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5/6混合可调利率抵押贷款(5/6混合利率抵押贷款)定义

什么是5/6混合可调利率抵押贷款(5/6混合ARM)? 5/6混合可调利率抵押贷款(5/6混合ARM)是一种初始利率为五年固定利率的可调利率抵押贷款(ARM),此后利率开始每六个月…

什么是5/6混合可调利率抵押贷款(5/6混合ARM)?

5/6混合可调利率抵押贷款(5/6混合ARM)是一种初始利率为五年固定利率的可调利率抵押贷款(ARM),此后利率开始每六个月根据指数加保证金进行调整,称为完全指数利率。指数是可变的,而保证金在贷款期限内是固定的。

关键要点

  • 5/6混合可调利率抵押贷款(5/6混合ARM)是一种可调利率抵押贷款(ARM),前五年利率固定,然后每六个月调整一次。
  • 5/6混合ARMs通常与6个月期伦敦银行同业拆放利率(LIBOR)指数挂钩。
  • 与5/6混合ARM相关的最大风险是利率风险,在贷款的前五年后,利率可能每六个月增加一次。
  • 5/6混合ARM如何工作

    需要注意的是,5/6混合ARMs有多种特性需要考虑。在购买一只arm时,不应忽视指数、ARM保证金和利率上限结构。保证金是一种固定的百分比利率,它被添加到指数利率中,以确定可调利率抵押贷款的完全指数利率。保证金在贷款期限内是固定的,但在签署抵押文件之前,可以经常与贷款人协商。

    上限结构是指管理可变利率信贷产品的利率增加和限额的规定。利率上限结构决定了利率在抵押贷款期限内调整的速度和程度。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    特殊考虑

    值得注意的是,5/6混合ARMs通常与6个月期伦敦银行同业拆放利率(LIBOR)指数挂钩,这是世界上最广泛使用的短期利率基准。其他受欢迎的指数利率包括最优惠利率和不变期限国债指数。

    根据美联储(Federal Reserve)2020年11月的一项公告,银行应在2021年底前停止使用伦敦银行同业拆放利率(LIBOR)书写合同。负责伦敦银行同业拆放利率的洲际交易所当局将在2021年12月31日之后的一周零两个月停止发布伦敦银行同业拆放利率。所有使用伦敦银行同业拆放利率的合同必须在2023年6月30日前完成。

    大多数指数的表现因利率环境而异。那些具有内在滞后效应的指数,如月度国债平均指数(MTA指数),在利率上升的环境中比短期利率指数(如一个月伦敦银行同业拆借利率)更有利。

    在利率上升的环境下,利率重置日期之间的时间间隔越长,对借款人越有利。例如,一个5/1混合ARM,它有一个固定的五年期,然后每年进行调整,在利率上升的环境中会比5/6 ARM更好。在利率下降的环境下,情况正好相反。

    5/6混合ARM的优缺点

    优势

    许多可调利率抵押贷款的起始利率低于固定利率抵押贷款。这可以为借款人提供可观的储蓄优势,这取决于初始固定利率期限后的利率走向。

    从成本的角度来看,购买一套住房抵押贷款工具可能更有意义,尤其是如果借款人打算在住房抵押贷款工具的固定利率期限结束之前出售房屋。从历史上看,人们在一套房子里要花7到10年的时间,所以30年固定利率抵押贷款可能不是许多购房者的最佳选择。

    考虑一对新婚夫妇购买他们的第一套房子。他们从一开始就知道一旦有了孩子,房子会太小,所以他们买了一套5/6混合的ARM,因为他们打算在初始利率调整之前或附近买一套更大的房子,所以他们知道他们会得到更低利率的所有好处。

    缺点

    与5/6混合ARM相关的最大风险是利率风险。在贷款的头五年后,它可能每六个月增加一次,这将显著提高每月抵押贷款的支付成本。

    借款人应估算出他们在最初的五年期之后能够支付的最大潜在月还款额。或者,一旦抵押贷款的固定期限结束,借款人应该愿意出售或再融资。

    利率风险在一定程度上通过5/ 6 ARMs的寿命和期限上限得到缓解。终身上限限制了利率在初始利率之外可以增加的最大金额,而定期上限限制了利率在贷款的每个调整期内可以增加的金额。

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    作者: 爱财富网

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