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何时获得一次性反向抵押贷款

如果你曾经看过反向抵押贷款的广告,很可能它涉及房屋净值转换抵押贷款(HECM)。这些联邦保险贷款产品允许至少62岁的房主将房屋净值转换成现金,以支付基本生活费用、医疗费用或房屋改造…

如果你曾经看过反向抵押贷款的广告,很可能它涉及房屋净值转换抵押贷款(HECM)。这些联邦保险贷款产品允许至少62岁的房主将房屋净值转换成现金,以支付基本生活费用、医疗费用或房屋改造等费用。

尽管住房抵押贷款公司代表了反向抵押贷款市场的大部分,但一小部分——占所有反向抵押贷款的不到10%——包括另外两种类型:单一用途反向抵押贷款和专有反向抵押贷款。这篇文章的重点是为什么有人可能会受益于单一目的的反向抵押贷款,而不是通常的HECM。

关键要点

  • 反向抵押贷款是一种针对62岁及以上老年人的贷款,允许房主将其部分房屋净值转化为现金收入。
  • 在一次性反向抵押贷款中,借款人必须将这些款项用于贷款人批准的特定目的。
  • 特别是,这些一次性预付款可用于支付财产税、房屋维护和保养、房屋保险费,或支付贷款人利息范围内的普通付款。
  • 由于这些限制,与单一目的反向抵押贷款相关的成本往往低于类似的选择,但也可能更难找到提供它们的贷款人。
  • 什么是单用途反向抵押贷款?

    单用途反向抵押贷款也被称为财产税延期计划和延期付款贷款,允许房主获得部分房屋净值来支付贷款人批准的费用——通常是财产税和必要的房屋维修。他们提供一次性预付款。

    与标准住房抵押贷款公司一样,单用途反向抵押贷款不是你通过每月付款偿还的分期贷款。相反,当你卖掉房子、搬到另一个主要住所(包括辅助生活设施)或死亡时,整个贷款就到期了。

    如果你停止支付房主保险,或者如果房子年久失修和/或被城市谴责,还款也可能被触发。

    为什么要买一个?

    一般来说,单用途反向抵押贷款适用于中低收入房主,他们需要帮助支付较小但至关重要的费用,如房产税和房屋维修。在许多情况下,房主可能没有其他方法来支付这些费用,因此单用途反向抵押贷款可以在房主的财务健康中发挥重要作用。

    需要注意的是,这些贷款产品是为了特定的目的而发行的,比如缴纳财产税。与传统的住房抵押贷款公司不同,房主不能使用单一用途的反向抵押贷款来支付生活费用、医疗费用或度假费用。资金总是用于特定的,贷款人批准的原因。

    由于他们关注房屋本身的范围有限,借款人通常发现这些贷款比其他类型的反向抵押贷款更容易获得,利率也更低。另一方面,借款人可能会发现很难找到提供这类贷款的贷款人。大多数单用途反向抵押贷款是由政府机构和非营利组织发行的。

    成本

    如上所述,单用途反向抵押贷款往往比其他类似的贷款产品更便宜,如果你一开始就缺钱,这是个好消息。其中一个原因是,只有少量的房屋净值被利用,这使得贷款人的贷款风险更低。

    这些贷款通常不收发行费,不收保险费,结算成本极低(如果有的话),利息也相对较低。在许多情况下,利息是按固定利率收取的,因此利率永远不会上升。另一个好处是,贷款的利息通常是单利,而不是复利,这意味着在贷款期限内,你不会为较低的总支付额支付利息。

    研究你的选择

    虽然通常很容易获得一个标准的HECM,但找到一个单一目的的反向抵押贷款可能是一个挑战。那是因为它们不是到处都有,而且有各种各样的名字。尽管如此,许多州和地方政府——以及非营利组织和信用社——提供某种类型的单一用途反向抵押贷款,以帮助您支付房屋维修和财产税。

    联邦贸易委员会的消费者信息网站建议你联系当地老龄问题机构的工作人员,了解你所在地区可能提供的项目。访问eldercare.gov(或拨打1-800-677-1116)找到最近的老龄问题机构,一定要询问“房屋修缮和改善贷款或赠款计划”、“延期付款贷款”或“财产税延期计划”

    如果您需要财产税方面的帮助(即,不是房屋维修),您也可以通过联系您向其支付费用的当地政府来查找可用计划的信息。它应该能够告诉你在你的领域是否有项目,并提供关于项目如何工作以及你需要做什么来获得资格的细节。

    如果你不能找到一个单一目的的反向抵押贷款在你的地区,你可能想考虑房屋净值贷款或房屋净值信用额度(HELOC)。问题是,你必须达到最低信用分数和债务收入比标准,如果你退休了,有固定收入,这可能很困难。

    此外,单用途反向抵押贷款的最大好处之一是没有每月还贷。如果你选择房屋净值贷款或HELOC,情况就不一样了。

    底线

    如果你是一个年长的房主,需要帮助支付财产税或必要的房屋维修,一个单一目的的反向抵押贷款可能是一个很好的选择。由于这些贷款并不是到处都有,而且它们的名字也不同,所以很难找到它们。

    尽管如此,努力还是值得的。单用途反向抵押贷款通常是一种非常低成本的选择,在大多数情况下,只要你住在家里,就不需要还款。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

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    作者: 爱财富网

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