向抵押贷款对房屋净值贷款对HELOC:概述 如果你是一个房主,并且至少62岁,你可以将你的房屋净值转换成现金来支付生活费用、医疗费用、房屋改造或你需要的任何其他东西。这个选项是反…

反向抵押贷款对房屋净值贷款对HELOC:概述

如果你是一个房主,并且至少62岁,你可以将你的房屋净值转换成现金来支付生活费用、医疗费用、房屋改造或你需要的任何其他东西。这个选项是反向抵押贷款;然而,房主有其他选择,包括房屋净值贷款和房屋净值信贷额度。

这三种方式都可以让你无需出售或搬出自己的家就能获得房产。然而,这些是不同的贷款产品,了解你的选择是有好处的,这样你就可以决定哪种对你更好。

关键要点

  • 不像第一次抵押贷款,你每月向贷款人付款,与反向抵押贷款,贷款人支付给你。
  • 最终,反向抵押贷款人出售房屋来收回支付给房主的钱,剩余的股权归你或你的继承人。
  • 房屋净值贷款包括一次性付款,定期分期偿还以支付本金和利息(通常是固定利率)。
  • 像信用卡一样,直升机可以让你在需要的时候提取信用额度,并且只对你使用的东西支付利息。
  • 所有三种债务工具都有优缺点,房主需要考虑这些因素来决定哪一种对他们来说是正确的。
  • 反向抵押贷款

    反向抵押贷款的运作方式不同于远期抵押贷款——不是你向贷款人付款,而是贷款人根据你房屋价值的百分比向你付款。随着时间的推移,你的债务会增加——因为付款给了你,利息会增加——而你的股本会减少,因为贷款人购买了越来越多的股本。

    你继续持有你的房子的所有权,但是一旦你搬出房子一年多,卖掉它,或者去世——或者拖欠财产税或保险,或者房子年久失修——贷款就到期了。贷方卖掉房子来收回支付给你的钱(以及费用)。家里剩下的任何财产都归你或你的继承人所有。

    仔细研究反向抵押贷款的类型,并确保您选择最适合您需求的类型。在你签字之前,在律师或税务顾问的帮助下仔细检查细则。反向抵押贷款诈骗寻求窃取你家的资产往往针对老年人。联邦调查局建议不要回应未经请求的广告,对声称可以给你免费住房的人持怀疑态度,不要接受个人为你没有购买的住房付款。

    请注意,如果配偶双方都在抵押贷款上有自己的名字,银行不能出售房子,直到幸存的配偶去世——或者出现上述税收、维修、保险、搬家或出售房子的情况。在同意反向抵押贷款之前,夫妇们应该仔细调查未亡配偶的问题。

    也可能有其他缺点,包括高额的关闭费用和你的孩子可能无法继承家庭住宅的可能性。反向抵押贷款的利息通常会累积到抵押贷款终止。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    房屋净值贷款

    像反向抵押贷款一样,房屋净值贷款可以让你将房屋净值转换成现金。它的工作方式与你的一级抵押贷款相同——事实上,房屋净值贷款也被称为二级抵押贷款。您以一次性付款的方式获得贷款,并定期支付本金和利息,利息通常是固定利率。但与反向抵押贷款不同,你不必年满62岁就能获得反向抵押贷款。

    房屋净值信贷额度

    有了房屋净值信贷额度(HELOC),您可以根据需要选择借款,最高可达批准的信贷限额。在这方面,HELOC的功能更像信用卡。

    使用标准的房屋净值贷款,你支付全部贷款的利息,但是使用HELOC,你只支付你实际提取的钱的利息。

    房屋净值贷款的固定利率意味着你总是知道你将支付什么,而HELOC的可变利率意味着支付金额是不同的。

    目前,你支付的房屋净值贷款和住房贷款的利息是不可扣税的,除非你将这笔钱用于房屋翻新或担保贷款的住宅的类似活动。在2017年减税和就业法案之前,房屋净值债务的利息可以全部或部分免税。请注意,此更改适用于2018至2025纳税年度。

    此外——这是做出这一选择的一个重要原因——有了房屋净值贷款,你的房子对你和你的继承人来说仍然是一笔资产。然而,重要的是要注意,你的房子是作为抵押品的,所以如果你拖欠贷款,你就有失去房子的风险。

    主要差异

    反向抵押贷款、房屋净值贷款和直升机都允许你将房屋净值转换成现金。然而,它们在支付和偿还以及要求方面有所不同,如年龄、股权、信贷和收入。基于这些因素,以下是三种贷款的主要区别。

    支出

  • 反向抵押贷款:每月付款、一次性付款、信用额度或这些的某种组合
  • 房屋净值贷款:一次性付款
  • HELOC:根据需要,最高可达预先批准的信用额度-随附信用卡、借记卡或支票簿
  • 还款

  • 反向抵押贷款(延期还款)一旦借款人拖欠财产税或保险或在其他特定情况下,贷款即到期。
  • 房屋净值贷款涉及在固定时间内以固定利率每月支付的款项。
  • HELOCs涉及基于借款金额和当前利率的每月付款。
  • 年龄和公平要求

  • 反向抵押贷款:必须至少62岁,并且必须直接拥有房屋或有少量抵押贷款余额
  • 房屋净值贷款:无年龄要求,必须至少拥有20%的房屋净值
  • HELOC:无年龄要求,必须在家中拥有至少20%的股权
  • 信用和收入状况

  • 反向抵押贷款:没有收入要求,但一些贷款人可能会检查您是否能够及时全额支付持续的物业费,如财产税和保险
  • 房屋净值贷款:良好的信用评分和足以满足所有财务义务的稳定收入证明
  • HELOC:良好的信用评分和足以满足所有财务义务的稳定收入证明
  • 税收优势

  • 反向抵押:无,直至贷款终止
  • 房屋净值贷款:在2018至2025纳税年度,如果资金用于符合条件的目的(购买、建造或大幅改善纳税人的房屋以获得贷款),则利息仅可扣税
  • HELOC:与房屋净值贷款相同
  • 特殊考虑

    反向抵押贷款、房屋净值贷款和直升机都允许你将房屋净值转换成现金。那么如何决定哪种贷款类型适合自己呢?

    一般来说,如果你正在寻找一个长期的收入来源,并且不介意你的房子不属于你的财产,反向抵押贷款被认为是一个更好的选择。但是,如果结婚了,一定要明确未亡配偶的权利。

    如果你需要短期现金,能够每月还款,并且更喜欢保留你的房子,房屋净值贷款或HELOC被认为是一个更好的选择。两者都有相当大的风险和好处,所以在采取任何一种行动之前,都要彻底检查一下选项。

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    作者: 爱财富网

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