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相互保险(信美相互保险可靠吗)

第 553 篇产品测评 长期医疗险的放开,让我们拥有了保 15 年、保 20 年,甚至是保一辈子的医疗险。 最近又多了一款创新型医疗险,信美相互发布了一款 “一次性给付” 的医疗险…

第 553 篇产品测评

长期医疗险的放开,让我们拥有了保 15 年、保 20 年,甚至是保一辈子的医疗险。

最近又多了一款创新型医疗险,信美相互发布了一款 “一次性给付” 的医疗险——挺好保。

它是一款 保障神似医疗、理赔看齐重疾、保费有点便宜 的医疗险,一经推出就咨询不断。

下面,跟随深蓝保实验室的脚步,一起看下它 “新” 在哪?值不值得买?

主要内容如下:

1)挺好保,到底好在哪?

2) 360 度拆解,这些不足要注意!

3) 挺好保,哪些人适合买?

任何疾病都能赔,挺好保到底是啥?

知乎上关于重疾险疾病定义的咨询数不胜数,其中说得最多的故事就是:不懂重疾定义条款,被拒赔了

重疾险合同几十页,对于疾病定义的描述,是大部分人都存在的盲点,连专业医生都很难弄懂。

重疾定义难懂,那买份不限病种的医疗险,不就好了?

表面上是这样,但医疗险也有自己的问题。

它是实报实销的,比如看病花了 10 万,最多只能赔 10 万,但是因生病耽误的收入损失,是没法弥补的。

那有没有一款产品不限病种,又能补偿损失呢?

挺好保 就恰恰同时满足这两种需求,它既能不限病种理赔,还能一次性给付一笔钱。

目前一共有两个版本:保 1 年的、保 3 年的,下面来详细看下具体保障:

我们建议大家优先考虑保 3 年的 挺好保,不仅 3 年保证续保,而且 70 岁的老人也能买。

两款产品买多少赔多少,理赔条件也很简单,只需要满足 2 点:

  • 必须是社保内费用:像社保报销范围外的费用,比如一些抗癌自费药就是不算的。
  • 自己花费超过 5 万:经过社保报销后,无论是住院还是特殊门诊,只要自己花费超过 5 万以上,就能申请理赔。

比如自己买了 10 万的挺好保,达到上面的条件后,就能直接赔 10 万。

需要提醒大家,这款产品必须 有医保的人才能买。医保是国家的福利,建议每个人都一定要参加。

挺好保,3 大优势要了解!

挺好保最大的优势就是:不限病种,医疗费达标就能赔

除此以外,我们还总结了这款产品的 3 大亮点:

亮点一:投保年龄广

以保 3 年的挺好保长期医疗为例,最高 70 岁都可以买。不过,如果是 60 岁以上的老人买,需要子女为其投保。

现在很多的百万医疗险,大多只能 65 岁前买,防癌医疗险虽然投保年龄更广,但只能保障癌症这一种疾病。

相比之下,挺好保支持高龄老人投保,还是很有优势的。

亮点二:健康告知宽松

很多产品哪怕保障再好,过不了健康告知,不能买也是白搭。

为了方便大家了解,我们整理了一张表:

可以看到,两款挺好保的健康告知都很宽松,其中 1 年期的版本会更松一些。

问的都是一些大病,比如冠心病、脑梗死、尿毒症等,没有问到高血压等常见疾病。

此外,像许多百万医疗险都会提到 “两年内检查异常”,挺好保也都没问,这点还是很不错的,毕竟去医院检查,多少都会查出一些小毛病。

亮点三:价格便宜

挺好保跟重疾险一样,达到条件就能直接赔付一笔钱。

这里我们以一年期重疾为例,看看两者有什么区别:

直接说结论:

挺好保(保 3 年)确实更有优势一些,不仅不限病种理赔,而且男性价格会更便宜。

对于已经有了医疗险、重疾险的朋友,这款产品拿来加保也挺不错。

挺好保,真的实用吗?

挺好保要经过社保报销后,一年内 自付费用 超过 5 万才能赔,那到底实不实用呢?

要搞清楚这个问题,首先我们要了解哪些费用可以报销。

我们看病的费用可以分为两类:

  • 社保内费用:这部分社保可以报销,不过有些药品只能报销一部分,比如 70%,剩下的 30% 属于自付费用,要自己掏钱。
  • 社保外费用:社保一点都不给报,全部自费。

为了方便大家理解,我们整理了一张图:

如图所示,自付费用必须是社保范围内的费用,这部分费用不报销

那自付超过 5 万可能性大吗?

为了更加贴近实际情况,我们咨询了一位三甲医院主任医生:

医生的回复很明确,只有很严重的疾病,才有可能达到理赔条件

考虑到医生说的还是有些复杂,我们再给大家举个例子:

北京的小戴,在三级医院看病花了 30 万,其中 社保内费用 20 万,按居民医保报销:

  • 社保外费用(自费):10 万
  • 社保内报销:( 200000 - 1300 )* 75% = 149025 元
  • 社保内不报的费用(自付):200000 - 149025 = 50975 元

因此,要想达到挺好保的理赔条件,社保内的费用至少要达到 20 万。如果算上社保外的自费药等费用,整体花销其实会更高。

试想一下,什么样的疾病住院能花费超 20 万呢?

