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签署反向抵押贷款是个坏主意

反向抵押贷款是一种抵押贷款,以住宅物业为抵押,通过让退休人员获得其物业的无抵押价值,可以增加他们的收入。但这种方法也有缺点,比如高额的费用和高利率会侵蚀房主的大部分资产。 关键要点…

反向抵押贷款是一种抵押贷款,以住宅物业为抵押,通过让退休人员获得其物业的无抵押价值,可以增加他们的收入。但这种方法也有缺点,比如高额的费用和高利率会侵蚀房主的大部分资产。

关键要点

  • 反向抵押贷款允许62岁及以上的房主获得他们的房屋净值,以便在老年时创收。
  • 虽然反向抵押贷款在某些情况下可能是理想的,但在其他情况下并不总是最好的。
  • 如果你想把你的房子留给你的孩子,如果你的继承人没有偿还贷款所需的资金,对房产进行反向抵押贷款可能会造成问题。
  • 获得反向抵押贷款的房主也必须住在房子里,否则贷款可能会被取消,贷款人可能会取消房产赎回权。
  • 1.你的继承人的遗产

    房主去世后,他们的配偶或财产通常会偿还贷款。根据联邦贸易委员会的说法,这通常需要出售房子来产生所需的现金。如果房子的售价超过了未偿还的贷款余额,剩余的资金会留给继承人。

    但是如果房子卖得少,继承人什么也得不到,FHA保险公司会弥补贷方的差额。这就是为什么借款人必须为反向住房贷款支付抵押贷款保险费。

    房贷歧视是违法的。如果你认为自己受到了基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄的歧视,你可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD)提交报告。

    如果你想把你的房子留给你的孩子,而他们可能没有偿还贷款所需的资金,那么申请反向抵押贷款可能会使事情复杂化。虽然传统的固定利率远期抵押贷款可以为您的继承人提供一种融资解决方案来保护房产所有权,但他们可能没有资格获得这笔贷款,在这种情况下,一套珍贵的家庭住宅可能会被卖给一个陌生人,以便快速偿还反向抵押贷款债务。

    本文中的指导方针指的是房屋净值转换抵押贷款,由联邦住房管理局(FHA)支持。

    2.你和某人住在一起

    如果你有朋友、亲戚或室友和你住在一起,但没有贷款文件,他们可能会在你死后流落街头。如果你搬出去一年以上,这些寄宿生也可能被迫离开家,因为反向抵押贷款要求借款人住在家里,这被认为是他们的主要住所。

    如果一个借款人去世了,卖掉了他们的房子,或者搬出去了,贷款就会立即到期。一个解决办法是在贷款文件上列出你的寄宿生;然而,62岁以下与你住在一起的人可能不是反向抵押贷款的借款人。

    3.你有医疗账单

    饱受健康问题困扰的老年人可能会获得反向抵押贷款,以此为医疗账单筹集资金。然而,他们必须足够健康才能继续住在家里。如果一个人的健康状况下降到必须搬到治疗机构的地步,贷款必须全额偿还,因为房子不再是借款人的主要住所。

    根据反向抵押贷款规定,连续12个月以上入住养老院或辅助生活设施被视为永久性举措。出于这个原因,借款人需要每年书面证明他们仍然住在他们借款的房子里,以避免止赎。

    4.你可能很快就会搬家

    如果你考虑出于健康考虑或其他原因而搬家,反向抵押贷款可能是不明智的,因为从短期来看,高昂的前期成本使这种贷款在经济上不切实际。这些成本包括贷款人费用、初始抵押保险费用、持续抵押保险费和结算(又称结算)费用,如产权保险、房屋评估费用和检查费用。

    突然腾空或出售房产的房主只有六个月的时间偿还贷款。尽管借款人可能会将超过贷款余额的销售收入据为己有,但数千美元的反向抵押贷款成本已经支付完毕。

    5.你负担不起费用

    反向抵押贷款的收益可能不足以支付财产税、房主保险费和房屋维护费用。未能在这些领域保持现状可能会导致贷款人要求反向抵押贷款到期,潜在的结果是失去自己的家园。

    从好的方面来看,一些地方提供财产税延期项目来帮助老年人的现金流,一些城市有旨在帮助低收入老年人进行房屋维修的项目,但没有这样的房主保险项目。

    底线

    如果你现金短缺,但反向抵押贷款似乎很麻烦,还有其他选择,比如卖掉房子,缩小规模,买更小更便宜的房子。房主也可以考虑租赁房产,这可以缓解房产税和维修等住房所有权难题。其他可能性包括寻求房屋净值贷款、房屋净值信用额度(HELOC),或通过传统的远期抵押贷款进行再融资。

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    作者: 爱财富网

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