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分发RMD的战略方法

随着预期寿命的延长,越来越多的人希望尽可能长时间地推迟从退休账户中提款,以确保他们的储蓄能够满足他们未来的收入需求。但是,提款必须在一定年龄开始,以避免处罚。 如果您在2021年时…

随着预期寿命的延长,越来越多的人希望尽可能长时间地推迟从退休账户中提款,以确保他们的储蓄能够满足他们未来的收入需求。但是,提款必须在一定年龄开始,以避免处罚。

如果您在2021年时至少72岁,您需要从您的传统、个人退休账户和简单个人退休账户中提取所需的最低分配(RMD)金额。根据计划的规定,您可能还需要退出您的合格、403(b)或457(b)计划。

关键要点

  • 一些分配策略——如平衡受益人的余额和滚动超额金额——可能有助于您实现收益最大化和税负最小化。
  • 从2021年开始,从你的传统个人退休账户、个人退休账户或简单个人退休账户中获取所需最低分配的新年龄是72岁。
  • 2万亿美元的冠状病毒紧急刺激计划暂停了2020年退休账户的RMD。
  • 因新冠肺炎而暂停

    2020年3月27日,总统签署了一项2万亿美元的冠状病毒紧急刺激计划,名为《关心法案》(冠状病毒援助、救济和经济安全法)。它暂停了2020年72岁及以上人群的最低存款准备金率,让退休账户有更多时间从今年的股市低迷中恢复过来。

    在正常年份,你可以将某些策略应用到你的退休账户提款中,这将有助于你保持账户余额。在这里,我们强调其中的一些考虑。

    从指定个人退休帐户进行分配的战略方法

    如果您拥有多个传统个人退休帐户、个人退休帐户和简单个人退休帐户,您必须分别计算RMD金额,但您可以从一个或多个这些个人退休帐户中汇总和分配总额。当你决定从哪一年开始分配你的RMD时,你可能要考虑以下策略。

    为您的受益人平衡余额

    如果您有多个个人退休帐户,因为您想为不同的受益人维护单独的个人退休帐户,请考虑平衡余额,这些余额可能因提款、缴款、费用和资产表现而发生变化。

    例如,如果你为你的三个个人退休帐户中的每一个指定了一个不同的个人作为受益人,并且你想让他们都有相同的金额,你可以从余额最高的个人退休帐户中提取你的RMD金额。

    或者,您可以在个人退休帐户之间转移金额以平衡余额,并从每个个人退休帐户中提取适用的RMD金额。

    剔除低性能资产

    如果你有多个传统的个人退休帐户、个人退休帐户和简单个人退休帐户,你可以通过清算资产或从你的个人退休帐户中分配资产来剔除无用的资产。与你的理财规划师核实一下,确定是否有你应该放弃的资产,因为它们要么亏损,要么表现不如你个人退休账户投资组合中的其他资产。

    如果计划是无论如何都要处置这些资产,分配而不是清算它们可以防止门票费(交易费)从您的个人退休账户余额中扣除。

    但是,在选择此选项时,您必须小心谨慎。如果资产在从您的个人退休账户中分配后失去价值,好处是您可以注销损失,如果资产在您的个人退休账户中时发生损失,这将不是一个选项。

    另一方面,如果这些资产的表现有所改善,你将欠下收益所得税。还要考虑资本利得/资本损失处理可以应用于收益/损失,这是一个在您的个人退休帐户中发生的收益/损失不可用的选项。

    通知你的个人退休账户保管人

    如果您计划汇总您的风险准备金并仅从一个个人退休帐户中分配总额,请务必以书面形式通知其他个人退休帐户保管人。

    最重要的是,及时通知您将从中提款的个人退休帐户的保管人,以确保您的RMD金额由银行分配。这将有助于确保您不会因未能及时从RMD提款而被罚款。

    如果您只从一个个人退休帐户中汇总然后进行分配,不要忘记通知处理自动分配的个人退休帐户保管人,每年的RMD不需要您的授权。

    从合格、403(b)和457(b)计划分配的战略方法

    如果您仍在为赞助您参与的合格的403(b)或457(b)计划的雇主工作,您可以推迟开始您的RMD,直到您退休后,如果该计划下有该选项。

    当你决定是否应该推迟从这样的账户中收到风险管理凭证时,让你的财务顾问评估你投资组合中资产的表现和你的收入需求。如果资产表现不佳,将金额保留在合格的计划账户中可能没有很好的财务意义。

    另一方面,考虑从您的合格计划中提取金额将增加您当年的应税收入,并可能使您处于更高的所得税等级。如果你需要资产来支付你的费用,那么这不是问题。但是,如果您已经有足够的其他收入来源来满足您的财务需求,提取如果留在您的合格计划帐户中,将继续在延期纳税的基础上累积收益的金额可能不是一个好主意。

    滚动超额RMD金额

    如果您发现您提取的金额超过了支付您的RMD所需的金额,并且不需要额外的金额来支付您的费用,您可以在收到后60天内展期。这将有助于你保留你的退休账户余额,并允许额外的amo unts继续在延期纳税的基础上积累收益。

    底线

    从你的退休账户中提取风险管理目标是不可避免的,但正如大多数不可避免的事情一样,时机和执行可以决定最终的结果。一定要向你的理财规划师咨询这些策略,并讨论其他选择是否适合你的财务状况。

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    作者: 爱财富网

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