结论很明确,特别严重的疾病才有可能理赔,挺好保理赔难度还是有点大。

挺好保,有哪些不足?

没有绝对完美的产品,虽然挺好保创新很大,但也不是没有缺点的。

深蓝保实验室拿着放大镜帮大家看了下,发现这款产品有 2 点不足:

1、 保3年的挺好保,续保条件差

现在很多医疗险续保都还不错,即便生过病、理赔过,也能接着续保。

不过保 3 年的挺好保续保条件就比较差了,在投保须知里有明确写明:

本产品无续保,新投保均有健告、有等待期。

我们跟该产品的开发人员反复确认过,3 年后到期需要重新投保,并且重新健康告知。

而保 1 年的挺好保,只要续保时,保额和之前一样,即便身体变差,也能直接续保。

此外,要提醒下大家,这类产品保障比较创新,未来是否会停售谁也说不好,存在比较大的不确定性。

2、 知名度不高

正所谓背靠大树好乘凉,挺好保作为一款新型保险产品,背后的这棵大树却并不为人所知。

挺好保由信美相互保险社承保,为了方便大家了解,我们整理了它的公司信息:

信美相互保险社 2017 年成立,是目前仅有的三家相互保险之一。

它的分支机构主要集中在北京市,对于在意线下理赔的同学来说,可能不那么方便。

此外,还有很多人担心信美相互品牌小,会不会不安全?

其实,信美相互背后的投资人之一是蚂蚁小微金融,注册资本雄厚,也同样受到银保监的监管。

挺好保,适合谁买?

挺好保是一款非常有特点的产品,不过缺点也不容忽视,可能不少朋友在纠结要不要买。

我们综合考虑后,觉得以下 3 类人群可以重点关注一下:

  • 身体不太好的朋友:像得了三高,可能买不了医疗险、重疾险,那就可以买份挺好保,以 30 多岁的年轻人为例,30 万保额一年也就几百块。
  • 年纪较大的老人:很多人想给高龄父母买重疾,但父母身体不太好,或觉得重疾险价格贵,也可以考虑用挺好保来替代。
  • 想要加保的朋友:已经配齐了医疗险、重疾险,还觉得保障不够的话,也可以用挺好保来加保,这样保障会更全面。

此外,对于从事高危职业的特殊人群,可以考虑保 1 年的挺好保,任何职业都能买。

总之,挺好保的出现,又给我们带来了一些新的选择,希望以后还会有更好的产品出现。

常见问题答疑

我们分析了很多关于挺好保的细节,相信大家还有一些其他疑问,这里我们一并给大家解答。

1、 有了百万医疗,还要买挺好保吗?

可以考虑买一份。

百万医疗险能报销看病费,而挺好保能一次性赔一笔钱,两者搭配近似于 “医疗险+重疾险” ,一个解决费用,一个补偿损失。

举个例子,小刘看病住院花费了 20 万,除去社保报销的 6 万,剩下 14 万,剩下的钱两者怎么赔?

  • 挺好保:只要自付部分超过 5 万,买 20 万保额就赔付 20 万。
  • 百万医疗险:除去 1 万免赔额,赔付剩余的 13 万。

百万医疗险和挺好保其实还是更适合搭配买,保障会更全面。

2、有了挺好保,重疾险就不需要了?

可能不少人都有这种疑问:

挺好保能一次性赔笔钱,跟重疾险一样,而且还没有病种理赔限制,那还要买重疾险吗?

我们觉得仍然 有必要买重疾险,因为重疾险有两点优势:

  • 保障更稳定:比如买了保到 70 岁的重疾,无论中途产品停售,还是身体不好了,重疾保障是一直都在的。
  • 理赔不限具体花费:以甲状腺癌为例,治疗只需要 2 - 3 万,目前的旧定义重疾仍然能按重疾保额赔。比如买了 50 万保额,确诊甲状腺癌也能赔 50 万。

而挺好保可能要在患大病时,才能用得上,而且续保有很大的不确定性,随时有停售的风险。

总之,我们建议大家:重疾险一定要买,如果觉得保障不够,可以再用挺好保来加保

写在最后

总的来看,挺好保有理赔难度,虽然创新在前,但跟主流产品来比,还是有一定的局限性。

当然,有了新尝试,未来或许也会有更多的保险公司开发新品,说不定还能有惊喜出现。

看病住院实属常事,医疗险的出现,使我们的期待变得有所依托。

期望未来,我们将不再害怕看病贵,人人都病有所医。

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你觉得挺好保怎么样?欢迎留言分享 :)

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作者: 爱财富网

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