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建立退休基金:如何开始储蓄

除非你是独立的富人,否则今天就留出钱,通过建立退休基金来确保你有足够的钱来度过未来的岁月,这不是一个选项,而是强制性的。 不幸的是,惯性可能是一种强大的力量,从不储蓄到储蓄对大多数…

除非你是独立的富人,否则今天就留出钱,通过建立退休基金来确保你有足够的钱来度过未来的岁月,这不是一个选项,而是强制性的。

不幸的是,惯性可能是一种强大的力量,从不储蓄到储蓄对大多数人来说都是令人生畏的。这么多投资和金融建议是为那些已经在存钱和为未来投资的人设计的。下面是一些为那些希望开始这个过程的人准备的策略。

建立退休基金

根据社会保障管理局的数据,如果你赚钱,你就要缴纳社会保障税,但用于支付社会保障福利的资金预计将在2034年耗尽。因此,目前还不清楚它的收益能在多大程度上覆盖实际生活成本。简单考虑一下今天关于连锁消费物价指数的辩论,这是一种新的衡量通胀的方法,以及这对未来福利的价值意味着什么。

同样重要的是要注意政府(和许多企业)为储蓄提供激励。将钱存入适当的合格退休计划,如个人退休账户(IRA)或401(k),可以降低储蓄当年的税单,并可以免税积累数十年。同样,如果员工向退休账户缴款,许多公司也会出资。雇主的贡献相当于免费的钱,大多数财务顾问会鼓励他们的客户最大限度地利用这个机会。

开始时的挑战

大多数没有储蓄的人认为他们没有足够的钱来支付日常开支,更不用说还有剩余的钱可以储蓄了。然而,支付自己应该和支付其他人一样重要。当然,拖欠贷款或允许账单过期是不明智的,但如果你不照顾好自己,谁会呢?

会有几个月你手头拮据,没有什么可存的。你也会发现你的投资选择可能是有限的。不要气馁,重要的是尽可能多地储蓄。

关键要点

  • 为你的未来存钱最重要的一步是开始存钱。
  • 政府和许多企业提供储蓄激励措施,如个人退休账户或401(k)账户,允许账户持有人多年免税积累储蓄。
  • 雇主对退休账户的贡献相当于免费的钱,并且利益应该最大化。
  • 从小处着手

    个人金融业是为了迎合那些拥有大量财富的人而建立的——事实上,每家银行和经纪公司都宁愿与1000万名富翁打交道,也不愿与10000名每人拥有1000美元的人打交道。然而,你的储蓄和退休计划应该基于满足你的需求,而不是金融家的需求。

    为此,即使是250美元或500美元的退休储蓄也是一个值得的开始。任何储蓄都建立了一种习惯和过程。现在有多个经纪人提供无最低限额、无费用的退休账户。为退休储蓄的关键是保持一致。应该是持续的,终身的习惯。

    因此,这有助于你为成功做好准备。例如,不要试图在4月份报税前为个人退休账户的最后一分钟捐款凑点钱。相反,每个月存一点,最好使用在线储蓄账户,并且只在极端紧急情况下使用。

    这些在线账户中的大多数都允许你每月从你的常规账户中自动扣除一定的金额。如果你的雇主提供401( k)计划,你可以从每份薪水中自动扣除。

    经纪公司应根据收取的费用及其交易所交易基金和共同基金的范围进行选择。

    选择经纪公司

    越来越多的大型、全国性、知名(他们在电视上做广告)经纪公司和共同基金公司愿意免费或最低限度地开立小账户。在这些大公司开户是个好主意。他们通常有广泛的投资选择(共同基金、交易所交易基金或ETF),以及最透明和合理的费用。

    此外,随着时间的推移,这些大公司有基础设施为您提供额外的服务(包括个人投资顾问)。

    花时间做好选择很重要。如果不是全部的话,也是大部分的公司收取转账费用,反复换公司会减少你的存款。关注费用以及他们提供的ETF和共同基金的范围。不要太在意他们提供的交易工具和服务,因为当你在存钱,资金有限的时候,交易是不明智的。

    对风险要现实

    那些刚刚开始为退休存钱的人也需要考虑投资风险。虽然学者和投资专业人士努力定义和衡量风险,但大多数普通人对此有一个相当清晰的理解:我将损失相当一部分钱的可能性有多大(因人而异的“大量”?

