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什么时候该停止为退休储蓄

是放松的时候了 在为退休储蓄方面,你做了所有正确的事情——至少在财务上是这样。你很早就开始存钱,以利用复利的力量,每年最大化你的401(k)和个人退休账户(IRA)的缴款,进行明智…

是放松的时候了

在为退休储蓄方面,你做了所有正确的事情——至少在财务上是这样。你很早就开始存钱,以利用复利的力量,每年最大化你的401(k)和个人退休账户(IRA)的缴款,进行明智的投资,将钱存入额外的储蓄,偿还债务,并想出如何最大化你的社会保障福利。

现在怎么办?你什么时候停止储蓄,开始享受自己的劳动成果?

关键要点

  • 一旦你没有债务,你就应该开始花你的储蓄,你的退休收入可以支付你的开支加上任何通货膨胀。
  • 退休时吝啬和拒绝自己的快乐会导致健康问题,包括认知退化。
  • 退休账户中规定的最低分配额可能不得不拿走,但它们不必花掉,甚至可以再投资。
  • 成为退休支出者

    许多一直为退休而储蓄的人,到时候很难从储蓄者转变为支出者。毕竟,几十年来的谨慎储蓄可能是一个很难改掉的习惯。“大多数优秀的储户都是糟糕的支出者,”加州圣地亚哥纯金融顾问公司总裁乔·安德森·CFP说。

    这是大多数美国人永远不会面临的挑战:根据富达投资公司最近的一项研究,近一半(46%)的人在退休期间有可能无法支付基本生活费用——住房、医疗保健、食品等。

    快速事实

    46%的美国人面临退休后无法支付生活费用的风险。

    尽管这是一个令人羡慕的困境,但退休期间过于节俭也是一个问题。安德森说:“我看到许多退休的人比他们从事压力很大的工作时更担心没钱了。”。“他们开始过着‘以防万一’的退休生活。”

    归根结底,这种恐惧可能是梦想退休和沉闷退休的区别。首先,省吃俭用可能对你的健康不利,尤其是如果这意味着少吃健康食品,不保持身心活跃,以及推迟医疗保健。

    陷入储蓄模式也可能导致你错过宝贵的经验,从拜访朋友和家人到学习新技能到旅行。所有这些活动都与健康老龄化相关联,提供身体、认知和社会效益。

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    退休储蓄:多少才够?

    恐惧是一个因素

    人们在转型过程中遇到困难的一个原因是恐惧:尤其是害怕他们会比自己的积蓄活得更久,或者会因为医疗费用而陷入贫困。然而,退休期间的支出在几个方面自然会下降。例如,你将不再缴纳社会保障税和医疗保险税,也不再为退休计划缴款。此外,你的许多与工作相关的费用——通勤、服装和经常外出午餐,举三个例子——将会减少或消失。

    为了安抚人们的神经,安德森为他们做了一个演示,“根据1%至2%的可投资资产的非常安全的提取率进行现金流预测,”他说。“通过预测,他们可以确定他们将有多少钱,将他们的支出、通货膨胀、税收等因素考虑在内。这将向他们表明,花钱是没问题的。”

    退休后,把自己的需求放在孩子的需求之前是至关重要的。

    继承人是另一个问题

    一些退休人员抵制支出的另一个原因是,他们心中有一个特定的美元数字,他们想留给他们的孩子或其他福利。在某种程度上,这令人钦佩。退休期间靠花生酱和果冻生活,只是为了让你的继承人过得更轻松,这是没有意义的。

    加州欧文指数基金顾问公司的创始人兼总裁马克·赫布纳这样说:

    Retirees should always prioritize their needs over their children's. Although it is always the desire for parents to take care of their children, it should never come at the expense of their own needs while in retirement. Many parents don't want to become a burden on their children in retirement, and ensuring their own financial success will make sure they maintain their independence.

    何时开始消费

    由于没有神奇的年龄来决定何时从储蓄转向消费(有些人可以在40岁退休,而大多数人必须等到60岁甚至70岁以上),你必须考虑自己的财务状况和生活方式。一个普遍的经验法则是,一旦你没有债务,并且你的退休收入来自社会保障、养老金、退休账户等,停止储蓄并开始支出是安全的。可以支付你的费用和通货膨胀。

    当然,这种方法只有在你不过度消费的情况下才有效。制定预算可以帮助你保持正轨。

    RMDs:沙地上的一条线

    即使你发现很难花掉你的储蓄,一旦你72岁了,你将不得不开始每年兑现一部分退休储蓄。这时国税局要求你从你的个人退休账户、简单个人退休账户、个人退休账户和大多数其他退休计划账户(罗斯个人退休账户不适用)中提取所需的最低分配额,或RMD,或者冒着缴纳税款的风险。RMD的年龄过去是70岁,但随着2019年12月《建立每个社区提高退休保障法案》的通过,这个年龄提高到了72岁。

    由于2020年3月通过了《关爱法案》,传统个人退休账户和401(k)的最低分配要求已于2020年暂停。该法案是在新冠肺炎大流行的经济影响下实施的一项2万亿美元的刺激计划。

    一旦RMD恢复,退休人员需要认真对待罚款,并开始提取资金。如果你不拿走你的RMD,你将欠国税局相当于你应该撤回的50%的罚款。所以,举个例子,如果你本应该取出5000美元而没有取出,你将欠下2500美元的罚金。

    如果你不是一个挥金如土的人,你没有理由害怕。辛辛那提多尔蒂联合公司的创始人和管理合伙人CFP指出:“虽然要求发放rmd,但并不要求花费。”。“换句话说,他们必须从退休账户中拿出来,通过我们所说的‘税栏’,然后被转到税后账户,然后根据目标的要求进行支出或投资。”

    弗吉尼亚州阿灵顿市普伦金融集团的CRPC发展金融部的托马斯·杰·西默指出:如果个人“足够幸运,不需要这笔资金,他们可以使用一个正规的经纪账户进行再投资。或者,他们可能想开始利用这种强制提款的机会,向孙子、孩子甚至最喜欢的慈善机构赠送年度礼物(这有助于减少应税收入)。对于那些将被征收遗产税的人来说,这些年度礼物有助于将他们的应税遗产减少到遗产税门槛以下。”

    请注意,有一种有用的税收工具,可以用来将人民币捐赠给慈善机构:合格慈善分配(QCD)。根据这种方法给你的钱可以同时照顾你的RMD和给你减税。

    由于RMD规则很复杂,尤其是如果你有一个以上的账户,最好咨询你的税务专家,以确保你的RMD计算和分配符合当前的要求。

    底线

    退休期间,你可能会非常乐意少花钱,多留给孩子。尽管如此,让自己享受生活中的一些乐趣——无论是旅行、资助新的爱好,还是养成外出就餐的习惯——都可以让退休生活更加充实。不要等太久才开始:提前退休是你最活跃的时候。

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    作者: 爱财富网

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