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你可能失去养老金的三种方式及如何储蓄

你最后一次听到养老金的好消息是什么时候?相反,你可能已经看到了这样令人担忧的标题: “他们的养老金没了。诉讼称,纽瓦克大主教区应受责备” "西尔斯退休人员会看到他们的养老金吗?" …

你最后一次听到养老金的好消息是什么时候?相反,你可能已经看到了这样令人担忧的标题:

  • “他们的养老金没了。诉讼称,纽瓦克大主教区应受责备”
  • "西尔斯退休人员会看到他们的养老金吗?"
  • “通用电气310亿美元的养老金噩梦”
  • 你担心你的养老金还是父母的养老金?这篇文章描述了应该保护你承诺的福利安全的法律,这些法律的一些限制,以及你可以做些什么来保护自己。

    关键要点

  • 由于管理不善、投资回报差、雇主破产和其他因素,养老金计划可能会资金不足。
  • 对工会成员来说,单雇主养老金计划比多雇主养老金计划更好。
  • 宗教组织可能会选择退出养老保险,给他们的员工更少的安全网。
  • 糟糕的情况1:你的养老金计划资金不足

    如今,传统的固定福利养老金计划的一个主要问题是资金不足。也就是说,他们有足够的钱来履行他们预计的未来义务吗?这一问题在多雇主养老金计划中尤为突出,这种养老金计划主要面向为多家公司工作的工会成员。

    美国劳工部雇员福利保障管理局(EBSA)维护一个计划列表,该列表的资金状况被划分为危急、危急、下降或濒危。2020年,121项计划处于危急状态,65项处于危急和下降状态,61项处于濒危状态。一项关键计划的资金不足65%,一项关键且不断下降的计划预计将在15年内破产,一项濒危计划的资金不足80%。

    2020年名单中的例子包括木材行业养老金计划(关键)、汽车行业养老金计划(关键和衰退)和砖瓦匠和泥铲贸易国际养老基金(濒危)。

    大多数多雇主计划都没有问题,但其中足够多的计划是国会将它们纳入2021年3月通过的庞大的《2021年美国救援计划法案》。新法将为养老金福利担保公司(PBGC)提供资金,以帮助处于严重破产危险中的计划。他们将有资格以一次性付款的形式申请特别援助,以支付该计划到2051年的债务。与依赖保险费的传统PBGC融资不同,新资金将来自政府的一般税收。

    注意

    本文描述了与固定收益计划相关的规则,通常被称为传统养老金。固定缴款计划,如401(k)或403(b),操作不同,不包括在养老金福利担保公司。

    保护你的法律

    1974年《雇员退休收入保障法》为传统固定福利养老金计划中的工人和退休人员提供保护。它还创建了养老金福利担保公司(BGC)。无论您是参加单雇主还是多雇主养老金计划,如果您的计划参加了PBGC,该机构保证您的福利达到一定的最大值。

    PBGC目前覆盖了约23200个单雇主计划中的2350万名工人和退休人员,以及约1400个多雇主计划中的1090万名工人和退休人员。

    通常情况下,PBGC的资金由养老金计划的发起人提供。投资咨询公司NEPC的合伙人布拉德利·史密斯(Bradley S. Smith)解释说:“目前有固定福利养老金计划的公司代表每个参与者向PBGC缴纳年度固定费率保险费。”布拉德利·史密斯是该公司企业实践小组的负责人,也是企业固定福利养老金计划的顾问。

    “如果计划资金不足,他们还会支付额外的可变利率保险费,”史密斯继续说道。“资金不足越多,可变费率保费就越大,这取决于每年每个参与者的最高限额。”

    多雇主计划还向PBGC支付年度保险费。保费基于该计划涵盖的参与者人数。

    参与者的养恤金受到最高保证额的保护,最高保证额根据计划的类型而有所不同,并可能发生变化。

    例如,在2021年,如果一个单一雇主计划中的工人以终身年金的形式领取福利,那么他在65岁时每月最多可以领取6034.09美元。如果他们选择接受联合年金和50%的幸存者年金,他们每月最多可以获得5430.68美元。

    最大多雇主计划福利是用不同的公式计算的,但往往比单雇主计划的福利少得多。

    糟糕的情况之二:你的雇主破产了

    具有讽刺意味的是,养老金负债帮助破坏了一些大公司的稳定,使它们的养老金更加危险。2018年10月宣布破产的西尔斯就是一个众所周知的例子。据当时的媒体报道,该公司当时的首席执行官表示,自2005年以来,该公司为其养老金计划贡献了45亿美元,这使得西尔斯更难投资运营,也更难与其他没有巨额养老金义务的大型零售商竞争。