    我建议新手储户和投资者对风险要现实。虽然任何数量的储蓄都是一个好的开始,但少量的钱在未来都不会产生可观的收入。这意味着一开始投资于固定收益或其他保守投资没有什么意义。同样,你也不想马上毁掉最初的积蓄,所以避开市场上风险最大的领域——没有生物技术,没有黄金,没有杠杆基金,等等。

    基本指数基金(与道琼斯工业指数或标准普尔500指数指数相匹配的基金)是一个很好的起点。价格肯定有下跌的风险,但总体下跌的可能性几乎为零,有利于合理的增长。

    最好的第一笔投资是共同基金和ETF,它们成本低,不需要太多努力。

    你的第一次投资

    作为一个新的储蓄者/投资者,你的第一笔投资很可能是ETF或共同基金。交易所交易基金和共同基金允许你投资几乎任何数量的钱(从很少到很多),几乎没有麻烦和成本。有了共同基金或ETF,你可以拿走500美元,基本上同时购买几十只(如果不是几百只或几千只)股票的少量股份,这样你就有更大的可能性看到正回报,减少重大损失。

    指数ETF近年来开始流行。投资者可以以最低的成本(初始佣金和少量年费,这些费用会自动从股票中支付或扣除)购买整个标准普尔500指数或其他热门指数。越来越多的ETF允许投资者投资于“增长”或“价值”等宽泛的类别,这是共同基金投资者几十年来一直可以获得的东西。

    然而,共同基金仍然有自己的位置。它们通常让投资者受益于基金经理的积极管理,基金经理每天都在做出决策,试图为投资者赚取更高的回报。相比之下,大多数ETF都是自动运行的——持有一份特定的股票列表(通常与一个指数匹配),只有当指数变化时才会变化。

    找共同基金的时候,确定收费和费用(越低越好),还要看业绩。理想情况下,你希望基金不仅整体表现好于同行,而且在不景气的时候损失更少。

    关于首次投资,考虑两到三个交易所交易基金。大多数共同基金的最低投资金额为1000美元或以上,因此它们可能还不是一个选项。考虑购买以下一种或两种交易所交易基金:

  • 先锋总股票市场(VTI)
  • SPDR·标准普尔500指数(间谍)
  • 先锋红利增值 (VIG)
  • 先锋价值(VTV)
  • 先锋成长
  • 先锋富时环球(美国除外)(VEU)
  • 景顺动态大市值
  • SPDR道琼斯工业平均指数
  • SPDR·S&P·股息(SDY)
  • 景顺标准普尔500指数纯增长
  • 如果你有能力拥有两三个,试着找一个好的组合。例如,一只大型市场基金(VTI,SPY),一只国际基金(VEU),以及一只成长型(VUG,RPG)或价值型(VTV,PWV)基金,这取决于你的个人偏好。

    5,000美元

    投资股票前退休储蓄的建议金额。

    积累更多

    随着时间的推移,储蓄的习惯有望扎根。而且,你可能会发现你的收入增加了,你可以存更多。当你这样做的时候,你的初始投资价值增加,你会发现你有越来越多的投资选择。

    有了更多的钱来投资,共同基金投资的最低限制可能会更少,你可能会拥有更多的基金和ETF。你可能还会发现,你可以承担更多的风险(更多地投资成长型股票或更高收益的成长型股票)或针对特定类型的投资(投资特定的行业或地理区域)。如果出现这种情况,注意不要过度多元化。有5个伟大的想法比15个平庸的想法好得多。

    一些读者现在可能想知道他们什么时候可以开始购买个股。这里没有硬性规定,但我建议至少节省5000美元是一个很好的数字。将1000美元投资于一两只个股,其余的投资于基金,或者,如果你觉得合适,增加对个股的配置,这并没有错。

    投资个股与投资基金或ETF有很大不同。这需要为你的投资决策承担更多的责任,这需要投入大量的时间和研究。回报可能更大,但如果没有能力持续投入必要的时间,选择长期基金和ETF是更明智的选择。

    随着你的收入增加,月底你还有更多的钱,试着把你的年度缴款最大化到你的401(k)、个人退休账户、个人退休账户或任何你可以选择的储蓄中。在法律允许的年度最高限额内捐款。

    其他选项

    在有组织的退休账户中储蓄只是储蓄的一种,但还有很多选择。政府对你每年可以在避税账户中存多少钱有具体的规定和限制。但是,你可以存入普通应税经纪账户的存款没有限制。虽然股息可以征税,你要缴纳资本利得税,但你仍然在储蓄和积累财富。 

    底线

    任何储蓄或退休计划最重要的部分就是开始。没有一个正确的省钱方法,也没有一个正确的投资方法。你会在这个过程中犯错误,迟早你会看到你持有的部分(如果不是全部)价值下降。

    虽然这是不可取的,但这是正常的。重要的是,你要不断储蓄、学习,并为未来积累财富。如果你养成每月存钱的习惯,花时间明智地存钱,耐心地让你的财富积累起来,你将在使你的金融未来更加安全方面向前迈出巨大的一步。

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    作者: 爱财富网

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