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一次性支付与定期支付养老金的区别是什么?

一次总付与定期养老金支付:综述 因此,你处于退休的边缘,你面临着一个关于你有幸拥有的固定福利养老金计划的艰难选择:你应该接受传统的终身每月支付还是采取一次性分配? 可以理解的是,你…

一次总付与定期养老金支付:综述

因此,你处于退休的边缘,你面临着一个关于你有幸拥有的固定福利养老金计划的艰难选择:你应该接受传统的终身每月支付还是采取一次性分配?

可以理解的是,你可能会倾向于一次性付清。毕竟,这可能是你收到的最大一笔钱。在你对自己的未来做出不可改变的决定之前,花点时间理解这些选择对你和你的家人意味着什么。

关键要点

  • 无论你活多久,养老金都是在你的余生中支付的,并且可能在你配偶去世后继续支付。
  • 一次性付款让你对自己的钱有更多的控制权,让你可以灵活地在你认为合适的时间和方式支出或投资。
  • 领取一笔总付款的人比支付的时间长,而养老金支付持续到死亡,这种情况并不少见。如果养老金管理人破产,养老金支付可能会停止,尽管PBGC保险覆盖了大多数人。
  • 一次性付款

    一次性分配是您的养老金管理人一次性支付的款项。通过一次性付款,你可以获得一大笔钱,你可以花掉或投资。

    “我向客户强调的一点是一次性付款带来的灵活性,”密苏里州圣约瑟夫家庭投资中心CFP的丹·丹福德说。养老金支付年金”是固定的(偶尔会与COLA指数挂钩),因此支付方案几乎没有灵活性。但是30年的退休生活可能会面临一些惊人的开销,可能会很大。如果投资得当,一笔总付可以提供满足这些需求的灵活性,也可以投资来提供固定收入。”

    你的决定可能也会影响你的孩子。你想在死后给亲人留下什么吗?一旦你和你的配偶去世,养老金支付可能会停止。另一方面,通过一次性分配,你可以指定一个受益人来接收你和你的配偶去世后留下的任何钱。

    养老金的收入是要纳税的。然而,如果你把这笔钱转到你的个人退休账户,当你取出资金并支付所得税时,你将有更多的控制权。当然,你最终将不得不从你的个人退休账户中获得所需的最低分配,但这不会在72岁之前发生(从2020年开始)。

    马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团的财富经理柯克·齐索姆说:“将你的养老金转入个人退休账户会给你更多的选择。”。“这将让你在投资方面有更大的灵活性。它将允许你根据你要求的最低分配(RMD)进行分配,在许多情况下,这将低于你计划的养老金支付。如果你想最小化你的税收,将你的养老金转入个人退休账户将允许你在分配时进行规划。因此,你可以计划何时缴纳税款以及缴纳多少税款。”

    定期养老金支付

    定期养恤金付款是一种固定的每月付款,支付给退休人员终身,在某些情况下,支付给未亡配偶终身。一些养老金包括生活成本调整(COLA),这意味着支付随着时间的推移而增加,通常与通货膨胀指数挂钩。

    一些人认为,人们喜欢一次性付款的主要特征——灵活性——正是避免一次性付款的原因。当然,如果你有经济需要,钱是有的。但它也招致超支。有了养老金支票,你就更难挥霍在以后可能会后悔的购买上。事实上,2016年哈里斯民意调查对退休人员的研究显示,21%的一次性退休计划参与者在5.5年内耗尽了这笔钱。

    一次性付清也需要谨慎的资产管理。除非你把钱投入到极端保守的投资中(这可能不会保持通货膨胀),否则你就是在让自己受市场支配。年轻的投资者有时间度过起起落落,但退休的人通常没有那种奢侈。

    而且一次付清,也不能保证钱用一辈子。养老金每个月会付给你同样的支票,即使你活到很老。

    “在一个固定收入利率较低、预期寿命普遍延长的环境中,养老金通常是更好的选择,”德克萨斯州奥斯汀市海文金融顾问公司创始人CFP的路易斯·科克纳克说。“私人和公共雇主削减这些福利绝非偶然。他们是想省钱。”

    你还需要考虑健康保险。在某些情况下,如果员工接受一次性付款,公司赞助的保险将停止。如果您的雇主是这种情况,您将需要在计算中包括健康保险或医疗保险健康补充的额外费用。

    可能的不利因素

    养老金的一个缺点是,雇主可能会破产,发现自己无力支付退休人员。当然,在几十年的时间里,这是有可能的。

    这会影响你的决定吗?绝对可以。如果你的公司处于不稳定的行业或者已经存在财务问题,这可能是值得考虑的。但是对于大多数人来说,这些最坏的情况不需要成为主要的担忧。

    不过,请记住,您的养老金福利由养老金福利担保公司(PBGC)提供保障,该公司是一家政府机构,负责向赞助保险养老金计划的雇主收取保险费。PBGC只涵盖固定福利计划,不包括像401(k)那样的固定缴款计划。

    PBGC保障的最高养老金由法律规定,每年调整。2020年,65岁退休人员的最高年度福利为69,750美元。(对于提前退休的人,或者如果该计划涉及遗属福利,则保障较低。而且对于65岁以后退休的人来说更高。)

    所以,只要你的养老金低于保障,你就可以合理地确定,如果公司破产,你的收入还会继续。

    特殊考虑

    你应该问问你自己,为什么你的公司要把你从养老金计划中套现出来。用人单位有各种原因。他们可能会将此作为激励年长、成本较高的员工提前退休的手段。或者,他们可能会提出这一提议,因为取消养老金支付会产生会计收益,从而提振企业利润。此外,如果您一次性付清,您的公司将不必支付您计划的管理费用和保险费。

    在选择一个或另一个选项之前,记住公司如何确定一次性付款的金额是有帮助的。从精算的角度来看,无论选择养恤金还是一次总付,典型的受益人将获得大约相同的金额。养老金管理人员计算了退休人员的平均寿命,并相应地调整了支付计划。

    这意味着,如果你享受了比平均水平更长的寿命,那么如果你接受终身支付,你将会提前结束。但如果长寿不在你这边,那就正好相反。

    一种方法可能是双管齐下:将一笔总付的一部分投入固定年金,这将提供一生的收入流,并将剩余部分进行投资。但如果你不想担心华尔街的表现,稳定的养老金支付可能是更好的方法。

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    作者: 爱财富网

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