    保护你的法律

    这里适用的法律与上一节描述的相似。如果你的雇主因破产而终止其养老金计划,如果该计划被涵盖,PBGC将介入。然后,它将向员工支付他们承诺的雇主无法兑现的任何养老金福利,最高可达保证的最高金额。

    公司的养老金财务与其自身的财务是分开的。这意味着一家公司可以破产,但仍有充足的养老金,或者它可以做得很好,但养老金资金不足。这种分离也意味着债权人不能要求破产公司的养老金资产。

    糟糕的情况之三:你的养老金陷入了一个漏洞

    联邦政府授予教会身份的养老金可以省钱,因为它们不必支付到PBGC的养老保险基金中。然而,参与这些养老金的员工没有得到保险的好处,也没有受到ERISA的保护。

    根据非营利消费者监督组织养老金权利中心的说法,大多数教会养老金计划选择退出联邦养老金保护。教会计划也不必公平支付福利,为养老金提供充足的资金,甚至不必向员工提供福利信息或计划投资。

    这一豁免旨在保持政教分离,适用于所有教派的宗教组织。它也适用于与这些组织相关的实体,如学校和医院。

    保护你的法律

    如果你为一个选择不在联邦养老金法范围内的宗教组织工作,州法律适用。根据养老金权利中心的说法,州法律“通常要求管理教堂计划的受托人必须明智、谨慎地行事,并且只为计划参与者的利益着想”。

    如果你被不正当地剥夺了你的宗教雇主欠你的养老金福利,一个选择是在州法院寻求陪审团审判,并试图赢得补偿性和惩罚性损害赔偿。当然,不能保证你会赢。如果你赢了,也不能保证你的雇主有足够的钱支付判决费用。

    除了提起诉讼,养老金权利中心还建议陷入困境的教堂计划的工人通过传统和社交媒体寻求关注,并联系国会议员以提高认识并获得帮助。

    539亿美元

    截至2018财年,PBGC多雇主计划的赤字金额。

    保护养老金的四个步骤

    你的养老金保障是不是雇主随时都能熄灭的闪烁的火焰?也许在你闻到烟味并要求保护PBGC之前,你可以做些什么来保护自己。

    当然还有老三脚凳。为多种退休收入来源制定计划:社会保障、养老金和个人储蓄。不过,只有两条腿的凳子不是你能舒服地坐的。不平衡,摇摇晃晃。你不应该轻易放弃追求你有权得到的利益。采取这些步骤,使胜算向有利于你的方向倾斜。

    1.让您的信息保持最新

    养老金顾问史密斯说,首先要做的是确保你与任何欠你养老金的公司的联系信息是准确和最新的,尤其是如果你不再在那里工作的话。你的前雇主知道如何联系你是很重要的。

    这可能难以置信,但PBGC称,超过80,000名工人的无人认领的养老金价值超过3亿美元。工人们可能会失去前雇主的踪迹,他们会搬家、被买断或倒闭。PBGC的小册子《寻找丢失的养老金》可以帮助你找到你所欠的钱。

    2.查看并保存您的记录

    “接下来你应该做的是审查你公司的年度披露,并在你的记录中保存一份副本,”史密斯说。“当你退休时,回顾一下你的记录,确保你的工资和服务年限是准确的。”

    养老金权利中心建议员工保留他们的年度W-2表格,以证明他们的收入历史、他们在计划中的福利声明、计划通知和任何其他官方计划文件,如计划摘要说明。如果你的雇主在你的记录中犯了一个错误或丢失了任何记录,你将有一个备份来证明你所欠的。

    3.获得帮助

    工人们也可以求助于美国养老金协会,它是养老金权利中心的一部分。当人们对他们的养老金有疑问或需要福利帮助时,这个资源将他们与咨询服务和法律援助联系起来。

    此外,联邦政府的员工福利保障管理局(EBSA)有福利顾问,他们可以帮助您了解您的权利,帮助您找到丢失的计划,甚至代表您与养老金管理人交涉。

    4.提出投诉

    如果你认为你的养老金管理不善,你可以向EBSA投诉。如果你的投诉是具体的,并表明你的雇主或前雇主违反了养老金法律,EBSA的执法单位应该进行调查。EBSA说,当多个来源报告同一个实体存在问题时,即使是非特异性投诉也可能导致调查。

    底线

    许多情况会使你的养老金面临风险,包括资金不足、管理不善、破产和法律豁免。在这种情况下,法律是存在的,以保护你,但有些法律比其他法律提供更好的保护。

    不幸的是,不能保证你不会发现自己是那些没有收到并且可能永远不会收到他们承诺的养老金福利的不幸员工之一。然而,你不应该不战而屈人之兵。如果你确实需要帮助,请联系立法者、新闻媒体、法律系统和政府。有人想帮忙,也有经验这么做。

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    作者: 爱财富网

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